Решение № 2-1648/2017 2-1648/2017~М-1180/2017 М-1180/2017 от 23 июля 2017 г. по делу № 2-1648/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 июля 2017 года <адрес>

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Осипова А.П.,

при секретаре ФИО2,

при участии представителя истца ФИО1 – ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, возмещении компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Татфондбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, возмещении компенсации морального вреда, указывая на то, что обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 537000 рублей под 20% годовых на срок 60 месяцев. Согласно разделу 8 кредитного договора услуга кредитора по присоединению к Программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Как следует из расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан кредит в размере 537500 рублей и банком была совершена операция по взиманию комиссии за присоединение к Программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» в размере 37500 рублей. Между тем какие-либо договоры страхования с истцом не заключались. В декабре 2013г. и ДД.ММ.ГГГГг. истцом в адрес ответчика направлялись претензии о возврате суммы страховой премии, которые были оставлены без удовлетворения. В связи с этим истец просит признать недействительным условие спорного кредитного договора в части страхования, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 37500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку в размере 37500 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом в пользу истца суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы по изготовлению доверенности в размере 1300 рублей.

Истец ФИО1 на судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующая на основании ранее указанной доверенности, исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики представитель, ПАО «Татфондбанк» на судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, не явился, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо ФИО5 на судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие

Заслушав мнение представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 537000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% годовых.

Судом первой инстанции установлено, что стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения к программе ДСЖиФР процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта от базовой процентной ставки, заемщик считается присоединившимся к программе ДСЖиФР исключительно в случае, если воля на присоединение к программе ДСЖиФР выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе ДСЖиФР уплачена заемщиком в полном объеме, услуга кредитора по присоединению к программе ДСЖиФР включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации, размер платы за присоединение к программе ДСЖиФР составляет 1,5% в год от суммы предоставленного кредита (пункт 8 кредитного договора).

Как следует из текста кредитного договора, заемщик подтверждает, что ознакомлен с программой ДСЖиФР, размером платы за присоединение к программе ДСЖиФР и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к программе ДСЖиФР и ограничениями связанными с присоединением к ней. Информация об условиях страхования, страховой премии, порядке присоединения к программе ДСЖиФР, а также текст программы ДСЖиФР и правил страхования размещены на сайте кредитора в сети интернет по адресу: www.tfb.ru.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала анкета - кредитную заявку в Банк, подписанную ею собственноручно, из которой следует, что она, ознакомившись с Программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, условиями коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков.

Своей подписью в анкете ФИО1 подтвердила, что решение банка о предоставлении (не предоставлении кредита) не зависит от решения заемщика относительно подключения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, что заемщику разъяснено и понятно. В случае присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта. Отказ от присоединения заемщика в программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не влечет отказа в предоставлении кредита.

В материалы дела также представлено подписанное заемщиком заявление на страхование, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому истец будет застрахованным лицом.

Из текста данного заявления на страхование следует, что плата за страхование составляет 37500 рублей, стоимость присоединения к которому рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 1,5% от суммы кредита в год.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Установив, что до заключения кредитного договора до истца была доведена информация о полной стоимости займа, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, в том числе по присоединению к программе ДСЖиФР, суд первой инстанции пришел к верному выводу о необоснованности доводов истца в части не доведения до потребителя полной информации.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Суд отмечает, что предоставление истцу самостоятельной, но в то же время возмездной услуги, носило для заемщика добровольный характер, поскольку единственным основанием для заключения договора страхования явились волевые (осознанные) действия истца, нашедшие отражение в соответствующем оформлении оферты.

Таким образом, договор страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Признаков навязывания данных условий договора истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается. Обратного суду представлено не было.

Разрешая требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку указанные требования являются производными от основных.

При данных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1, как в части признании недействительным условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, возмещении компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Судья А.П. Осипов

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.