Решение № 2-772/2019 2-772/2019~М-339/2019 М-339/2019 от 3 апреля 2019 г. по делу № 2-772/2019

Дело № 2-772/2019 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2019 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Черногузовой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен договор страхования принадлежащего ей автомобиля <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №. Страховая сумма согласно договору составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия - <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ автомобиль был угнан. В связи с тем, что угон является страховым случаем по договору страхования, ответчик произвел выплату страхового возмещения. Однако страховое возмещение выплачено не в полном объеме, при выплате удержан износ транспортного средства. Считает, что применение износа при выплате страхового возмещения по риску «Хищение» является незаконным. В связи с чем, просит взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение в размере 101 900 рублей, неустойку в размере 43 286 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что по условиям договора страхования страховая сумма установлена индексируемая неагрегатная в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с Правилами страхования индексируемая выплата возмещения производится в пределах страховой суммы лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового случая с применением коэффициента индексации за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования. В связи с чем, по данному страховому случаю страховая выплата составила <данные изъяты>. Указанная сумма выплачена в полном объеме, поэтому, считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

Из разъяснений, изложенных в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

На основании пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закона об организации страхового дела), в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Из вышеизложенного следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Из материалов дела следует, что принадлежащий ФИО2 автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, застрахован ответчиком на основании договора добровольного страхования транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ по рискам «Ущерб, Хищение». Договор заключен на основании и в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №.

В соответствии с п.8 договора страхования стороны пришли к соглашению об установлении индексируемой неагрегатной страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей, страховая премия составила <данные изъяты> рублей (л.д.122). Безусловная франшиза по договору не установлена.

ДД.ММ.ГГГГ Отделом полиции № Управления МВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело № по факту хищения застрахованного транспортного средства <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана потерпевшей по данному уголовному делу.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору, в связи с хищением застрахованного транспортного средства (л.д.121).

ПАО СК «Росгосстрах» выплатило истцу страховое возмещение по договору добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, применив условие договора об изменяющейся страховой сумме, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (КИНД).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) № 171, утвержденных приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 26.08.2008 № 89, в редакции от 29.04.2016 № 252 (далее - Правила страхования) под неагрегатной страховой суммой понимается денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) «Неиндексируемая». Если договором страхования установлена страховая сумма «неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

б) «Индексируемая». Если договором страхования установлена страховая сумма «индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. Если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении транспортных средств и дополнительного оборудования первого года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении транспортных средств первого года эксплуатации): первый месяц - 0,93, второй месяц - 0,9, третий месяц - 0,89, четвертый месяц - 0,88, пятый месяц - 0,87, шестой месяц - 0,86, седьмой месяц - 0,85, восьмой месяц - 0,84, девятый месяц - 0,83, десятый месяц - 0,82, одиннадцатый месяц - 0,81, двенадцатый месяц - 0,8.

Согласно пункту 13.2 Правил страхования по риску «хищение», а также в случаях наступления события «угон» и когда угнанное транспортное средство не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено соглашением сторон определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «индексируемая» (подп. б) 4.1.1 Правил страхования) в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (КИНД) за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.

Анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу, что страховщиком правомерно была произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, исходя из расчета: <данные изъяты> (страховая сумма) х 0,86 (коэффициент индексации применяемый на 6-м месяце действия договора от даты его заключения до даты события) = <данные изъяты> рублей, что соответствует условиям договора страхования транспортного средства и Правилам добровольного страхования транспортных средств, на основании которых был заключен договор страхования.

В соответствии с Правилами страхования, с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается содержанием договора и подписью страхователя, договор заключен на условиях «индексируемой» страховой выплаты.

Условия договора страхования истцом не оспаривались, в связи с этим требования ФИО2 о взыскании страхового возмещения в большем размере удовлетворению не подлежат.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика недоплаченной суммы страхового возмещения, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца к ответчику о взыскании неустойки, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований истца, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 ФИО7 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья /подпись/

Копия верна:

Судья М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено 09 апреля 2019 года.

Судья М.В. Степанова

подлинник подшит

в гражданском деле №2-772/2019

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2019-000470-39