Решение № 2-1920/2019 2-1920/2019~М-1480/2019 М-1480/2019 от 25 июля 2019 г. по делу № 2-1920/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень «26» июля 2019 г.

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи Халаевой С.А.,

при секретаре Кобяковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1920/2019 по иску ФИО2 <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Требования мотивированы тем, 20.12.2018 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен Кредитный договор № на общую сумму 389 000 руб. Представитель Банка при оформлении заявки на выдачу кредита пояснила истцу, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение договора страхования. Следовательно, им было подписано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Также ДД.ММ.ГГГГ был оформлен Полис - оферта -добровольного страхования клиентов финансовых организаций № условиям Полиса - оферты, Страховщиком выступило - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», которое в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ предлагает Страхователю заключить Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса - оферты и Условиями страхования. Страховая премия за весь срок действия договора составила 69 000 руб. Обязательства по вышеуказанному кредитному договору были исполнены истцом полностью ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что поскольку кредитные обязательства прекращаются, следовательно, прекращается обязательства Страховщика. Просит взыскать с ответчика убытки в качестве возврата части страховой суммы в размере 63000 рублей, пропорционально оставшемуся сроку действия договора и взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.61).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен, о чем в деле имеется уведомление (л.д. 97). Представителем ответчика ФИО3, действующим по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.94), представлен письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 62-66), в котором иск не признал.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Почта Банк», в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен, о чем в деле имеется уведомление (л.д.96).

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российсткой Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ч.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит в размере 389700 рублей под 19,90 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 выразил согласие на присоединение к программе страхования. О чем 20.12.2018 истцом собственноручно подписано Заявление на страхование, согласно которому, истец выражает согласие быть застрахованным лицом по страховым рискам: смерть и установление инвалидности первой группы в течение срока страхования (л.д. 67).

В соответствии с указанным заявлением на страхование между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в соответствии с которым истец соглашается уплатить сумму страховой премии в размере 69000 руб., в заявлении истец указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховом случае. Страховщик уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о сроке действия договора, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), о размере страховой суммы.

Срок действия договора страхования в отношении ФИО1 соответствии с полисом – офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № с ДД.ММ.ГГГГ на срок 46 месяцев. Страховая сумма единая, фиксированная, составляет 600000 руб. (л.д. 69).

Таким образом, доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования была навязана истцу ответчиком при заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

По состоянию на 22 апреля 2019 года задолженность ФИО2 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д. 10).

Основания прекращения участия в программе страхования и условия возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за страхования установлены пунктом 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организацией №.

В соответствии с приведенным пунктом, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе об договора страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы по договору (страховой премии) страхования в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Истцом не представлено доказательств обращения к ответчику об отказе от договора страхования до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, установлено, что правом на отказ от страхования в сроки установленные договором истец не воспользовался.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016 г.).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО2 заключил договор страхования 20.12.2018, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У (в редакции от 21.08.2017).

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" даны разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом страховой премии уплаченной им подключении к Программе страхования за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Поскольку вследствие заключения договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, установив, что действие договора страхования, заключенного между сторонами, не ставится в зависимость от действия кредитного договора, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, указанных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, заемщиком пропущен срок отказа от страхования, предусмотренный п. п. 7.6, 7.7 Условий добровольного страхования, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчиков части страховой премии.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, и штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от первоначального требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 151, 309, 421, 431, 432, 814, 819, 927, 934, 942, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО2 <данные изъяты> в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств в сумме 63 000 руб., в качестве возврата части страховой премии и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья (подпись) Халаева С.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.

Копия верна.