Решение № 2-3/2021 2-3/2021(2-37/2020;2-909/2019;)~М-868/2019 2-37/2020 2-909/2019 М-868/2019 от 15 июля 2021 г. по делу № 2-3/2021

Гражданское дело № 2-3/2021 УИД: 62RS0005-01-2019-001194-85


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань 16 июля 2021 года

Рязанский районный суд Рязанской области в составе судьи Подкользиной Л.М.,

при секретаре судебного заседания Стариковой М.С.,

с участием представителя истца, ФИО1,

представителя ответчика, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Рязанской региональной организации «Общество защиты прав потребителей финансовых услуг «Центр правовой поддержки» в интересах ФИО3 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Рязанская региональная организация «Общество защиты прав потребителей финансовых услуг «Центр правовой поддержки» в интересах ФИО3 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя.

В связи с уточнениями требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 был заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты, открыт расчетный счет № и выпущена кредитная карта «Русский Стандарт» с кредитной процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

В начале ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 начал обращать внимание на частые требования банка о погашении некой задолженности по кредиту.

Свои обязательства по возврату кредита ФИО3 исполнил ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что все денежные средства, внесенные на расчетный счет после погашения долга принадлежат исключительно ему.

Общая сумма внесенная после погашения кредитных обязательств составляет <данные изъяты>. В результате банк в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необоснованно списал с расчетного счета истца <данные изъяты> – в погашение несуществующих текущих процентов, <данные изъяты> в счет погашения несуществующих просроченных процентов, <данные изъяты> в погашение неустойки, а всего <данные изъяты>.

ФИО3 считает такие действия банка незаконными и просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 275 024 рублей 32 копейки, возникшие вследствие некачественной услуги по обслуживанию расчетного счета.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом. Имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца, ФИО1 в судебном заседании уточнённые исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, просил отказать истцу в удовлетворении требований.

Представитель третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, предоставленные сторонами в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно преамбуле Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аналогичное разъяснение содержится в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 был заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты, открыт расчетный счет № и выпущена кредитная карта «Русский Стандарт» с кредитной процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Составной и неотъемлемой частью договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

ФИО3 своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы по карте.

Карта истцом была получена и активирована, что подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом.

Также установлено, что одной из услуг банка является включение клиента в Программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.

Как усматривается из материалов дела, при обращении ФИО3 в банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования.

В момент активации карты до истца была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования.

Установлено и не оспорено стороной истца, что ДД.ММ.ГГГГ при обращении в Call-Центр Русский Стандарт ФИО3 изъявил желание стать участником Программы, в связи с чем, был включен в число участников программы.

За участие Клиента в Программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами.

Клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом банк в порядке, предусмотренном Условиями Программы.

Доказательств обращений ФИО3 с целью отказа от участия в Программах в банке суду не представлено.

На неоднократные предложения судом истцу уточнить заявленные требования, его представитель пояснил, что договора заключенные с банком истец не оспаривает, просит взыскать убытки (денежные средства), списанные без законных оснований со счета.

Согласно ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а также неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было бы нарушено.

Установлено, что стороны состояли в договорных отношениях, нарушения которых банком в качестве условия для взыскания убытков судом не установлено.

Согласно представленному банком расчету, у истца имеется перед ответчиком задолженность по договору в размере 337 048 рублей 67 копеек. Проверяя данный расчет, суд принимает его, поскольку он сделан в соответствии с условиями договора, которые стороной истца на оспорены.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Обязанность возвратить неосновательное обогащение возникает у лица при наличии в совокупности следующих условий: приобретение или сбережение имущества за счет другого лица; приобретение или сбережение имущества без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований. Если хотя бы одно из названных условий отсутствует, о неосновательности обогащения речь идти не может.

Следовательно, для удовлетворения иска о взыскании неосновательно приобретенного или сбереженного имущества истец должен доказать факт приобретения или сбережения имущества именно Банком за счет истца и отсутствие установленных законом или сделкой оснований для такого приобретения или сбережения.

Вместе с тем, заявленные истцом к взысканию с Банка денежные средства, неосновательным обогащением также не являются, поскольку входят в состав непогашенной истцом перед Банком задолженности, образовавшейся в соответствии с условиями заключенного между ФИО3 и Банком Договора о предоставлении и обслуживании карты.

Расчет по договору №, составленный представителем истца не принимается судом, поскольку он противоречит условиям договора, согласованным между сторонами и не оспоренными в судебном порядке. В расчете применяется иная процентная ставка, не учтены установленные договором иные платы и комиссии, не учтены условия очередности погашения задолженности по договору, за основу расчета взяты неверные суммы основного долга для расчета процентов.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности и применении последствий пропуска указанного срока.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку установлено, что стороны состояли в договорных отношениях, истцу было известно о списании денежных средств по договору страхования в ДД.ММ.ГГГГ года.

На протяжении 13 лет от ФИО3 не поступало в банк претензий относительно условий договора и качества услуг, в связи с чем, срок обращения с заявленными требованиями истек в ДД.ММ.ГГГГ году.

На основании изложенного и руководствуясь ст., ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рязанской региональной организации «Общество защиты прав потребителей финансовых услуг «Центр правовой поддержки», действующей в интересах ФИО3 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Рязанский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: подпись.

Подкользина Л.М.