Решение № 2-493/2020 2-6868/2019 от 10 февраля 2020 г. по делу № 2-493/2020

Копия Дело №2-493/20

УИД 16RS0050-01-2019-006424-38


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Журине Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой премии, процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на приобретение транспортного средства в размере 614 385 рублей 05 копеек сроком на 48 месяцев под 15,9% годовых. Выдача кредита была обусловлена подключением истицы к программе личного страхования жизни, здоровья. ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования, страховой компании была перечислена часть кредитных средств в размере 71 913 рублей 60 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, и заемщик был лишен возможности влиять на его содержание. Банк навязал истице заключение договора страхования. Истица была ограничена в выборе услуг, в виду того, что кредитный договор и заявление на кредит не содержат условий о возможности отказаться от услуг по страхованию, а также условий о возможности выбора других страховых компаний. ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Страховая сумма была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты, увеличивая размер общей суммы, подлежащей выплате заемщиком в пользу банка. ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика претензию о возврате удержанной денежной суммы, однако Банк ВТБ (ПАО) в добровольном порядке требование не исполнило, ответ не направил.

На основании изложенного, истица просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 71913 рублей 60 копеек, проценты, начисленные на сумму страховой премии, в размере 26 139 рублей 99 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 821 рубля 80 копеек с уточнением на дату вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В ходе разбирательства представитель истицы в качестве дополнительного основания указал на нарушение ответчиком положений ст.854 ГК РФ<данные изъяты>

На судебное заседание представитель истицы не явился, в ходе разбирательства и до объявления перерыва исковые требования поддержаал в полном объёме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, представил возражения на исковое заявление и запрошенные судом документы <данные изъяты>

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», привлечённого судом к участию в деле, не явился, извещен, представил договор страхования, Условия страхования, документ о перечислении Банком суммы страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование».

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (добрачная фамилия ФИО4) обратилась с заявлением с Банк ВТБ 24 (ПАО) о представлении кредита на сумму 614385 рублей под 15,9% годовых <данные изъяты>

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику на приобретение автомобиля кредит в сумме 614 385 рублей 05 копеек под 15,9% годовых сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>

Согласно пункту 11 Договора кредитные средства предоставляются на оплату транспортного средства, сервисных услуг и оплату страховых взносов.

В соответствии с пунктом 28 Договора заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение 3–х дней со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства: 454 000 рублей для оплаты ТС-в ООО «Авто-Трейд», 88 471 рубль 45 копеек – для оплаты по договору страхования ТС в ООО «СК «КАРДИФ», 71913 рублей 60 копеек- в ООО СК «ВТБ Страхование» - для оплаты по договору страхования жизни заёмщика <данные изъяты>

Также ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №<данные изъяты> сроком действия 48 месяцев, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание застрахованного, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору страхования составляет 499 400 рублей, страховая премия - 71 913 рублей 60 копеек <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявлений ФИО2 о перечислении страховой выплаты <данные изъяты>) со счета истицы списана сумма в размере 71913 рублей 60 копеек для оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>

Согласно данным Единого государственного реестра юридических лиц Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения в Банк ВТБ (публичное акционерное общество), <данные изъяты>

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ до заключения кредитного договора истицей в анкете-заявлении о предоставлении кредита в разделе «Параметры кредита» в столбце «Страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно)» сформулировано «Да, СК ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» (<данные изъяты>

Из приложения к анкете-заявлению на получение кредита следует, что ФИО2 в графе добровольного личного страхования собственноручно указала страховую компанию ООО «СК «ВТБ Страхование»». Также собственноручно написала слово «выбираю» в графе «Выбор заёмщика» (<данные изъяты>

Заявленное представителем истицы ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы было оставлено судом без рассмотрения для необходимости разъяснений ФИО2 процессуальных прав при назначении судебной экспертизы и отобрания образцов почерка, в связи с чем, в судебном заседании был объявлен перерыв. Однако после перерыва истица не явилась, в связи с чем, ее мнение относительно возможности назначения судебной экспертизы суду выяснить не представилось возможным, как и отобрать образцы почерка. После перерыва представитель истицы, не обеспечивший явку своего доверителя, лишь направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что истцовой стороной факт наличия подписей и рукописного текста «ООО СК ВТБ Страхование, выбираю» в части страхования жизни не оспаривается.

Дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ строка 4 индивидуальных условии изложена в следующей редакции: 4.1 -15,9%, 4.2 -19,9% в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты –заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору <данные изъяты>

Заключив данное дополнительное соглашение, истица была уведомлена, что в случае неосуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, процентная ставка по кредиту составит 19,9 % годовых, то есть на 4% выше, чем была предоставлена истице в связи с ее согласием застраховать жизнь и здоровье. Разница в 4% не может быть признана дискриминационной, свидетельствует о волеизъявлении истицы застраховать жизнь и здоровье с уплатой процентов за пользование кредитом в меньшем размере.

Вышеизложенные обстоятельства истцовой стороной не опровергнуты.

Указанные обстоятельства подтверждают факт самостоятельного и осознанного выбора истицей услуги по страхованию жизни и здоровья, опровергая доводы о навязанности данной услуги.

Также материалами дела опровергаются доводы истцовой стороны о списании ответчиком денежных средств без распоряжения.

Как было указано выше, согласно п.28 кредитного договора истица даёт поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счёт составить платежный документ и перечислить с банковского счёта денежные средства на оплату договора страхования жизни заёмщика в размере 71913 рублей 60 копеек, также подписала заявления о перечислении денежных средств.

Согласно договору страхования по программе «защита заёмщика АВТОКРЕДИТа<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному истицей, она подтвердила, что с Правилами страхования и условиями страхования ознакомлена и согласна, Правила страхования, условия страхования на руки получила <данные изъяты> до нее доведена информация о возможности отказа от страхования в период охлаждения с возвратом суммы страховой премии, а также то, что по истечении периода охлаждения страховая премия возврату не подлежит <данные изъяты>

Правом на отказ от страхования жизни и здоровья в течение 5 рабочих дней, предусмотренных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, не воспользовалась.

В связи с изложенным, совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду сделать вывод, что исковые требования о взыскании суммы страховой премии, процентов, начисленных на сумму страховой премии, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В ходе разбирательства факт неправомерного удержания ответчиком суммы страховой премии не установлен.

Согласно справке ООО СК «ВТБ Страхование» сумма страховой премии в размере 71913 рублей 60 копеек, списанная со счета истиц ДД.ММ.ГГГГ, поступила на счет страховой компании ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>

Таким образом, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в ходе разбирательства не установлено нарушение ответчиком прав истицы, как потребителя, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения исковых требований расходы по оплате услуг представителя в силу ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании суммы страховой премии, процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовлено в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан

Судья: подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного

суда г. Казани Л.Н.Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: 18.02.2020