Решение № 2-1509/2019 2-1509/2019~М-1306/2019 М-1306/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-1509/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2019 г. г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Петренко Р.Е.,

при секретаре Осьмакове А.С.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1509/2019 по иску ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее СПАО «Ингосстрах») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, убытков, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, убытков, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОМВД России по району Строгино <адрес> по факту повреждения принадлежащего ему автомобиля <данные изъяты> регистрационный знак <адрес> около <адрес>, стр. 1 по <адрес>у <адрес>. В результате противоправных действий третьих лиц автомобилю истца были причинены механические повреждения.

Между тем, между ним (ФИО1) и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования АА № от ДД.ММ.ГГГГ транспортного средства <данные изъяты>, регистрационный знак №, по риску «АВТОКАСКО» (Ущерб с условием только полная гибель («Прагматика») + Угон ТС без документов и ключей. Страховая сумма определена в размере 2 820 000 руб., страховая премия была определена в размер 67 076 руб., срок действия договора с 15 час. 12 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

В вязи с данным происшествием, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, приложив к данному заявлению необходимый пакет документов.

Так же истцом была самостоятельно организована независимая экспертиза в ООО «Независимая оценка», согласно заключению которой, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства <данные изъяты>, регистрационный знак № составила 3 047 636 руб., что превышает страховую сумму 2 820 000 руб. определенную договором страхования.

Тем самым, по мнению истца, произошла полная гибель транспортного средства в силу п. 74 Правил страхования.

Годные остатки транспортного средства истца составили 784 547 руб.

За оказание услуг по проведению оценки ФИО1 были понесены расходы в сумме 8 000 руб.

При этом, истец в иске ссылается на то, что законом не предполагается уменьшение страховой суммы на сумму процентов износа за период действия договора, закон не ограничивает страховую выплату состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортного средства, так как в противном случае возмещения вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда. Нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «Полной гибели» т/с за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства, то наличие данного положения в договоре страхования средств автотранспорта или в правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств противоречит Федеральному закону, что не допустимо.

ДД.ММ.ГГГГ он, истец ФИО1, направил ответчику СПАО «Ингосстрах»№ досудебную претензию, с просьбой произвести полную выплату страхового возмещения в течение 10 дней, с момента подачи претензии и на основании проведенной независимой экспертизы ООО «Независимая оценка».

По мнению истца, в соответствии с п. 1 ст. 77 Правил страхования, ответчик был обязан произвести ему выплату в следующем размере: 2 820 000 (страховая сумма) - 784 547 руб. (годные остатки) = 2 035 453 руб.

Однако страхования компания ДД.ММ.ГГГГ перечислила ему выплату в размере 1 410 000 руб., тем самым недоплатив ему страховую выплату в размере 625 453 руб. (2 035 453 руб. – 1 410 000 руб.).

Поскольку выплата в установленные сроки ответчиком произведена не была, истец просит взыскать неустойку, с учетом её снижения до размера страховой премии, в размере 67 076 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., ссылаясь при это на Закон РФ №2300-1 от 07.02.192 г. «О защите прав потребителей».

Кроме того, истец указывает. что им понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб., по оформлению доверенности размере 1 600 руб.

На основании изложенного, истец ФИО1 просит суд взыскать в его пользу со СПАО «Ингосстрах» страховое возмещение в размере 625 453 руб., неустойку в размере 67 076 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф, в размере 50% от взысканной судом суммы, убытки в размере 8 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., по оплате доверенности в размере 1 600 руб., почтовые расходы по оплате телеграммы в размере 249 руб. 60 коп., по отправке претензии в размере 86 руб. 80 коп., расходы по ксерокопированию в размере 617 руб.

Истец ФИО1 в зал судебного заседания не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, письменных объяснений не представил.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования своего доверителя поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в иске и просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме, по основаниям, указанным в представленных в суд возражениях. Дополнительно пояснила, что поскольку истцом и страховой компанией был заключен договор страхования на особых условиях, что подтверждается страховым полисом и приложением к нему. Согласно п. 2, ст. 77 Правил страхования автотранспортных средств, договор страхования был заключен на особых условиях, по которым, истец должен был либо передать транспортное средство и получить страховое возмещение, в случае не предоставления транспортного средства страхования компания выплачивала 50% страхового возмещения. Истец был ознакомлен с Правилами страхования автотранспортных средств, с его условиями. Также нет оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании неустойки и штрафа.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно статье 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Из положений п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно разъяснениям в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании" в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных условий договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что автомобиль <данные изъяты>, регистрационный знак №, принадлежит на праве собственности истцу ФИО1, что подтверждается паспортом транспортного средства серии №, свидетельством о регистрации транспортного средства серии 99 06 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материала проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ. представленного в адрес суда ОМВД России по району Строгино СЗАО <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 припарковал автомобиль <данные изъяты>, регистрационный знак № по адресу <адрес>, стр.1. Приехав за автомобилем ДД.ММ.ГГГГ около 19 час. 30 мин. и подойдя к нему обнаружил, что в автомобиле разбито заднее левое боковое стекло. Стал осматривать автомобиль на предмет повреждений, так как он был засыпан снегом. При осмотре обнаружил, что имеются вмятины и царапины с повреждением лакокрасочного покрытия на левой передней двери, левой задней двери, правой передней двери, задней правой двери, переднем левом крыле, заднем левом крыле, правом переднем крыле, заднем правом крыле, переднем и заднем бампере, переднем капоте, задней крышке багажника. Царапины на порогах с левой и правой стороны, крыше автомобиле, царапины на арках дверей, передних фарах, задних фонарях, решетке радиатора. При осмотре салона автомобиля, имеются множественные повреждения салона, передних и задних сидений, обшивок салона сверху, снизу и боковых, передней панели и руля, ремни безопасности.

Тем самым, в результате данного происшествия автомобилю истца причинены механические повреждения, что подтверждается указанными выше материалами проверки.

Так же, судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования (полис Премиум) серии АА № от ДД.ММ.ГГГГ транспортного средства <данные изъяты>, VIN №, по рискам "Угон ТС без документов и ключей», «Ущерб» с условием «Только «Полная гибель» («Прагматик»), сроком действия с 15:12 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-50). Страховая сумма составила 2 820 000 руб., страховая премия – 67 076 руб.

Кроме того, неотъемлемой частью Полиса страхования, является приложение № к Полису№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец подтвердил, что все условия ему разъяснены и понятны, а условия их выбора отражены в полисе (л.д. 51).

Условия, на которых заключался данный договор страхования (полис Премиум), определены в Правилах страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ.

На применение Правил страхования непосредственно указывается в страховом полисе серии АА № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования истец так же получил Правила страхования, Приложение № и другие приложения к Полису, был полностью проинформирован об условиях страхования, все условия врученных ему правил и приложений ему (ФИО1) разъяснены и понятны, ему представлен соответствующий выбор объема страхового покрытия, и что он самостоятельно выбирает указанный в настоящем полисе вариант страхового покрытия с имеющимися ограничниями и условиями за соответствующую плату (страховую премию).

Указанные выше обстоятельства истец подтвердил своей подписью в страховом полисе.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения за повреждение его транспортного средства <данные изъяты>, регистрационный знак №, путем направления для ремонта на СТОА Ауди Центр Варшавка.

ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство истца было осмотрено (л.д. 124) и по предварительной калькуляции СПАО «Ингосстрах» был определен размер ущерба в сумме 2 647 934 руб. 40 коп. (л.д. 132-133).

Вместе с тем, согласно условиям Договора страхования и приложения к нему, страховое возмещение на условиях «Полная гибель» ТС (в том числе при страховании с условием «Только «Полная гибель» (Прагматик»)») и по рискам «Угон ТС без документов и ключей»/»Угон ТС с документами и (или) ключами» (в зависимости от выбранного риска) выплачивается только в денежной форме (л.д. 51).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страховое возмещение путем выдачи направления на ремонт согласно полиса АА № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено.

Истец, воспользовавшись своим правом, обратился в ООО «Независимая Оценка» для определения стоимости восстановительного ремонта его транспортного средства.

Согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта автомобиля <данные изъяты>, регистрационный знак № на ДД.ММ.ГГГГ (возможно опечатка) составляет 3 047 636 руб., стоимость годных остатков составляет 784 547 руб.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с претензией о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 2 263 089 руб., исходя из следующего расчета: 3 047 636 руб. – 784 547 руб. = 2 263 089 руб.

Страховая компания, рассмотрев данную претензию, ДД.ММ.ГГГГ перечислила на расчетный счет истца сумму в размере 1 410 000 руб.

Вместе с тем, согласно ст. 62 Правил страхования, при повреждении застрахованного ТС Страховщика в срок не более 30 рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов, согласно ст. 60 настоящих Правил, обязан рассмотреть претензию Страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения, за исключением случаев продления срока выплаты в соответствии с абзацем третьим и пятым настоящей статьи.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что страховая компания произвела выплату страхового возмещения в срок, установленный правилами страхования.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 СПАО «Ингосстрах» было направлено письмо, в котором разъяснено, что размер ущерба, причиненного автомобилю <данные изъяты> регистрационный знак №, в результате наступления события от ДД.ММ.ГГГГ превышает 75% страховой стоимости, и поскольку страхователь оставляет транспортное средство в своем распоряжении, то страховщик оплачивает 50% страховой суммы (страховая сумма определена договором страхования в соответствии со ст. 25.1 Правил) (л.д. 130-131).

Согласно п. 2 ст. 77 Правил страхования, порядок и условия выплаты по «полной гибели» на «особых» условиях, это когда страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передает Страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая, с оригиналом паспорта транспортного средства. При этом Страхователь (собственник ТС) обязан снять ТС с учета в ГИБДД с отметкой в паспорте транспортного средства о прекращении регистрации транспортного средства в связи с отказом собственника от своих прав на застрахованное имущество в связи с повреждением, гибелью застроенного имущества в целях получения страховой выплаты, подписать соглашение о передаче транспортного средства в собственность Страховщика, оформить счет-фактуру и накладную (для юридических лиц), на основании которых передать ТС Страховщику.

При этом, страхователь может оставить ТС в своем распоряжении. При этом Страховщик оплачивает 50% страховой суммы (Страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих правил как постоянная или изменяющаяся величина).

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от дата N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса РФ Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

Однако судом установлено и сторонами по делу не оспаривалось что страхователь от прав на имущество не отказывался, и поскольку произошла полная гибель транспортного средства <данные изъяты>, регистрационный знак № и согласно приложения № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования заключен на «Особых» условиях рассмотрения претензии по полной гибели, с учетом положений п. 2 ст. 77 Правил страхования, СПАО «Ингосстрах» обоснованно произвела ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 1 410 000 руб. (2 820 000 руб. (страховая сумма, страховая стоимость) x 50% = 1 410 000 руб.), тем самым, выполнив перед истцом обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о доплате страхового возмещения в размере 625 453 руб., и как следствие, так как не установлено нарушений прав истца, об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Исковые требования о взыскании расходов по оплате отчета об оценки, судебных расходов так же не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными требованиями от основного (о возмещении страхового возмещения).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, убытков, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: