Решение № 2-352/2019 2-352/2019~М-273/2019 М-273/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-352/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Светлоярский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Смирновой О.Д.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания ФИО2,

с участием:

истца ФИО1, представителя истца ФИО1 по заявлению ФИО4,

ДД.ММ.ГГГГ в р.<адрес> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о взыскании сумм, и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «БыстроБанк», в котором (с учётом изменений) просил взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму за услугу сертификат ООО «Брокер» сумму 68 816 рублей 52 коп., неустойку в сумме 68 816 рублей 52 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БыстроБанк» был заключён кредитный договор, при этом сотрудник ПАО «БыстроБанк» пояснила, что для заключения кредитного договора он должен приобрети услугу сертификат ООО «Брокер» за дополнительную стоимость 68 816 рублей 52 коп., и это является обязательным условием.

В связи с тем, что кредит выдавался только при единовременной покупке услуги сертификат ООО «Брокер», он был вынужден его приобрести, каких-либо чеков и платёжных поручений ему не дали.

ДД.ММ.ГГГГ, в течение 10 дней, он направил претензию в ПАО «Быстро БАНК», но до настоящего времени ответа не получил. Полагал, что заключение договора поручительства является навязанной банком дополнительной услугой, нарушающей его права как потребителя, а уплаченная по договору поручительства сумма – подлежащей возврату.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учётом изменений поддержал в полном объёме, дополнив, что без заключения договора поручительства он не получил бы кредита в ПАО «Быстро БАНК».

Представитель истца ФИО1 – ФИО4 исковые требования с учётом изменений поддержал в полном объёме.

Представители ответчиков ПАО «Быстро БАНК» и ООО «Брокер», извещённые своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, направив в адрес суда письменные возражения, в которых просили в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, полагая их не основанными на законе.

Суд, выслушав мнения истца ФИО1, а также его представителя ФИО4, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как прямо указано в ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

Статьёй 362 ГК РФ установлены требования к форме договора поручительства, который должен быть совершен в письменной форме.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них…

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия (п. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите):

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание...

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2).

Согласно положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 34).

Как следует из данного заявления, разработанного банком, ФИО1 знал об информации о дополнительных услугах, предложил банку заключить с ним кредитный договор в соответствии с выбранным вариантом кредита и его условиями, указанными в заявлении, а также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предложил заключить кредитный договор с поручительством юридического лица ООО «Брокер». При этом стоимость услуги поручительства также указана в данном заявлении.

Из содержания заявления следует, что у истца были альтернативные варианты по заключению договора поручительства, в частности, указаны варианты исполнения обязательств, в частности, имеются графы «да» и «нет», а графа «наименование поручителя» не имеет наименования заранее определённого юридического лица, а заполнена рукописным текстом.

Аналогичным образом указано страхование предмета залога КАСКО на сумму 28 358 рублей.

Также из содержания заявления следует, что заявление со слов клиента ФИО1 заполнено верно, он уведомлен о возможности собственноручного заполнения заявления. Истец ознакомлен был с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Также он уведомлен о возможности выбора поручителя и страховой компании и о требовании банка к поручителю и страховой компании.

Помимо прочего, заявление содержит информацию о том, что если клиент передумал с выбором дополнительных услуг, об этом нужно сообщить сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе был отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Указанное заявление подписано ФИО1 без каких-либо замечаний к его содержанию.

ДД.ММ.ГГГГ гола между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия), по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 585 174,52 рубля под 13% годовых (л.д. 35-37).

Согласно п.2 индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся по договору сумм), дата последнего платежа заемщика указана в графике платежей по кредитному договору (Таблица). Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в Таблице.

Как указано в п.9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязался заключить с банком договор банковского счёта для открытия банковского счета, застраховать товар, являющийся предметом залога, от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму не менее чем 604 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п.10 индивидуальных условий кредитного договора для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, предусмотрен залог товара с момента перехода к заемщику права собственности на товар он признаётся находящимся в залоге банка, а также поручительство юридического лица. Заемщик обязался в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство юридического лица. Поручительство должно быть предоставлено на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 292 587,26 рублей.

В соответствии с п.11 индивидуальных условий кредитного договора цель пользования – на приобретение товара Ид.№ (VIN): №, марки автомобиля Datsun on-DO, категория № - B, год изготовления 2019, № двигателя 21116 4067499, кузов №, ПТС №<адрес>, пробег до 1000 км.

Согласно п.14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», действующими на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал заявление на перевод денежных средств со счёта физического лица, которым истец просил перечислить денежные средства с его банковского счёта, в том числе ООО «Брокер» в сумме 68 816,52 рубля в счёт оплаты за предоставление поручительства в обеспечение договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ9 года (л.д. 38).

Таким образом, с условиями кредитования, параметрами кредита, условиями обеспечения обязательств по кредиту (залог и поручительство юридического лица), порядком кредитования, сроком возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафными санкциями, общими условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен, проинформирован и согласен, о чём свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре и указанных выше заявлениях.

Указанные обстоятельства не оспаривались в судебном заседании и самим ФИО1, пояснившему суду, что он подписал все документы добровольно и осознанно для предоставления ему ПАО «БыстроБанк» кредита на более выгодных условиях на покупку транспортного средства.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Брокер» с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении поручительства в соответствии с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» (л.д. 39, 40). В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что услуга «Поручительство» была выбрана им добровольно по его желанию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Брокер» истцу ФИО1 был выдан сертификат, которым подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ от клиента было получено заявление об оказании услуги «Поручительство». На основании указанного заявления и в соответствии с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» (размещены на сайте ООО «Брокер» и находятся в свободном доступе) между Клиентом – ФИО1 и Поручителем – ООО «Брокер» был заключен Договор о предоставлении поручительства. Во исполнение указанного договора ООО «Брокер» предоставил поручительство (заключил с кредитором договор поручительства №-ДО/ПОР от ДД.ММ.ГГГГ) в обеспечение обязательств клиента по договору потребительского кредита (займа). Предоставленное поручительство соответствует следующим параметрам: Кредитор – ПАО «БыстроБанк», договор потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия поручительства – по ДД.ММ.ГГГГ, поручительство обеспечивает исполнение обязательств в части, на сумму 760 726,88 рублей. Поручитель принял на себя солидарную ответственность за исполнение клиентом обязательств по договору потребительского кредита.

Поручительство обеспечивает исполнение обязательств клиента, вытекающих из договора потребительского кредита (займа), в том числе обязательств по своевременному возврату полученных по договору потребительского кредита денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом (займом), судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств клиентом, а также надлежащее исполнение клиентом прочих денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем, полностью или в части, определяемой клиентом в заявлении (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ООО «Брокер» (поручитель) был заключен договор поручительства №-ДО/ПОР (л.д. 39).

В силу п.1.1 договора поручительства, поручитель принимает на себя солидарную ответственность с ФИО1 (заемщик) за исполнение последним перед кредитором обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк».

Как усматривается из выписки по счёту ФИО1, во исполнение поручения ФИО1 ПАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ перечислило денежную сумму 68 816,52 рублей ООО «Брокер» в качестве оплаты за предоставление поручительства в обеспечение договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Таким образом, ООО «Брокер», заключив с ПАО «БыстроБанк» договор поручительства в обеспечение обязательств заемщика ФИО1, исполнило обязательства по заключенному между ООО «Брокер» и ФИО1 договору о предоставлении поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, а истец ФИО1, в свою очередь, исполнил обязательства по оплате денежных средств в размере 68816,52 рублей, которые были перечислены банком в ООО «Брокер», что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 (л.д. 13).

Как следует из положений действующего законодательства, приведённых выше, обеспечение исполнения обязательств возможно предоставлением поручительства иного лица, в том числе юридического. Данное обеспечение относится и к обязательствам по кредитному договору, в связи с чем включение в условия кредитного договора такого обеспечения возврата кредита, как поручительство, не противоречит действующему законодательству.

Изучение и анализ представленных документов позволил суду прийти к убедительному выводу о том, что истец ФИО1, осознанно обратился в ООО «Брокер» с предложением заключить с ним договор о предоставлении поручительства, что позволяло истцу предоставить банку поручительство за него перед банком юридического лица. При этом истцу ФИО1 было понятно, что услуга, предоставляемая ООО «Брокер», возмездная, то есть её стоимость определена в подписанном истцом заявлении, адресованном ООО «Брокер».

Суд также отмечает, что представленные банком документы содержат информацию о возможности альтернативного варианта предоставлении поручителя, поскольку соответствующие графы заполняются самим заемщиком. При этом подписанное ФИО1 заявление о предоставлении кредита также содержит информацию о том, что ему было известно и понятно о возможности выбора поручителя, выбора услуг, о возможности изменить заявление и условия кредитования. Доказательств, что банк оказывал какое-либо давление или вводил ФИО1 в заблуждение при оформлении кредита, материалы дела не содержат и в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Форма и условия договора не противоречат действующему законодательству о потребительском кредите. Типовая форма договора не свидетельствует о том, что ФИО1 был лишён возможности отказаться от заключения договора, если условия такого договора ему не подходили, и обратиться в другую кредитную организацию.

Таким образом, суд пришёл к выводу о том, что истец осознанно и добровольно, для получения наиболее выгодных для себя условий кредитования, заключил с ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер» договоры, и оснований утверждать, что услуга по заключению договора поручительства была ФИО1 навязана, не имеется. Договор о предоставлении поручительства сторонами не расторгнут и не оспорен, более того, он был исполнен, при этом ПАО «БыстроБанк» в данном конкретном случае не является выгодоприобретателем, поскольку сумму по договору о предоставлении поручительства не получало. В связи с изложенным требования ФИО1 (с учётом изменений) о взыскании в свою пользу с ПАО «БыстроБанк» денежной суммы в размере 68 816,52 рублей и неустойки в размере 68 816,52 рублей удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлено нарушений со стороны ответчика прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» в размере 10 000 рублей, а также штрафа в соответствии со ст.13 указанного Закона также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Быстро БАНК», ООО «Брокер» о взыскании денежной суммы в размере 68 816,52 рублей, неустойки в размере 68 816,52 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штрафа – ОТКАЗАТЬ.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Светлоярский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Д. Смирнова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий О.Д. Смирнова