Решение № 2-1599/2018 2-1599/2018~М-1564/2018 М-1564/2018 от 13 сентября 2018 г. по делу № 2-1599/2018

Дело № 2-1599\2018


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 14 сентября 2018 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Шостак И.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней ПАО «Почта-Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев. В рамках данного соглашения подписано заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, полис-оферта страхования №. Страховщиком являлось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составляла <данные изъяты> руб., срок страхования <данные изъяты> месяцев. Полис страхования оформлен для обеспечения заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен. Истица обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. Требование не было удовлетворено. Истица полагает, что ответчик нарушил её права, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Согласно расчета, выполненного истцом, возврату подлежит часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Также подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда на сумму <данные изъяты> руб., причиненного нарушением прав потребителей, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда на сумму <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., и штраф в размере 50% от взысканной суммы

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, судебная повестка ей не вручена в связи с неудачной попыткой вручения.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ НЕКОТОРЫХ ПОЛОЖЕНИЙ РАЗДЕЛА I ЧАСТИ ПЕРВОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Истица ФИО1 считается извещенной о судебном заседании.

Представитель истца ФИО5 о судебном заседании извещена, от неё поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, иск поддержала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО6 о судебном заседании извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, в письменном отзыве на иск указала, что истица добровольно и в полном объёме заключила договор страхования, оплатила страховую премию, что подтверждается письменным распоряжением и переводом со счета. Договор страхования вступил в силу. Истице предоставлена информация об услуг, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется к договорам страхования.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данное Указание регулирует действия страховщика в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть застрахованного

- инвалидность застрахованного.

Для прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, необходимо, чтобы отпала вероятность наступления данных страховых рисков, а не утрата страхового интереса.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно п. <данные изъяты> Договора страхования, размер страховой премии в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

При наступлении страхового случая ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение независимо от того, погашена ли задолженность по кредитному договору или нет.

Истицей пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при котором у неё возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ №, с которыми истица ознакомлена, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. <данные изъяты> настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. <данные изъяты> Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Согласно отметки Почты России, данное заявление сдано на почту ДД.ММ.ГГГГ, через 9 месяцев 10 дней после заключения договора страхования.

По этим основаниям, представитель ответчика просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд отказывает в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта-Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев (л.д.<данные изъяты>). В рамках данного соглашения подписано заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, полис-оферта страхования №. Страховщиком являлось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составляла <данные изъяты> руб., срок страхования <данные изъяты> месяцев. Полис страхования оформлен для обеспечения заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору. Заявление ФИО1 на страхование и полис-оферта в заверенных копиях приложены к отзыву на иск ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Страхователь ФИО1 оплатила страховую премию, что подтверждается письменным распоряжением клиента на перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. страховщику АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, что подтверждается выпиской по кредиту на л.д.<данные изъяты>.

Истица ФИО1 обратилась к ответчику АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб. (л.д.<данные изъяты>).

Письмом Управления клиентского сервиса ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии отказано.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ,

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данное Указание регулирует действия страховщика в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть застрахованного

- инвалидность застрахованного.

Согласно п. <данные изъяты> Полиса-оферты, размер страховой премии в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

При наступлении страхового случая ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение независимо от того, погашена ли задолженность по кредитному договору или нет.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ №, с которыми истица ознакомлена, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. <данные изъяты> настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. <данные изъяты> Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Согласно пункту 2 заявления ФИО1 на страхование, она уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Истица ФИО1 обратилась в страховую компанию с претензией по истечении срока, в течение которого она вправе заявить о досрочном отказе от договора страхования.

В претензии заявитель ФИО1 просила вернуть ей часть страховой премии по основаниям, не предусмотренным пунктом 1 ст. 958 ГК РФ. Досрочное погашение заемщиком кредита не может случить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, нарушений прав потребителя ответчиком не допущено, иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 21.09.2018 г.

Судья: М.Г. Константинова