Решение № 2-5684/2018 2-5684/2018~М-5580/2018 М-5580/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-5684/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пустовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Павловой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – <данные изъяты> действующей на основании доверенности № от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Мамлеевой Зои В. к публичному акционерному обществу «АКБ СКБ-банк», третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании страховой суммы, процентов, убытков, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между сторонами заключен договор потребительском кредита № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты>. При заключении кредита оплачена страховка. <дата> кредит полностью погашен, однако сумма страховой премии не возвращена. Полагает, что банком навязаны несправедливые условия кредитного договора, услуги по С. являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют её права как потребителя. Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии (выплаты) в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, убытки – <данные изъяты> рубля, моральный вред – <данные изъяты> рублей, расходы по оказанию юридических услуг – <данные изъяты> рублей, за нотариальное удостоверение – <данные изъяты> рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности <данные изъяты>. в судебном заседании на требованиях настаивала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «АКБ СКБ-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до начала судебного разбирательства представил возражения, в которых с требованиями не согласился, указывая на отсутствие в условиях кредитного договора каких-либо оснований для возложения на заемщика обязанности по страхованию, страхование рисков заемщик осуществляет самостоятельно по своему усмотрению. Кроме того, указал, что поскольку банк стороной договора страхования не является, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. До начала судебного разбирательства представил отзыв на иск, в котором указал на добровольность заключения истцом договора страхования, а также пропуск срока предъявления требования о возврате страховой премии.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между сторонами <дата> заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата до <дата>, процентной ставкой <данные изъяты>9% годовых, на потребительские нужды (л.д. <данные изъяты>).

В целях исполнения обязательств по договору заемщик согласился заключить договор комплексного обслуживания физических лиц, принимая на себя все права и обязанности, предусмотренные договором комплексного банковского обслуживания, тарифным справочником, считая себя заключившим с банком договор с момента получения экземпляра данного заявления, также был уведомлен о привалах и тарифах (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При подписании договора комплексного обслуживания физических лиц между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на условиях «Страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы № <данные изъяты>. Страховая сумма в общем размере составила <данные изъяты>

В судебном заседании установлено, что обязательства сторон выполнены в полном объеме, истцом долг по кредитному договору погашен <дата> (л.д. <данные изъяты>).

В своих доводах истец пояснила, что при заключении кредитного договора работником банка указано на необходимость оплаты страховки, чтобы платить процентную ставку в меньшем размере, чем предложено банком. Поскольку кредит истцом погашен в полном объеме, уплаченная заемщиком страховая премия должна быть возвращена.

Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии, в ответ на которое банком было направлено письмо от <дата> №, из которого следует, что банк стороной договоров страхования не является, по всем возникающим вопросам относительно условий договоров страхования, страховых выплат и платежей истцу необходимо обратиться непосредственно в страховую организацию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. <данные изъяты>).

От страховой организации истцом также получен ответ на обращение, согласно которому страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указано на невозможность возврата страховой премии по договору страхования, так как погашение кредита на обязательства страховщика не влияют, поскольку предметом страхования является жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита (л.д. <данные изъяты>).

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора страхования оплата страховой премии является акцептом, оплата премии истцом никем не оспаривалась, таким образом, истец выразила свое намерение заключить договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, страховыми случаями по договору страхования являются: «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность», такой страховой риск как невозврат кредитных средств договором не предусмотрен.

В п<данные изъяты> условия страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит.

Истец полагает, что банком навязаны несправедливые условия кредитного договора, услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя.

Как видно из содержания кредитного договора № от <дата>, какие-либо условия о возложении на заемщика обязанностей по страхованию в нем не содержится, кредитная сумма выдана банком в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. <данные изъяты>). При этом каких-либо удержаний (комиссий) банком не производилось.

Согласно письменным заявлениям на страхование от <дата>, подписанным истцом, ФИО1 выразила согласие заключить соответствующий договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подписав соответствующее заявление, в котором также указала, что ознакомлена и согласна с размером страховой премии и условиями страхования (л.д. <данные изъяты>).

Согласие заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается также подписанием анкеты-заявления на предоставление кредита от <дата>.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, истец, лично подписавшая кредитный договор и заявление на присоединение к Программе страхования, не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и договора страхования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, доказательств иного суду не представлено.

Коме того, исковые требования ФИО1 о возврате страховой премии предъявлены к ПАО «АКБ СКБ-банк», в то время, как договор страхования заключен с ООО «АльфаСтрахование-Ж.», денежные средства в размере страховой премии в отношении застрахованного лица переведены банком на счет страховщика (л.д. <данные изъяты>) и получены им (л.д. <данные изъяты>), в связи с чем, ПАО «АКБ СКБ-банк» является ненадлежащим ответчиком.

Поскольку обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав истца, в материалах дела отсутствуют, требования о возврате страховой премии по договору страхования удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика процентов, убытков, штрафа и морального вреда, а также расходы как по оказанию юридических услуг и удостоверения доверенности как производные от основного требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мамлеевой Зои В. к публичному акционерному обществу «АКБ СКБ-банк» о взыскании страховой суммы, процентов, убытков, морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, через Нижневартовский городской суд.

Судья М.А. Пустовая

Мотивированное решение составлено 19.11.2018