Решение № 2-912/2024 2-912/2024~М-767/2024 М-767/2024 от 16 декабря 2024 г. по делу № 2-912/2024

гражданское дело №2-912/2024

УИД 09RS0007-01-2024-001206-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

17 декабря 2024 года ст-ца Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Борлаковой Ф.Л.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Узденовой Ф.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 421 623 рублей 56 коп., взыскать с расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 040 рублей 59 коп. и обращении взыскания на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>, №.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН № ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 26.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства; «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 339 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 331 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 225 628 рублей 47 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 421 623 рублей 56 коп., из них комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование 40 рублей, просроченные проценты 78 475 рублей 37 коп., просроченная ссудная задолженность 336 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 491 рублей 97 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5 рублей 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 368 рублей 82 коп., неустойка на просроченные проценты 2 587 рублей 30 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Представитель истца считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 41,02 %.. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 165 152 рублей 86 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, в соответствии со ст.167, 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятии письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В силу ст. 209 ГК РФ собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу (Кредитору) сумму (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита). Если иное не предусмотрено договором займа (кредита), сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заемщик (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в АО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой о заключении с ним договора потребительского кредита.

Путем акцепта оферты между ФИО1 и АО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен потребительский кредитный договор № с лимитом кредитования на сумму до 350 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9.9 % годовых, при условии, что заемщик в течении 25 дней использовал 80 % и более на безналичные операции в партнерской сети банка, безналичные покупки, при несоблюдении указанного условия размер процентной ставки составит 26.9 % годовых.

Заемные денежные средства по договору подлежит зачислению на банковский счет заемщика №. Обеспечением исполнения обязательств по договору кредита предусмотрен залог транспортного средства <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № с регистрационным знаком № с залоговой стоимостью 280 000 рублей.

Наряду с кредитным договором, заемщиком дано соглашение на заключение с ним договора о предоставлении комплексных услуг дистанционного банковского обслуживания за ежемесячную плату.

Договором определен минимальный ежемесячный платеж на сумму 9 761 рубль 74 коп. именуемый минимальным обязательным платежом, который подлежит уплате 17 числа каждого месяца.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки в размере 20 % годовых. Залог транспортного средства в качестве способа обеспечения обязательства удостоверен внесением регистрационной записи в ГИБДД МВД о залоге транспортного средства в пользу АО «Совкомбанк».

Из выписки по счету ФИО1 следует, что сумма займа была зачислена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком частично исполнялись обязательства по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, образовалась задолженность в размере 421 623 рублей 56 коп., из них просроченная задолженность 421 623 рублей 56 коп, комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование 40 рублей, просроченные проценты 78 475 рублей 37 коп., просроченная ссудная задолженность 336 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 491 рублей 97 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5 рублей 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 368 рублей 82 коп., неустойка на просроченные проценты 2 587 рублей 30 коп.

Всего ответчик произвел выплату задолженности на сумму 225 628 рублей 47 коп.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, сущность залога заключается в предоставлении кредитору - залогодержателю права на приоритетные удовлетворения своего требования за счет заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспечиваемого обязательства.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога-транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № с регистрационным знаком №

При определении продажной цены суд исходит из положений кредитного договора и общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Кредитным договором определено, что залоговая стоимость транспортного средства составила 280 000 рублей, однако в п.8.14.9 Общих условий указано, что цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации – за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2 %.

Таким образом, залоговая стоимость транспортного средства с течением времени с момента заключения кредитного договора до предъявления исковых требований в суд, снизилась на 41,02 %, что кратно 114 856 рублям, в связи с чем, залоговая стоимость автомобиля составляет 165 152 рубля 86 коп.

Учитывая установленные обстоятельства гражданского дела, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представленные истцом письменные доказательства соответствуют требованиям ст. 56, 67 ГПК РФ, расчет суммы иска судом принимается в основу настоящего решения, контрасчет и возражения от ответчика ФИО1 не поступили.

Требования истца о взыскании расходов по уплате госпошлины, с учётом положений ст. 98 ГПК РФ суд полагает так же подлежащими полному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 421 623 (четыреста двадцать одна тысяча шестьсот двадцать три) рубля 56 коп., из них просроченная задолженность 421 623 рублей 56 коп, комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование 40 рублей, просроченные проценты 78 475 рублей 37 коп., просроченная ссудная задолженность 336 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 491 рублей 97 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 5 рублей 10 коп., неустойка на просроченную ссуду 368 рублей 82 коп., неустойка на просроченные проценты 2 587 рублей 30 коп.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной госпошлины в размере 33 040 (тридцать три тысячи сорок) рублей 59 коп.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) на предмет залога: транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № с государственным регистрационным знаком №, установив начальную продажную цену в размере 165 152 (сто шестьдесят пять тысяч сто пятьдесят два) рубля 86 коп.

Установить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, а при превышении цены автомобиля стоимости взысканной задолженности - с выплатой кредитору разницы в цене должнику.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение Зеленчукского районного суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2024 года.

Судья Зеленчукского районного суда Борлакова Ф.Л.