Решение № 2-757/2024 2-76/2025 от 21 апреля 2025 г. по делу № 2-406/2024~М-337/2024

Дело № №

УИД: №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2025 года р.<адрес>

Колыванский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Заставской И.И.,

при секретаре Вылегжаниной Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «ДОБРОЗАЙМ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

у с т а н о в и л:

ООО ПКО «ДОБРОЗАЙМ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 875 рублей, а также государственной пошлины в размере 2 266,25 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 (далее по тексту - Ответчик) был заключен Договор потребительского займа (микрозайма) № (далее по тексту - Договор займа) на сумму 27 550 руб. под 365 % годовых со сроком возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ включительно (копии договора займа и документа, подтверждающего получение займа, прилагаются). Срок действия договора - до полного погашения денежных обязательств. Дата возникновения просроченной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ. Период расчёта задолженности (период, за который начислялись проценты) - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен с использованием сайта в сети «Интернет» <данные изъяты>» и подписан с использованием простой электронной подписи Должника. В соответствии с пп. 3.2.2 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного Должником в специальное интерактивное поле на Сайте.

В нарушение п. 1 ст. 807 ГК РФ договора займа должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату займа и уплаты процентов за его пользование.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ООО профессиональная коллекторская организация «Доброзайм» (далее - ПКО «Доброзайм») был заключен Договор возмездной уступки прав требований (цессии) № №, в соответствии с которым к ПКО «Доброзайм» переходят в полном объеме права (требования), принадлежащие Цеденту и вытекающие из договоров потребительского займа, заключенных между первоначальными кредиторами и физическими лицами

Перечень договоров потребительского займа указан в Извлечении из Акта приема-передачи списка уступаемых прав и правоустанавливающих документов к Договору возмездной уступки прав требований цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ. Каждый следующий договор, в том числе и указанный в данном заявлении, присоединяется к Договору уступки прав требований (цессии) посредством включения его в Акт приема-передачи. Уступка права требования по данному договору подтверждается извлечением из акта приема-передачи списка уступаемых прав и правоустанавливающих документов к договору уступки прав требований (цессии) № возмездной уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом до момента предъявления искового заявления соблюден предусмотренный действующим законодательством РФ порядок взыскания задолженности в рамках приказного судопроизводства. Мировым судом было вынесено Определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа либо отмене судебного приказа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Должника по договору займа составляет 68 875 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 27 550 рублей; задолженность по процентам – 41 325 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что указанный договор займа она не оформляла.

Изучив мнения участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно абз. первому ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной <данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) «Легкий платеж онлайн» №. Полная стоимость потребительского кредита (займа) 365,000 % годовых - 30 856,88 рублей.

Из представленных в материалы дела индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что сумма кредита (займа) 27 550 рублей предоставляется единоразово (п. 1). Срок действия договора, срок возврата кредита (займа) - до полного погашения денежных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Процентная ставка в процентах годовых за период использования займа составляет 365,00 % (п. 4).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – 12 платежей, все платежи в размере 4 867,24 рублей, за исключением последнего, размер которого составляет 4 867,24 рублей (п. 6).

Ответственность заемщика - за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств и не может превышать двадцать процентов годовых или в случае, если по условиям настоящего договора проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Договор займа подписан с использованием простой электронной подписи (л.д. 27).

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. процессуального кодекса Российской Федерации, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и <данные изъяты>» был заключен договор возмездной уступки прав требований (цессии) № №, в соответствии с которым к ООО ПКО «Доброзайм» переходят в полном объеме права (требования), принадлежащие Цеденту и вытекающие из договоров потребительского займа, заключенных между первоначальными кредиторами и физическими лицами

Перечень договоров потребительского займа указан в Извлечении из Акта приема-передачи списка уступаемых прав и правоустанавливающих документов к Договору возмездной уступки прав требований цессии) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Каждый следующий договор, в том числе и указанный в данном заявлении, присоединяется к Договору уступки прав требований (цессии) посредством включения его в Акт приема-передачи. Уступка права требования по данному договору подтверждается извлечением из акта приема-передачи списка уступаемых прав и правоустанавливающих документов к договору уступки прав требований (цессии) № возмездной уступки прав требований (цессии) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по возврату долга заемщиком не исполнены в срок, в связи с чем истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей 1-го судебного участка Колыванского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 733 рубля, а также расходов по оплате госпошлины в размере 786 рублей, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с заявлением должника (ответчика по делу), что послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением (л.д. 89).

Согласно п.п.1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об электронной подписи» отражено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного закона).

В силу положений абз. второго ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу, установлению подлежал факт передачи денежных средств заемщику.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Из положений статей 5, 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» усматривается, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 15 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, закон обязывает банк или иную кредитную организацию доводить до потребителя финансовых услуг информацию об общих условиях предоставления кредита (займа) и согласовывать с ним индивидуальные условия его кредитования независимо от того, обращается потребитель за предоставлением кредита (займа) очно или дистанционно.

Согласно имеющимся в материалах дела общим условиям предоставления, обслуживания и погашения займов для физических лиц по продукту Потребительский займ, утвержденным Приказом Генерального директора <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ выдача займа – кредитор при совершении операций по выдаче микрозаймов соблюдает следующий порядок: 1) до момента выдачи займа предоставляет потенциальному заемщику возможность ознакомиться с условиями выдачи микрозайма, договором микрозайма и иными документами, связанными с его оформлением, путем их размещения на официальном сайте компании, а также, путем их размещения в офисах кредитора в местах выдачи займа; 2) Прием и рассмотрение Кредитором заявления потенциального Заемщика на получение микрозайма; 3) Оценка платежеспособности Заемщика; 4) Принятие Кредитором решения о предоставлении или непредоставлении Займа; 5) Уведомление потенциального Заемщика о принятом Кредитором решении; 6) В случае принятия решения о выдаче займа – заключение договора Займа; 7) Выдача (предоставление) Заемщику денежных средств по договору займа.

Согласно разделу 6.4 условия использования Аналога собственноручной подписи (АСП): руководствуясь положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи, Стороны договорись о том, что все документы, соответствующие требованиям настоящего раздела, считаются подписанными АСП Заемщика (п. 6.4.4)

Согласно п. 6.4.5 Электронный документ считается подписанным АСП Заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: - электронный документ создан или отправлен с использованием Системы Сайта. В текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного Заемщиком в специальное интерактивное поле на сайте.

СМС-код предоставляется Заемщику Кредитором путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер Заемщика и, соответственно, считается предоставленным лично Заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 6.4.6)

Согласно п. 6.4.7 СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием Системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса Пользователя, направленного Кредитору с использованием Личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершении иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия Заемщик должен получить новый СМС-код.

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенным Сторонами, Кредитор осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты Сторонами в процессе использования Системы. Кроме того, автоматическая система протоколирования (создания логов) активности Заемщика позволяет Сторонам достоверно определить, каким Заемщиком и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной документ (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая совокупность приведенных нормативных требований и разъяснений в их взаимосвязи, исходя из буквального толкования содержащихся в вышеприведенных договорных положениях слов и выражений, суд отмечает, что при разрешении требований о взыскании задолженности по договору займа, заключенному с использованием функционала интернет-сайта займодавца и электронно-цифрового аналога собственноручной подписи заемщика, подлежащими установлению обстоятельствами является факт формирования такой подписи заемщика, его авторизации на интернет-сайте займодавца и перечисления ему денежных средств в порядке, установленном условиями договора займа.

При этом обязанность доказать указанные обстоятельства в силу требований части 1 статьи 56 ГПК РФ законодательно возложена на истца.

Материалы дела не содержат выписок из электронной системы кредитора, в которой были бы зарегистрированы и запротоколированы все события и действия, совершаемые сторонами электронного взаимодействия, следовательно, доказательств, подтверждающих факт формирования электронно-цифрового аналога собственноручной подписи заемщика, а также его авторизации на интернет-сайте займодавца (доказательства направления sms-кодов), который бы подтверждал возникновение спорных правоотношений по договору займа, материалы дела не содержат.

Заключение договора - последовательное совершение сторонами ряда действий, тогда как в рамках настоящего спора подписание заявления о предоставлении потребительского займа, индивидуальных условий договора займа и графика платежей заемщиком в один и тот же момент ДД.ММ.ГГГГ с использованием простой электронной подписи – sms-кода, который может быть использован однократно, что также ставит под сомнение факт возникновения между правопредшественником истца и ответчиком правоотношений, вытекающих из договора займа.

Выпиской из реестра СМС-сообщений с кодами АСП, приложенной к исковому заявлению, также подтверждается направление в адрес ответчика лишь одного СМС-сообщения с кодом. При этом ответчик последовательно указывала о том, что ею кредит не заключался, каких-либо действий по его заключению она не совершала, после того, как она узнала о проводимых по ее счетам операциях, обратилась в полицию.

Согласно статье 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Кроме того, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом не предоставлено допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности у ответчика перед истцом.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1 не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО ПКО «ДОБРОЗАЙМ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.И. Заставская