Апелляционное определение № 33-3165/2026 от 15 апреля 2026 г.

Дело №

Судья Черкасова О.В.

(№

54RS0№-04)

Докладчик Черных С.В.


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

Председательствующего Черных С.В.

Судей Пилипенко Е.А., Рыбаковой Т.Г.

При секретаре Разумове С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в <адрес> 16 апреля 2026 года гражданское дело по апелляционной жалобе ЛПГ на решение Коченевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к ЛНВ, ЛПГ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, которым постановлено:

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО), ИНН №, ОГРН № солидарно с ЛНВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт №, ЛПГ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга – 2.675.599,55 рублей, сумму начисленных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 244.271,13 рублей, сумму процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день фактического исполнения, исходя из ставки 23% годовых, сумму неустойки на сумму просроченного ежемесячного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 158.681,43 рублей, сумму неустойки на сумму просроченного платежа, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения, исходя из ставки 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, штраф за закрытие счета – 50.000 рублей.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее ЛНВ на праве собственности недвижимое имущество - жилой дом, с кадастровым номером №, площадью 36,6 кв.м, земельный участок, площадью 766 кв.м, с кадастровым номером № расположенные по адресу: <адрес>, р.<адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1.800.900 (Один миллион восемьсот тысяч девятьсот) рублей.

Взыскать в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО), ИНН №, ОГРН № в равных долях с ЛНВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт №, ЛПГ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, расходы по оплате госпошлины в размере 76.250 рублей, почтовые расходы 592 рубля 80 копеек.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Черных С.В., возражения представителя Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО), судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ЛНВ (ИП), деятельность ИП прекращена ДД.ММ.ГГГГ, было подано заявление №Э170-24 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Общим условиям Кредитного договора Правил кредитования клиентов малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» на сумму кредита 3.000.000 рублей, под следующую процентную ставку: первый день кредитования – 0,80 % в день (дневная) от суммы кредита, в последующие дни кредитования – 18% годовых.

В соответствии с п. 1.3.9. договора Правил кредитования клиентов малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» (ПАО) в период действия Кредитного договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение/уменьшение действующей процентной ставки за пользование Кредитом без оформления этого изменения дополнительным соглашением с уведомлением об этом Заёмщика в следующих случаях:

- в случаях принятия Банком России решений по изменению ключевой ставки, публикуемой на официальном сайте Банка России в сети интернет (www.cbr.ru), с учётом складывающейся на рынке кредитов конъюнктуры, общей экономической ситуации, но не более и не менее чем на величину равную двукратному изменению ключевой ставки Банком России.

В связи с повышением ключевой ставки Банка России клиенту была увеличена процентная ставка на 2 процентных пунктов и стала составлять с ДД.ММ.ГГГГ 20% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличена на 2 процентных пункта и стала составлять 22% годовых.

Согласно п. 13 Заявления №Э170-24 от ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик обязуется заключить договор эквайринга в течение 30 дней с даты выдачи кредита. В случае невыполнения данного условия, а также расторжении договора эквайринга в течение срока действия кредитного договора, увеличение процентной ставки на 1 п.<адрес> процентной ставки за невыполнение условий, указанных в настоящем пункте, производится Кредитором в одностороннем порядке без дополнительного уведомления Заёмщика и/или заключения дополнительного соглашения. В связи с расторжением договора эквайринга с ДД.ММ.ГГГГ повышена процентная ставка на 1 процентный пункт и стала составлять 23% годовых.

Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Истец свои обязательства по Кредитному договору перед Ответчиком-1 выполнил, предоставив денежные средства на счёт Заёмщика №.

Пунктом 12 Заявления предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита в размере 0,5% процентов на сумму просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 10 Заявления предусмотрено, что Заёмщик обязуется начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить на весь период действия кредитного договора кредитовые обороты по Счету, открытому у Кредитора, в размере не менее 150000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей ежемесячно, случае закрытия расчётного(-ых) счета(-ов) в Левобережном Банке компаниями, указанными в настоящем пункте по инициативе этих компаний в период срока действия Кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке взыскать штраф с Заёмщика в размере 50.000 рублей за каждый закрытый счёт в рублях.

За невыполнение условий, предусмотренных п. 10 Заявления Банком начислен штраф в размере 50 000 рублей.

Гашение кредита производится ненадлежащим образом: нарушены сроки возврата суммы процентов за пользование кредитом, Банком начислена неустойка за неисполнение Заёмщиком своих обязательств, которая до настоящего времени также не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору перед Банком составляет 3 128 552.11 рублей, а именно: сумма основного долга - 2 675 599.55 руб., сумма начисленных процентов - 244 271.13 руб., сумма неустойки - 158 681.43 руб., штраф за закрытие счета - 50 000 руб.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банком принято: Заявление №Э170-24-П-1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Общим условиям Договора поручительства Правил кредитования клиентов малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» (ПАО), размещённых на официальном сайте Банка «Левобережный» (ПАО) в сети Интернет www.nskbl.ru) от ЛПГ.

Поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором за исполнение заёмщиком всех обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банком принято Заявление (договор) № от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Общим условиям Договора ипотеки Правил кредитования клиентов малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» (ПАО), размещённых на официальном сайте Банка «Левобережный» (ПАО) в сети Интернет (www.nskbl.ru) (далее - Договор поручительства) от ЛНВ.

В соответчики с п.8 Договора предметом залога по Договору является:

-недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности, а именно: жилое здание, площадью 36,6 кв.м, с кадастровым номером № и земельный участок, категории – земли населённых пунктов. Вид разрешённого использования- для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 766 кв.м, с кадастровым номером 54:11:040108:39.

Общая залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1.800.900 рублей.

На основании изложенного, истец просил взыскать солидарно с ЛНВ, ЛПГ сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга – 2.675.599,55 рублей, сумму начисленных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере – 244.271,13 рублей, сумму процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день фактического исполнения, исходя из ставки 23% годовых, сумму неустойки на сумму просроченного ежемесячного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 158.681,43 рублей, сумму неустойки на сумму просроченного платежа, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения, исходя из ставки 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, штраф за закрытие счета – 50.000 рублей.

Для погашения суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на имущество, заложенное по Заявлению (договору) №Э3170-24-3-1 от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее ЛНВ:

Здание, назначение жилое. Площадь: общая 36.6кв.м. Этажность: 1. Адрес (местоположение): <адрес>, р.<адрес>, Кадастровый (или условный) №.

Земельный участок. Категория земель: Земли населённых пунктов. Вид разрешённого использования: Для ведения личного подсобного хозяйства Площадь: 766.0кв.м. Адрес (местоположение): <адрес>, р.<адрес>, Кадастровый (или условный) №.

С назначением начальной продажной цены в размере 1.800.900 (Один миллион восемьсот тысяч девятьсот) рублей.

Реализацию вышеназванного имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ЛНВ, ЛПГ сумму государственной пошлины, уплаченной истцом для обращения в суд, в размере 76.250 рублей.

Взыскать солидарно с ЛНВ, ЛПГ почтовые расходы по отправке искового заявления 638,40 рублей.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласился ответчик ЛПГ, подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и рассмотреть исковое заявление по существу.

В обоснование доводов апелляционной жалобы, ссылаясь на положения ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ, указывает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Однако ответчик в судебном заседании не участвовал, так как не был надлежащим образом извещен, соответственно, не мог возразить против определенного порядка оценки и реализации заложенного имущества.

НСКБ «Левобережный» (ПАО) поданы письменные возражения по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ЛНВ – Индивидуальным предпринимателем было подано заявление №Э170-24 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Общим условиям Кредитного договора Правил кредитования клиентов малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» на сумму кредита 3.000.000 рублей. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.5 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка по кредиту: первый день кредитования – 0,80 % в день (дневная) от суммы кредита, в последующие дни кредитования – 18% годовых (л.д.8-9).

Согласно п. 13 Заявления №Э170-24 от ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик обязуется заключить договор эквайринга в течение 30 дней с даты выдачи кредита. В случае невыполнения данного условия, а также расторжении договора эквайринга в течение срока действия кредитного договора, увеличение процентной ставки на 1 п.<адрес> процентной ставки за невыполнение условий, указанных в настоящем пункте, производится Кредитором в одностороннем порядке без дополнительного уведомления Заёмщика и/или заключения дополнительного соглашения. В связи с расторжением договора эквайринга с ДД.ММ.ГГГГ повышена процентная ставка на 1 процентный пункт и стала составлять 23% годовых (оборот л.д.8).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банком принято: Заявление №Э170-24-П-1 от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Общим условиям Договора поручительства Правил кредитования клиентов малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» (ПАО), размещённых на официальном сайте Банка «Левобережный» (ПАО) в сети Интернет www.nskbl.ru) от ЛПГ.

Поручитель обязуется солидарно отвечать перед кредитором за исполнение заёмщиком всех обязательств, предусмотренных кредитным договором (л.д.10).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банком принято Заявление (договор) № от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Общим условиям Договора ипотеки Правил кредитования клиентов малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» (ПАО), размещённых на официальном сайте Банка «Левобережный» (ПАО) в сети Интернет (www.nskbl.ru) (далее - Договор поручительства) от ЛНВ.

В соответчики с п.8 Договора предметом залога по Договору является:

-недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности, а именно: жилое здание, площадью 36,6 кв.м, с кадастровым номером № и земельный участок, категории – земли населённых пунктов. Вид разрешённого использования- для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 766 кв.м, с кадастровым номером №.

Общая залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1.800.900 рублей (л.д.12-13).

Как следует из графика платежей, оплата основного долга и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 11.237,77 рублей, за исключением последнего – 10.575,82 рубля (л.д. 13-14).

Из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что жилой дом, с кадастровым номером №, площадью 36,6 кв.м, с кадастровой стоимостью 1.026.360,09 рублей, расположенный по адресу: <адрес>, р.<адрес> принадлежит на праве собственности ЛНВ, зарегистрировано ограничение в виде ипотеки в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) (л.д.15-16).

Из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 766 кв.м, с кадастровой стоимостью 146.939,79 рублей, расположенный по адресу: <адрес>, р.<адрес> принадлежит на праве собственности ЛНВ, зарегистрировано ограничение в виде ипотеки в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) (л.д.17-18).

Банковский Ордер № от ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о зачислении на счет ЛНВ 3.000.000 рублей (л.д.19).

Согласно п. 12 Заявления предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита в размере 0,5% процентов на сумму просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки.

Истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение со стороны заемщика обязательств по кредитному договору, обратился в суд с вышеуказанным иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ и, оценив представленные доказательства, исходил из того, что в нарушение взятых на себя обязательств ответчики выплату займа и процентов по нему производили ненадлежащим образом, что явилось основанием возникновения у кредитора права требования досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем суд пришел к выводу о солидарном взыскании с ЛНВ, ЛПГ задолженности по кредитному договору.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд руководствовался представленным истцом расчетом, признав его верным.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, руководствуясь положениями ст. 350 ГК РФ, Закона РФ «О залоге», исходил из того, что в связи с ненадлежащим исполнением стороной ответчика обеспеченных ипотекой обязательств по договору займа истец вправе получить исполнение по ним за счет стоимости предмета залога – здание, назначение жилое и земельный участок, определив начальную продажную стоимость исходя из установленной договором залога стоимости в размере 1 800 900 руб., установив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Судебная коллегия, проверяя в пределах доводов апелляционной жалобы законность и обоснованность обжалуемого судебного постановления, не имеет оснований для его отмены, поскольку выводы суд первой инстанции основаны на нормах действующего законодательства и фактических обстоятельствах дела.

Довод апеллянта о том, что он не был надлежащим образом извещен о времени и дате судебного заседания, судебная коллегия признает необоснованным.

Из материалов дела следует, что судебная корреспонденция ответчику ЛПГ направлялась на адрес: <адрес>, р.<адрес>, который является адресом места жительства ответчика.

Судебную повестку (л.д. 120) на судебное заседание, состоявшееся ДД.ММ.ГГГГ, в котором было окончено рассмотрение дела по существу и вынесено обжалуемое решение, ЛПГ вручили ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 135), согласно сведениям отчета с почтовым идентификатором №

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, признав его надлежаще извещенным.

Несогласие апеллянта с установленной судом начальной продажной стоимостью залоговой квартиры также не составляет основание для отмены обжалуемого судебного постановления.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с пунктом 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 «О применении судами правил о залоге вещей» принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе, начальную продажную цену предмета залога (под. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п. 3 ст. 340 ГК РФ, под. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

По соглашению сторон согласно п. 8 договора стоимость предмета залога была согласована сторонами в размере 1 800 000 руб. для здания и 900 руб. для земельного участка.

В суде первой инстанции, при разрешении спора по существу, сторона ответчика, достоверно зная о наличии спора, предмете и основаниях заявленных требований, не заявляла свои возражения против заявленных требований, не заявляла о несогласии с начальной продажной стоимостью предмета залога, указанной иске, не представляла доказательств, свидетельствующих об иной стоимость предмета залога, не заявляла ходатайств о назначении и проведении судебной оценочной экспертизы, проявив процессуальное бездействие в рамках рассмотрения настоящего спора.

В суде апелляционной инстанции таких доказательств также не представила.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции, верно установил начальную стоимость заложенного имущества при продаже с торгов в соответствии с договором, учитывая отсутствие спора относительно стоимости предмета залога между сторонами.

Судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил судебный акт, отвечающий нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Коченевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу ЛПГ - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Кассационная жалоба (представление) на апелляционное определение может быть подана в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

Судьи