Решение № 2-396/2017 2-396/2017~М-375/2017 М-375/2017 от 17 мая 2017 г. по делу № 2-396/2017

Дело № 2-396/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2017 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В.

при секретаре Галимовой А.Д.

с участием адвоката Черняк В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») предъявило иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 688 рублей 68 копеек, в том числе неустойка в размере 10 142 рубля 63 копейки, просроченные проценты в размере 9 547 рублей 24 копейки, просроченный основной долг в размере 44 998 рублей 81 копейка, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 140 рублей 66 копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту VISA Classic № с лимитом 45 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в 18,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 37,8 %.. В соответствии с условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет и ссудный счет. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты держателя. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. В связи с неисполнением условий, держателю направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. На данный момент оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена, в связи с чем банк вынужден обратиться в суд с иском.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствии. В представленном ходатайстве на иске настаивал.

Ответчик ФИО1 в суд не явился. Суду его место пребывания неизвестно. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику назначен адвокат Черняк В.И. для представления его интересов в суде, которая в суде иск не признала.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.432 Гражданского кодекса договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

На дату заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, порядок предоставления кредита регламентировался Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривал предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.1.5-1.8 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Из заявления ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он обратился в ОАО «Сбербанк России» на выпуск банковской кредитной карты с лимитом кредитования 45 000 рублей.

На основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Тарифами Банка между сторонами достигнуто соглашение по основным условиям кредитования, которые содержатся в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательно платежа, предусмотренного условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ (далее Информация о полной стоимости кредита)

Согласно Информации о полной стоимости кредита, подписанного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ ему предоставлена кредитная карта MasterCart Credit Momentum с лимитом кредитования 45 000 рублей сроком на 12 месяцев, с льготным периодом кредитования 50 дней, под 18,9 % годовых. Полная стоимость кредита 20,40 % годовых.

Подписывая указанное выше предложение Банка о кредитовании, ответчик согласился с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

При этом согласно условий указанного соглашения погашения кредита и уплата по нему процентов должна производиться в размере ежемесячного минимального платежа из расчета 0,5 % от суммы задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 % годовых.

Таким образом, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В данном случае письменная форма договора соблюдена.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету, отчетов по кредитной карте. Подписывая Информацию о полной стоимости кредита, заемщик подтвердил факт получения кредитной карты. Доказательств обратно ответчиком не представлено.

Договору присвоен №, счету карты №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о приостановлении действия кредитной карты Credit Momentum № со сроком действия апрель 2015 г. по кредитному договору 1203-Р2837993040, в связи с ее утратой и о ее перевыпуске.

При этом суд учитывает, что ответчик не был лишен возможности осуществлять погашение кредита и уплату по нему процентов до принятия решения о перевыпуске кредитной карты.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ему была перевыпущена новая кредитная карта MasterCard Standart ТП-2 по договору № с лимитом кредитования 45 000 рублей, которой присвоен №.

В связи с выпуском новой кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ Банком и ответчиком ФИО1 подписаны новые Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Индивидуальные условия) которые по существенным условиям кредитования соответствуют ранее достигнутому соглашению от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, в соответствии с Индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования составляет 45 000 рублей (п.1), проценты за пользование кредитом составляют 18,9 % годовых (п. 4). Полная стоимость кредита составляет 20,40% годовых. Номер кредитного договора №.

Из Индивидуальных условий также следует, что они в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Общие условия), Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом в совокупности являются заключенными между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме Общей задолженности, включая платы предусмотренные Тарифами Банка, завершению операций по урегулированию спорных операций, закрытия Счета карты.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (п.5.2 Общих условий).

Ответчик был ознакомлен с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действующих на момент подписания Индивидуальных условий, получил экземпляр Заявления, Индивидуальных условий и Тарифы Банка и с ними согласился, что следует из п. 22 Индивидуальных условий и его подписи в них.

Подписывая указанные выше Индивидуальные условия ответчик согласился с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

Согласно п. 2.2. Индивидуальных условий срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы на которую Клиент должен пополнить Счет карты.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями ( п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Клиент определяет самостоятельно (.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты. Денежные средства, поступающие на Счет карты в счет погашения задолженности Клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-на уплату просроченных процентов,

-на уплату просроченной суммы Основного долга,

- на уплату Суммы превышения лимита кредита,

-на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы Обязательного платежа,

-на уплату процентов, начисленных на дату формирования Отчета и включенных в сумму Обязательного платежа,

-на уплату 5% от Основного долга (без Суммы превышения лимита кредита),

-на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы Общей задолженности),

-на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы Общей задолженности),

-на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом Льготного периода),

-на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных из текущего Отчетного периода,

-на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего Отчетного периода.

Из справки по кредитной карте, отчетов по кредитной карте, следует, что кредитный лимит был зачислен на счет получателя ДД.ММ.ГГГГ, кредитные карты активированы ответчиком.

Согласно Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ процент за пользование кредитом составляет 18,9 % годовых, которые в соответствии с п. 5.3 Общих условий начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Из представленной выписки по счету, отчета по кредитной карте заемщика видно, что ответчик нарушил условия договора по возврату кредита и уплате процентов.

Исходя из представленного расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному соглашению по основному долгу составляет 44 998 рублей 81 копейка, по процентам - 9 547 рублей 24 копейки.

Уплата неустойки предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Исходя из размеров просроченных платежей по основанному долгу и процентов, размера неустойки, предусмотренного соглашением сторон, периодов просрочек платежей, суд находит верным проведенный истцом расчет подлежащей ко взысканию неустойки в размере 10 142 рубля 63 копейки.

Ответчиком контррасчет не предоставлен.

Обязанность возвратить кредит, уплатить проценты, неустойку предусмотрена договором в связи с чем заявленные истцом суммы подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 3.29 Общих условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, направив Клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении.

Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора (пр. 5.8 Общих условий).

Данные нормы Общих условий не противоречат нормам ч. 2 ст. 811 ГК РФ в силу которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик нарушил обязательства по исполнению условий договора, не принял достаточных мер по погашению образовавшейся задолженности.

В связи с нарушениями условий погашения кредита, процентов, истец направлял ДД.ММ.ГГГГ ответчику требование о погашение задолженности, что подтверждено требованиями. Предъявление иска в суд свидетельствует о неисполнении ответчиком указанных требований истца.

Согласно п.1.1. Устава ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ- решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГг. (Протокол №) наименование Банка изменено ПАО «Сбербанк России ».

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взыскать госпошлину по делу в сумме 2140 рублей 66 копеек, которую банк оплатил по платежным документам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 688 рублей 68 копеек, из которых: неустойка в размере 10 142 рубля 63 копейки, просроченные проценты в размере 9 547 рублей 24 копейки, просроченный основной долг в размере 44 998 рублей 81 копейка, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 140 рублей 66 копеек, а всего 66 829 рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В.Тугаева