Решение № 2-1719/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-1719/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя ответчика ФИО1 гражданское дело № 2-1719/2019 по исковому заявлению публичного акционерного «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования <***> от 13.05.2014 в размере 78 387 рублей 23 копейки, из которых: 39 104 рубля 04 копейки - задолженность по основному долгу, 39 283 рубля 19 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 551 рубль 62 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 13.05.2014 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №14/0941/00000/400537, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 42 349 рублей сроком на 36 месяцев, в свою очередь ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ФИО2 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, ФИО2 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. ФИО2 не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора ответчик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить в момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. ФИО2 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно ответчик уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. За период с 16.07.2014 по 18.07.2019 по договору кредитования <***> от 13.05.2014 образовалась задолженность в размере 78 387 рублей 23 копейки, из которых: 39 104 рубля 04 копейки - задолженность по основному долгу, 39 283 рубля 19 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направил, в заявлении представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление от 10.09.2019, в котором указала, что возражает против удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный». В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования <***> от 13.05.2014 окончательная дата гашения кредита - 13.05.2017, при этом установлен график гашения кредита. В соответствии с данным графиком задолженность подлежала гашению путем внесения ежемесячных платежей 13 числа каждого месяца в период с июня 2014 года по май 2017 года. В отношении просроченных платежей по возврату части суммы займа и процентов за период с июня 2014 года по июль 2016 года истцом пропущен срок исковой давности.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании ордера от 25.09.2019 № 98, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный». Пояснил, что факт заключения кредитного договора №14/0941/00000/400537 от 13.05.2014, получения денежных средств в размере 42 349 рублей ФИО2 не оспаривает. Последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 08.04.2015. Просил применить срок исковой давности по требованию банка о взыскании с ФИО2 задолженности за период с июня 2014 года по июль 2016 года, исключив из указанного периода срок рассмотрения дела по вынесению судебного приказа с 20.07.2015 по 06.08.2015.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 13.05.2014 ФИО2 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования: срок кредита – 36 месяцев, сумма кредита – 42 349 рублей, ставка – 29,5% годовых, ставка, начисляемая на просроченную задолженность – соответствует стандартным процентным ставкам продукта. ПСК – 33,81% годовых, дата выдачи кредита – 13.05.2014, окончательная дата возврата – 13.05.2017, дата платежа – 13 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 1 789 рублей, а также о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ; о заключении договора кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

В анкете от 13.05.2014 ФИО2 выразила согласие на заключение с ЗАО «СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

13.05.2014 ФИО2 также подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также выразила согласие с оплатой страховой премии в размере 8 669 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ФИО2 в ОАО КБ «Восточный». Между ЗАО СК «Резерв» и ответчиком 13.05.2014 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серии НС-КСЗ).

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 13.05.2014 по 18.07.2019 ФИО2 13.05.2014 банком предоставлен кредит в сумме 42 349 рублей, из которых 8 668 рублей перечислено согласно заявлению о перечислении страховой премии за страхование жизни по полису серии НС-КЗС <***> от 13.05.2014.

В соответствии с действующим законодательством открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ОАО КБ «Восточный») было переименовано в публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ФИО2 в соответствии п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета приняла на себя обязательство уплатить банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

ПАО КБ «Восточный» предъявлено требование о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования <***> от 13.05.2014 в размере 78 387 рублей 23 копейки, из которых: 39 104 рубля 04 копейки - задолженность по основному долгу, 39 283 рубля 19 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (п. 1 ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (абз. 3 п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Из разъяснений, данных в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно выписке из лицевого счета № <***> за период с 13.05.2014 по 18.07.2019 последний платеж по кредиту ФИО2 был внесен 08.04.2015.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» 13.07.2015 посредством почтовой связи направило мировому судье судебного участка № 3 Ленинского судебного района г. Томска заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <***> от 13.05.2014.

Мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского судебного района г. Томска 24.07.2015 вынесен судебный приказ № 2-1429-3л/2015 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору №14/0941/00000/400537 от 13.10.2014 за период с 13.10.2014 по 05.06.2015 в размере 46 735 рублей 94 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины – 801 рубль 04 копейки. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского судебного района г. Томска Томской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского судебного района г. Томска Томской области от 06.08.2015 указанный судебный приказ отменен.

Таким образом, течение срока исковой давности в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации было приостановлено в период с 13.07.2015 (дата направления банком заявления о вынесении судебного приказа) по 06.08.2015 (дата отмены судебного приказа), что составило 25 дней, на указанное количество дней срок исковой давности удлиняется.

Настоящее исковое заявление направлено ПАО КБ «Восточный» в суд посредством почтовой связи 18.08.2019, следовательно, с учетом применения срока исковой давности банком могли быть предъявлены требования к ФИО2 в отношении задолженности по платежам по кредитному договору, начиная с 18.08.2016. Принимая во внимание срок, на который удлиняется срок исковой давности – 25 дней, банк вправе требовать с ответчика уплаты задолженности по платежам за период с 25.07.2016 по 18.08.2019 (включительно).

Согласно графику гашения кредита 13.07.2016 ФИО2 должна была произвести платеж в размере 1 789 рублей: 1 377 рублей 40 копеек - сумма основного долга, 411 рублей 60 копеек - сумма процентов; 15.08.2016 - платеж в размере 1 789 рублей: 1 372 рубля 87 копеек – сумма основного долга, 416 рублей 13 копеек – сумма процентов.

ПАО КБ «Восточный» предъявлено требование о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования <***> от 13.05.2014 за период с 16.07.2014 по 18.07.2019 в размере 78 387 рублей 23 копейки, из которых: 39 104 рубля 04 копейки – задолженность по основному долгу, 39 283 рубля 19 копеек – задолженность по процентам.

Учитывая истечение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании задолженности по кредитному договору до 25.07.2016 (включительно) с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 16 622 рублей 28 копеек из расчета: (1 377,40 руб.: 31 дн. х 22 дн. = 977,51) + 15644,77 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 18 222 рубля 06 копеек из расчета: (15645,85. : 31 дн. х 22 дн. = 277,44 руб.) + (23458,19 руб. : 31 дн. х 22 дн.= 415,97 руб.) + 333,62 руб. + 580,41 руб. + 309,94 руб. + 635,61 руб. + 292,45 руб. + 716,14 руб. + 230,05 руб. + 683,98 + 447,15 руб. + 120,17 руб. + 87,03 руб. + 323,84 руб. + 811,84 руб. + 167,90 руб. +769,97 руб. + 114,96 руб. + 894,40 руб. + 85,34 руб. + 44,03 руб. + 967,32 руб. + 7 269,06 руб. + 1643,44 руб.).

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО КБ «Восточный» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 551 рубль 62 копейки, что подтверждается платежным поручением от 25.07.2019 № 129695.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично - в общем размере 34 844 рубля 34 копейки, с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 245 рублей 33 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №14/0941/00000/400537 от 13.05.2014 в размере 34 844 рубля 34 копейки, из которых: 16 622 рубля 28 копеек – задолженность по основному долгу, 18 222 рубля 06 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 245 рублей 33 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Копия верна

УИД 70RS0002-01-2019-002914-25

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1719/2019

Судья М.О. Осмольская

Секретарь К.В. Гапонович