Решение № 2-1856/2019 2-1856/2019~М-554/2019 М-554/2019 от 28 мая 2019 г. по делу № 2-1856/2019

<данные изъяты>

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Кармишиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. В обоснование указала, что обратилась в ПАО КБ «Восточный» с единственной целью продления и переоформления договора банковского вклада на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор банковского вклада. При заключении договора банковского вклада сотрудники ПАО КБ «Восточный» не дали ознакомиться со всеми условиями сделки, убедили истца, что предлагают наиболее выгодные условия и высокий процент, что никаких дополнительных расходов она не понесет, и навязали ей услугу страхования жизни и здоровья, при этом условия сделки не разъяснили. Между тем, истец полагала, что ею заключен договор банковского вклада. Услуга по страхованию была ей навязана, она повлекла для нее дополнительные финансовые затраты, оплачивать которые не имеет возможности, поскольку является пенсионером, имеет заболевание сахарный диабет, является инсулинозависимой. Кроме того, имеете такое заболевание как катаракта, в связи с вышеуказанным заболеванием у истца отсутствовала возможность понимать значение своих действий или руководить ими, поскольку отчетливо видеть документ, который предоставляется а подпись не имела возможности. Сделка была совершена под влиянием заблуждения, поскольку она не могла оценить ситуацию и последствия сделки, определить ее природу. Считает, что заключенный договор страхования отвечает всем признакам недействительности, как заключенный под влиянием обмана со стороны банка, страховой компании и заблуждения со стороны истца. Договор страхования являясь договором личного страхования не является действительным, поскольку не содержит существенных условий договора, а именно не содержит условие об уплате страховой выплаты, а также о сумме страхового возмещения. Просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и истцом недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в ее пользу денежные средства в размере 200 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, штраф; взыскать с ответчиков ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО КБ «Восточный» в солидарном порядке в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 350 000 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенный к участию в процессе по устному ходатайству истца, в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснили, что истице не дали ознакомиться с договором, не разъяснили условия страхования, когда дома ознакомилась с договором, то поняла, что это навязанная услуга, так как по условиям страхования не предусмотрена выплата. Считают, что между сторонами не согласованы условия страхования. Согласно представленным документам, у истицы имеются такие заболевания как катаракта, диабет, она не понимала значение своих действий и не могла руководить ими. Кроме того, истица огласила свои письменные пояснения, в которых указала, что много лет является клиенткой банка, ДД.ММ.ГГГГ пришла в банк, не знала о договоре между банком и страховой компанией, ей предложили разместить часть средств по программе «Инвестор», она не могла отчетливо видеть документ, услуга страхования ей не нужна, ее ввели в заблуждение и она подписала документы. На направленные жалобы ей сообщили, что все правильно.

Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Представлены возражения на исковое заявление, в которых указано на то, что с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен, считает их незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года. Досудебное заявление истца, поданное в адрес страховщика, было подано по истечении 14 календарных дней, установленных Банком России, а также условиями договора страхования. Информация и порядке и сроках отказа от договора страхования содержится в самом договоре страхования (абз. 2 Дополнительных условий), а также в п. 6.4 Полисных условий к договору страхования (полисные условия предоставлены в дело истцом). Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат страховой премии суду не представлено. При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца. Требование о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате в пользу истца страховой премии в сумме 200 000 руб. являются незаконными и необоснованными. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования по программе страхования «Инвестор 4.2» №. Вышеуказанный договор страхования в силу ст.940 ГК РФ был выдан истцу, им приложен к настоящему иску и приобщен к материалам дела. Договор заключен в соответствии с устным заявлением истца. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору. В договоре страхования имеется его собственноручная подпись, подтверждающая, что он ознакомлен с «Полисными условиями страхования по программе страхования «Инвестор 4.2», что подтверждает достоверность утверждений в указанной в договоре страхования декларации. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в указанном договоре страхования. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях. Какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, отсутствовали. Таким образом, доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, суду не представлено. Истец при заключении договора страхования согласился в названным условием, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Представлены возражения на исковое заявление, в которых указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» был подписан договор банковского вклада №, в соответствии с которым истец (вкладчик) размещает денежную сумму, а банк принимает ее во вклад на условиях, изложенных в договора с датой окончания вклада ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт счет для учета суммы вклада №, а так же текущий счет для выплат процентов по вкладу №. ДД.ММ.ГГГГ истец зачислил на депозит 177 972,78 рублей, что подтверждается полным списком фактических операций по договору. Истец был ознакомлен с условиями договора срочного банковского вклада: срок хранения 400 дней, период хранения вклада ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма и валюта вклада: 477 972,78 руб. Процентная ставка по вкладу на дату заключения договора: 7,30 %. Режим пополнения вклада - не пополняемый, частичный досрочный отзыв вклада: не допускается. В пункте 1.2 срочного договора банковского вклада № истец подтвердил, что подписывая настоящий договор истец, в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации полностью и безусловно присоединился к Правилам, Условиям вклада и подтверждает, что он получил доступ к тексту Правил и Условий и ознакомился со всеми документами, касающимися привлечения банком денежных средств во вклад, в том числе с Правилами и Тарифами, утвержденными банком, и иными документами, положения указанных документов ему понятны, он согласен со всеми положен указанных документов, вкладчик задал все интересующие его вопросы, связанные размещением, нахождением, и снятием денежных средств со вклада на которые он получил полные, исчерпывающие и квалифицированные ответы сотрудников банка. Указанные обстоятельства подтверждаются подписью истца в договоре. До заключения дополнительного соглашения до клиента была доведена информация о возможности риска инвестирования на финансовом рынке в случае предложении соответствующих финансовых услуг или финансовых инструментов. ФИО1 по своему желанию подписала дополнительно соглашение договору банковского вклада №, в котором выразила желание увеличить на 0,40% годовых процентную ставку по вкладу. Увеличение процентной ставку согласно дополнительному соглашению осуществляется двумя способами согласно п. 1.1 или п. 1.2 дополнительного соглашения. Истцу предоставлено право выбора, клиент мог заключить договор банковского вклада без дополнительного соглашения, подписание дополнительного соглашен являлось ее волеизъявлением. Согласно п. 1.1 дополнительного соглашения не заключены договора указанные в п.1.1.1.-1.1.5. Согласно п. 1.2. дополнительного соглашения заключён договор инвестиционного страхования жизни со страховой компанией ООО «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ при обращении в банк клиентом был заключен договор: № по программе «Инвестор». Договор страхования оформляется на 3 года. Страховщик инвестирует средства клиент в ценные бумаги, в инвестиционные фонды, не государственные пенсионные фонды и получает доход от вложения, а клиент получает процент от этого дохода, соответствующих коэффициент участия. Момент оплаты страховой премии по договору страхования является дата оплаты страховой премии представителю страховщика. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 200 000 руб. переведены по заявлению клиента на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь»». В процессе оформления договора инвестиционного/накопительного капитала страхования берется расписка с клиента, на основании рекомендованной Банком России формы. Согласно условием договора страхования, страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии по выбору страхователя наличными денежными или в безналичном порядке в срок, не превышающих 10 рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, но заемщик не воспользовался своим правом. Просят отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся представителей ответчиков.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор, в силу п. 1 ст. 434 ГК РФ, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

П. 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор банковского вклада № на сумму 177 972, 78 руб. под 7,30% годовых, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» подписано заявление на перевод денежных средств в сумме 200 000 руб. со счета № на сумму 200 000 руб. на счет № получателю ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по заявлению.

ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и страхователем ФИО1 заключен договор страхования № «Инвестор» (4.2), со страховыми рисками: дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине, со страховой премией - 200 000 руб. и гарантированной страховой суммой - 200 000 руб. Срок действия страхования 3 года.

Договором страхования предусмотрено, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п. 6.4 и 13.9 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданном в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связью.

ФИО1 обратилась в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просила признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки, выплатить денежные средства уплаченные по договору в размере 200 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 350 000 руб.

Не подтверждены доказательствами доводы о введении истца в заблуждение работником банка относительно природы совершаемой сделки.

В обоснование иска ФИО1 указывала на то, что при совершении сделки ей не было сообщено, что она заключает договор страхования.

Между тем, из расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования, следует, что ФИО1 подтверждает вручение ей следующих документов до оплаты страховой премии: экземпляра договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, полисных условийя страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2).

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 собственноручно указала, что «договор и полисные условия внимательно прочитала, поняла, и получила, с подписанными условиями согласна». Заявление подписано ФИО1, указана дата ДД.ММ.ГГГГ.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что истцом претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с навязанной услугой по страхованию была направлена в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года и условиями договора страхования, своим правом на возврат страховой премии в полном объеме в установленный срок истец не воспользовался, при заключении договора страхования истец не представил сведений, свидетельствующих о невозможности заключения как договора банковского вклада, так и договора страхования, в том числе, что имеет заболевания глаз, в договоре истец подтвердил своей подписью, что не является инвалидом.

При отказе в удовлетворении заявленных требований суд приходит к выводу о том, что доказательств недействительности сделки, того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, доказательств, свидетельствующих о понуждении ФИО1 к заключению договора страхования, введении в заблуждение относительно природы сделки, не предоставлении полной информации по условиям страхования, представлено не было.

Оценивая доводы стороны истца о том, что сторонами не были согласованы условия заключенного договора, суд принимает во внимание, что заключение договора страхования производилось по волеизъявлению обеих сторон, сторонами договора страхования было достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ форме, а потому оснований для признания договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, внесенных в качество страховой премии, не имеется.

В подтверждение доводов о наличии у истицы заболевания катаракты глаз, отсутствии возможности понимать значение своих действий или руководить ими, поскольку отчетливо видеть документ, который был предоставлен на подпись не имела возможности, стороной истца были представлены выписки из медицинских карт, в которых содержится указание на указанное выше заболевание. Суд полагает, что заболевание, на которое указывает истица, не свидетельствует о невозможности заключения как договора банковского вклада, так и договора страхования, а при изложении стороной своей позиции не помешало лично ФИО1 в судебном заседании зачитать свои письменные пояснения, представленные в материалы дела.

Поскольку не представлены доказательства нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя, не имеются и оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, взыскании денежных средств в счет возврата страховой премии, как основного требования, так и производных от него – о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также в требованиях к ПАО КБ «Восточный» о компенсации морального вреда в солидарном порядке с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

По правилам ст. 103 ГПК РФ госпошлина относится за счет государства.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о компенсации морального вреда в солидарном порядке, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 04.06.2019 года.