Решение № 2-3154/2018 2-3154/2018~М-2458/2018 М-2458/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-3154/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего: Назаренко И.А.,

при секретаре: Антоновой У.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке

10 июля 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНБАНК» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «УРСА Банк», в настоящий момент именуемое ПАО «БИНБАНК» (далее - Кредитор или Банк) и ФИО1, ФИО2 (далее - Заемщики или Ответчики), заключили кредитный договор <***> (далее по тексту - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора (п. 1.1.) Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей 00 копеек, с уплатой процентов по ставке 12.3 % годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно (пункты 3.1, 3.2 Кредитного договора). В соответствии с пунктом 3.3. Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиками в полном объеме по Кредитному договору и выдал ДД.ММ.ГГГГ Заемщикам кредит в сумме: 2 000 000 рублей 00 копеек. Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков является ипотека в силу закона - квартиры. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик начал нарушать сроки возврата кредита, не возвращённая задолженность по платежам в соответствии с графиком с ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать в пользу ПАО «БИНБАНК» с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере 1 281 778 рублей 92 копейки, в том числе:

1 210 806 рублей 15 копеек - задолженность по основному долгу;

50 478 рублей 08 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом;

4 431,33 рубля - проценты за пользование просроченным кредитом;

13 149,87 рублей - пени на просроченный кредит;

2 913,49 рубля - пени на просроченные проценты за пользование кредитом.

Определить начиная с ДД.ММ.ГГГГ подлежащими взысканию в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «БИНБАНК» проценты за пользование основным долгом в размере 12,3 % годовых по дату фактического возврата кредита. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу РОССИЯ, <адрес>, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2. Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1837512рублей. Взыскать в пользу ПАО «БИНБАНК» с ФИО1, ФИО2 в равных долях сумму государственной пошлины в размере 20 608,89рублей.

Истец в суд своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте, причины неявки суду неизвестны.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «УРСА Банк», в настоящий момент именуемое ПАО «БИНБАНК» и ФИО1, ФИО2 заключили кредитный договор № сроком на 240 месяцев.

По условиям Кредитного договора (п. 1.1.) Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей 00 копеек, с уплатой процентов по ставке 12.3 % годовых, рассчитываемых на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно (пункты 3.1, 3.2 Кредитного договора). В соответствии с пунктом 3.3. Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составил 22 441 рубль 44 копейки (п. 3.3.5. Кредитного договора). График погашения кредита и уплаты процентов прилагается к кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства перед Заемщиками в полном объеме по Кредитному договору и выдал ДД.ММ.ГГГГ Заемщикам кредит в сумме: 2 000 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету 40№ и в суде не оспаривается.

Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков является ипотека в силу закона - квартиры.

В соответствии с п. 3.3. Кредитного договора Ответчики приняли на себя обязательство по возврату кредита и уплате начисленных процентом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

По условиям Кредитного договора (п.5.2. Кредитного договора) при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и /или нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

За время пользования кредитом Заемщиками было уплачено:

- кредита - 789 193 рубля 85 копеек;

- процентов по срочному кредиту -2 252 253 рубля 69 копеек;

- пеня за просрочку уплаты кредита - 761 рубль 93 копейки;

- проценты по просроченному кредиту -256 рублей 76 копеек;

- пеня за просрочку уплаты процентов - 1 934 рубля 85 копеек;

ИТОГО погашено: 2 993 923 рубля 00 копейки.

В соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик начал нарушать сроки возврата кредита, не возвращённая задолженность по платежам в соответствии с графиком с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 4.4.1. Кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредит; начисленных процентов за пользование кредитом при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней;

Поскольку просрочка платежа составила более 30 дней, Банк направил уведомление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им. Претензия Банк осталась до настоящего времени без удовлетворения. В соответствии с п. 1.5 - Вся переписка, направляема в адрес Заемщика и получения кем-либо одним из заемщиков, считается полученной всеми Заемщиками.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность Заемщика по Кредитном договору составила 1 281 778 рублей 92 копейки, в том числе:

1. 1 210 806 рублей 15 копеек - задолженность по основному долгу;

2. 50 478 рублей 08 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом;

3. 4 431,33 рубля - проценты за пользование просроченным кредитом;

4. 13 149,87 рублей - пени на просроченный кредит;

5. 2 913,49 рубля - пени на просроченные проценты за пользование кредитом.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов. Ответчиками указанный расчет не оспорен. Своего контррасчета ФИО1 и ФИО2 представлено в суд не было.

Также установлено, что ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

Суд полагает, что требования ПАО «БИНБАНК» о взыскании с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № в размере 1 281 778 рублей 92 копейки, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС" РФ от 08.10.1998г. № проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В связи с вышеизложенным по кредитному договору начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки:

Сумма фактической задолженности * % ставка * количество дней

?% = ------------------------------------------------------------

365 (366) X 100

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование основным долгом в размере 12,3% с 12.04.2018г. по дату фактического возврата основного долга подлежат удовлетворению.

Согласно п. 4.4.3. Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, в течение 30 (тридцати) календарных дней считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную обеспечение выполнения обязательств квартиру.

На основании п.1 ст. 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. 102-ФЗ Залогодержатель (Банк) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения требования по уплате суммы пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредит процентов; повышенных процентов за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) просроченных процентов и просроченного долга обратить взыскание на заложенную Квартиру.

Согласно п. 1.3, 1.4.1 Кредитного договора № обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека в силу закона - квартиры, находящейся по адресу: РОССИЯ, <адрес>, расположенная на 9 этаже 9 этажного панельного <адрес>. постройки, общей площадью <данные изъяты> кв.м. из которых <данные изъяты> кв.м. жилой, принадлежащий на праве общей совместно собственности ФИО1, ФИО2 стоимостью 2 230 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущение-должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размере требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценка предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Сумма неисполненного обязательства Заемщиком перед Банком в настоящее время составляет 1 281 778 рублей 92 копейки, в то время как размер оценки предмета залога составлял 2 230 000 рублей 00 копеек (5% * 2 230 000 рублей 00 копеек = 111 500 рублей 00 копеек).

Согласно, расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ просрочка исполнения обязательств по кредитному договору началась с ДД.ММ.ГГГГ, не уплачены начисленные проценты за пользование кредитом и капитал. Следовательно, вышеуказанные условия: признание нарушения, обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным, а размера требований залогодержателя - явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, в данном случае отсутствуют.

Кроме того, согласно п.2 ст. 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна.

При таких обстоятельствах ПАО «БИНБАНК» вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В силу ч. 2 ст. 350 ГК РФ, Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено, что заемщики не регулярно, и не в полном объеме вносили платежи. В связи с неоднократными нарушениями обязательств по договору банк вынес задолженность на просрочку, заявил требование о досрочном погашении кредита и уплате процентов. В связи с чем, сумма неисполненного Заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества. Кроме того, просрочка исполнения обязательств ответчиками составила более трех месяцев.

Таким образом, судом установлено, что основания для отказа в обращении взыскания на залог, указанные в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07. 1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют.

Согласно ч.1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

ПАО «БИНБАНК» обратилось в оценочную компанию с целью получения актуального отчета об оценке предмета ипотеки. ДД.ММ.ГГГГ был получен отчет об оценке в соответствии с которым рыночная стоимость квартиры по адресу РОССИЯ, <адрес> принадлежащей на праве собственности ФИО1, ФИО2 составляет 2 296 890 рубля.

П.п.4 п.2 ст.54 ФЗ № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закрепляет Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. С учетом снижения до 80%, начальная продажная цена составит 1 837 512 рублей 00 копеек.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на предмет залога – квартиры по адресу РОССИЯ, <адрес>, определив ее начальную продажную цену при продаже с торгов, проводимых в форме открытого аукциона в размере 1 837 512руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ПАО «БИНБАНК» было оплачено 20 608,89руб. в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. Суд находит, что с учетом размера удовлетворенных требований следует взыскать с ответчиков солидарно государственную пошлину в заявленном размере в сумме 20 608,89руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БИНБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «БИНБАНК» сумму долга по кредитному договору № в размере 1 281 778 рублей 92 копейки, а также государственную пошлину в сумме 20 608,89руб.

Определить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ подлежащими взысканию в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «БИНБАНК» проценты за пользование основным долгом в размере 12,3 % годовых по дату фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: РОССИЯ, <адрес>, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 837 512рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий (подпись) И.А.Назаренко

Копия верна. Судья. И.А.Назаренко

Решение вступило в законную силу «____»__________________20___года.

Судья