Решение № 2-2766/2017 2-2766/2017~М-2492/2017 М-2492/2017 от 13 ноября 2017 г. по делу № 2-2766/2017

Дело № 2-2766/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 14 ноября 2017 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Коноваловой Ж.А.,

при секретаре Пахомовой А.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился с исковыми требованиями к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих исковых требований указал, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Указал, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были им полностью исполнены, в связи с чем договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие ввиду с невозможностью наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

На основании изложенного, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца часть суммы платы за подключение программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, нотариальные услуги в размере <данные изъяты>, штраф.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать, представила письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО4 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, с уплатой процентов 15,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В данном заявлении ФИО4 выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору ПАО «Сбербанк России», подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО4 был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования. Также в заявлении ФИО4 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Таким образом, до заключения договора ответчик представил ФИО4 полную и достоверную информацию об услуге по подключению к программе страхования, в том числе о ее цене и порядке определения.

Кроме того, пунктом 4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется суммы платы за подключение к программе.

Однако истец не обращался в 14-дневный срок с заявлением о прекращении участия в программе страхования.

Основополагающим принципом реализации Программы является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии Клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования. При этом установлено, что отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение Договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к Программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п. 2, ст. 934 ГК РФ.

В банке отсутствуют кредитные продукты со страхованием, а предлагаемая клиентам возможность участия в Программе является отдельной самостоятельной услугой, позволяющей заемщику снизить риски невозврата кредита.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Страхование жизни и здоровью не является условием предоставления кредита ПАО Сбербанк, т.к. подключение к Программе возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора; решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к Программе; самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программе страхования после перечисления заемных средств на счет клиента;

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена официальном сайте ПАО Сбербанк www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

Кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

До момента заполнения заявления-анкеты, кредитным инспектором доводится до клиента информация о возможности и об основных принципах и условиях участия в Программе добровольного страхования. Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в программе страхования, а также памятка, предоставляются клиенту в момент подключения к Программе. Из текста заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту на условиях, указанных в "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" (далее Условия). Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования.

Заемщику, подключившемуся к Программе страхования, выдаются: Условия участия в программе страхования, памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового случая и экземпляр клиента Заявления на страхование. С данными документами ФИО4 был ознакомлен и на руки получил, о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Истец был ознакомлен с Программой страхования.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком.

Суд учитывает также то, что договор страхования в отношении конкретного Застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи Клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования.

В частности, согласно Условий участия в Программе страхования участие Истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

ФИО4 с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в Банк не обращался, что подтверждает тот факт, что ФИО4 был лично заинтересован в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Заключение Договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков нет обязанности заключить Договор страхования в связи с договором потребительского кредита, страховая премия, по договору страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком.

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, правовые основания для взыскания с ответчика части денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, отсутствуют, так как нарушения права истца на получение полной и достоверной информации не установлено.

Поскольку требования ФИО4 о взыскании с ответчика части уплаченной суммы в качестве платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, необходимо отказать, поскольку данные требования производны от требований о признании недействительными условий кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение одного месяца через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья подпись Ж.А. Коновалова