Решение № 2-497/2019 2-497/2019~М-416/2019 М-416/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-497/2019

Дело № 2 -497/2019

59RS0044-01-2019-000592-93


РЕ Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 мая 2019 года Чусовской городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Туношенской И.О., при секретаре Толчковой И.В., с участием истца ФИО1, представителя истца адвоката Пикулева В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чусовом гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РЕЗЕРВ» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РЕЗЕРВ» (далее ЗАО СК «РЕЗЕРВ») о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 55 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа предусмотренного Законом «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что ..... между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования ... на сумму 55 000 руб. В рамках заключенного договора кредитования, на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от .... с ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на 36 месяцев с момента подписания заявления, на страховую сумму 55 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, в случае её смерти - наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. ..... ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Пермскому краю» бюро № 29 по причине диагностированного у истца , была установлена группа инвалидности . Степень утраты профессиональной трудоспособности составляет .... Учитывая, что инвалидность наступила в период действия кредитного договора истец направила в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив все необходимые документы. ..... истец получила ответ исх № р-... от ..... согласно которому данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Основанием для отказа явился факт не указания истцом при заключении ..... договора страхования данных об обращении ..... к врачу терапевту за медицинской помощью с диагнозом а также лечение у терапевта с .....

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, пояснила, что действительно ..... из-за плохого самочувствия обращалась к врачу терапевту. На приеме у врача ей был поставлен диагноз . С ..... проходила лечение. Но это был единичный случай. После прохождения лечения состояние здоровья улучшидось и она больше не обращалась к врачу с . На 5..... истец не страдала хронической , поэтому в заявлении о присоединении к программе страхования указала достоверные данные.

Представитель истца адвокат Пикулев В.А. просил исковые требования удовлетворить, указал, что инвалидность у истца возникла не по причине . Договор страхования является действующим, с заявлением о его расторжении ответчик не обращался.

Ответчик своего представителя в суд не направили, прислали отзыв, где указали, что ..... от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату. Рассмотрев предоставленный пакет документов, по факту события инвалидности ФИО1, страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастных случаев и болезней по следующим основаниям. Согласно п. 2.1 Договора страхования от несчастного случая и болезней № ... от ..... страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть Застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке. Согласно копи справки МСЭ-2016 ... от ....., ФИО1 впервые установлена инвалидности, в результате заболевания. Причина инвалидности: В выписке из амбулаторной карты сказано, что застрахованная ..... обращалась за медицинской помощью с диагнозом . С ..... проходила лечение у терапевта с диагнозом . Страхование с ..... Заболевание с ..... Таким образом, Застрахованная до заключения договора страхования страдала . Также указали, что в соответствии с п. 1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней № ... от ..... не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: - являются инвалидами 1 или 2 группы; страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные; страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболевание; ОНМК, последствиями ОНМК); страдающие онкологическими заболеваниями; страдающие сахарным диабетом; страдающие циррозом печени; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте Договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то Договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении такого лица. При присоединении к программе страхования ..... ФИО1 в соответствующем заявлении указала, что не страдает Полагают, что в соответствии с условиями договора страхования, а также ч.2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» у ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» не возникает обязанности произвести страховую выплату.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителя в суд не направили, с ходатайствами не обращались.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав присутствующих лиц, исследовав материалы дел, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что .... между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен Договор кредитования ... по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 55 000 руб. под 23,07% годовых, со сроком действия - до востребования, размер минимального обязательного ежемесячного платежа установлен 3 881 руб.

При заключении Договора кредитования Заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, по условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, страховая сумма составляет 55 000 руб., плата за присоединение к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, срок страхования - 36 месяцев,.

По условиям Страхования и Договора страхования от несчастного случая и болезни № ..., заключенного между банком и страховщиком, страховым случаем является инвалидность Застрахованного лица в результате болезни (п. 2.1.2 Договора № ...).

..... ФИО1 установлена инвалидности , в результате общего заболевания (л.д....). Причина инвалидности: .

..... ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату, предоставив все необходимые документы.

На заявление истца, ..... ответчик направил ответ № ..., где указал, что установление инвалидности не является страховым случаем, поскольку в выписке из амбулаторной карты сказано, что застрахованная ..... обращалась за медицинской помощью с диагнозом . С ..... проходила лечение у терапевта с диагнозом . Поскольку Застрахованная страдала , а в соответствии с п. 1.4 Договора страхования не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора страдали , в выплате страхового возмещения было отказано.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Между тем, ответчиком не представлены доказательства, что наступление инвалидности , установленной в связи с , находится в прямой причинной связи с диагнозом установленным ....., до подключения ФИО1 к программе коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Основания для изменения и расторжения договора предусмотрены в ст. 450 ГК РФ.

Довод ответчика со ссылкой на п. 1.4 Договора страхования № ... от ..... и на п.1 ст. 179 ГК РФ о том, что договор страхования следует признать недействительным, поскольку ФИО1 в соответствующем заявлении указала, что не страдает хроническими , суд отклоняет, поскольку с заявлением о расторжении указанного договора ответчик не обращался, соглашения о расторжении договора не представлено, следовательно, договор является действующим.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9 Закона).

Таким образом, поскольку произошедшее с ФИО1 - установление инвалидности по общему заболеванию, является страховым случаем, поскольку инвалидность установлена в период действия договора страхования, суд взыскивает с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере 55 000 руб.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку законные требования ФИО1 о выплате страхового возмещения не были удовлетворены ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» в добровольном порядке, вследствие чего ей причинен моральный вред. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и длительность нарушений прав истца, степень вины ответчика, и устанавливает размер компенсации морального вреда в размере 25 000 руб. Полагает, что указанная сумма компенсации морального вреда соответствует фактическим обстоятельствам настоящего гражданского дела, является разумной и справедливой.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Общий размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 40 000 руб., из расчета: 55 000 руб. страховая выплата + 25 000 руб. компенсация морального вреда х 50%.

Исходя из фактических обстоятельств дела, суд оснований для уменьшения суммы штрафа не находит.

На основании ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» следует взыскать в доход бюджета Чусовского муниципального района государственную пошлину в размере 2 150 руб. (55 000-20 000) х 3% + 800 + 300 (требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «РЕЗЕРВ» в пользу ФИО1 120 000 (Сто двадцать тысяч) рублей, в том числе 55 000 руб. - суммы страхового возмещения, 25 000 руб. - компенсация морального вреда, 40 000 руб. - штраф.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «РЕЗЕРВ» в бюджет Чусовского муниципального района госпошлину в размере 2 150 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/

Копия верна. Судья. Туношенская И.О.