Решение № 2-2729/2020 2-2729/2020~М-2590/2020 М-2590/2020 от 2 сентября 2020 г. по делу № 2-2729/2020

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2729/2020 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 830-38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 834-91 руб. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 100 000 руб. на срок, составляющий 30 мес., на условиях процентной ставки по кредиту в размере 29 % в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 93 075-48 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 87 830-38 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 77 378-09 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 10 452-29 руб. Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требованиях срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвещена.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) не признал, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на банковское обслуживание и предоставления иных услуг «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

В соответствии с п. 2.1 заявления ФИО1 просил банк заключить с ним договор карты, состоящий в совокупности из заявления, Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (приложение № к универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и тарифов банка, открыть ему счет карты, выпустить к нему банковскую (платежную) карту, где валюта карты рубли, следующего типа: <данные изъяты>.

Согласно п. 2.2 заявления подтвердил, что в случае заключения с ним договора «Потребительский кредит» согласен заключить с банком договор банковского счета, на основании которого ему будет открыт ТБС и зачислена сумма кредита.

В соответствии с п. 3 заявления ФИО1 просил банк заключить с ним договор потребительского кредита и/или договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий в совокупности из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющихся Приложением № к Универсальному договору банковского облуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Тарифов банка и Индивидуальных условий, и предоставить ему кредит: на ТБС/СКС, открытый им согласно п. 2.1 и п. 2.2 заявления или на ранее открытый ему в банке счет.

Просил рассмотреть возможность предоставить ему потребительский кредит и/или потребительский кредит (с лимитом кредитования) на общую сумму 100 000 руб. согласно действующим тарифам банка и иным условиям в рамках данных Тарифов, с которыми он ознакомлен и согласен.

Подписав заявление, ФИО1 согласился с тем, что все операции по счету, связанные с исполнением кредитных обязательств по договору «Потребительский кредит» и/или «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования), в т.ч. целевым использованием кредитных средств, осуществляются банком бесплатно, за прочие операции/услуги банка не связанные с кредитными обязательствами, банк взимает плату (в том числе неустойку и комиссии) предусмотренные в рамках тарифного плана по кредиту) в соответствии с действующими тарифами банка, с которыми он ознакомлен и согласен, обязался исполнять.

В этот же день между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отражения операции в автоматизированной банковской системе).

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами; уплачивать платежи за оказываемые банком услуги; исполнять требования, банка о досрочном возврате кредита; уплачивать банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам.

Согласно п. 3.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня.

Проценты начисляются за период фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита банку включительно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается, со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит» ФИО1 обязался уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 29 % в год.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит»:

- сумма кредита или лимит кредитования - 300 000 руб.,

- срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата лимита кредитования (кредита) – ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия лимита кредитования (кредита) – 30 мес., в том числе в режиме самовозобновления лимита кредитования (кредита) по мере погашения долга – 10 мес., в режиме погашения – заключительные 20 мес.,

- процентная ставка – 29% в год.

В соответствии с п. 8.1 индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования) размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС заемщика любым способом по выбору заемщика, в том числе: через терминал самообслуживания (при их наличии в населённом пункте по месту получения заемщиком оферты), переводом через отделение - <данные изъяты>», перевод через интернет системы «<данные изъяты>», иные кредитные организации (по предусмотренным тарифам).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования) размер обязательного минимального платежа определяется по формуле, срок платежа ежемесячно, количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между установления лимита кредитования.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Согласно п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика, а именно за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых).

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 87 830-38 руб., из них: задолженность по основному долгу – 77 378-09 руб., задолженность по уплате процентов – 10 452-29 руб.

Проверив данный расчет, суд, находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно условиям кредитного договора кредит предоставлен ФИО1 сроком до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата лимита кредитования (кредита) -ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4.3 Общих условий банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в тридцатидневный срок с момента направления данного требования. Требование банка оставлено заемщиком без исполнения.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что часть кредитных денежных средств была списана с его карты в результате мошеннических действий, и данными денежными средствами он не пользовался, на выводы суда не влияет.

Действительно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в правоохранительные органы с заявлением о совершении преступления.

Постановлением следователя <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Как следует из текста постановления, ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с банковской карты ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк, зарегистрированной на имя ФИО1, похитило денежные средства, принадлежащие ему, причинив значительный ущерб в размере 49 933-20 руб.

Однако зарегистрированное в правоохранительных органах заявление Л.А.ВБ. по факту снятия с его банковской карты денежных средств и вынесение постановления о возбуждении уголовного дела не являются бесспорными доказательствами совершения в отношении заемщика ФИО1 мошеннических действий и не могут служить основанием для освобождения его от исполнения обязанностей по кредитному договору, заключенному с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество), в том числе по возврату кредитных денежных средств.

Факт получения денежных средств в установленном индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит» размере ответчиком ФИО1 не оспорен, кредитные денежные средства в размере 100 000 руб. банком ему были предоставлены путем зачисления на счет банковской карты.

По мнению суда, при заключении договора заемщик, действуя на свой страх и риск, должен был самостоятельно оценивать степень риска заключения кредитного договора, в том числе с использованием банковской карты.

Обязанность проявлять заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагается на заемщика.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 87 830-38 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 834-91 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 830-38 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 834-91 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 08.09.2020.