Решение № 2-997/2019 2-997/2019~М-731/2019 М-731/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-997/2019

дело № 2-997/2019

УИД 56RS0033-01-2019-001098-09


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г.Орск

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Филипповой О.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» о признании правил обслуживания клиентов недействительными, договора микрозайма незаключенным,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском указав, что 09 июля 2018 года сотрудник ООО МКК «Срочноденьги» по телефону сообщил об одобрении ей кредита. 11 июля 2018 года в офисе компании, она подписала несколько заявлений, в том числе о присоединении к правилам обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги» и получила пластиковую карту с последующим зачислением на нее 3000 руб. 16 июля 2018 года она получила еще 7000 руб. При этом указала, что у нее отсутствовала возможность ознакомиться с правилами и потребовать изменить их. Полагает, что п.п.2.12, 3.4 правил не соответствуют действующему законодательству и являются недействительными. При обращении в ООО МКК «Срочноденьги» она не подписывала никаких документов с использованием аналога собственноручной подписи, договоров займа не заключала. Просит суд признать пункты 2.12, 3.4 правил обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными. Признать договор микрозайма № от 11 июля 2018 года и дополнительное соглашение от 16 июля 2018 года незаключенными.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что ФИО2 позвонил сотрудник ООО МКК «Срочноденьги» и предложил явиться в офис компании для оформления договора. В офисе на телефонный номер истца пришло СМС- сообщение с кодом, который ФИО2 назвала сотруднику ООО МКК «Срочноденьги». При подписании соглашения истцу никто не разъяснил размер процентной ставки по займу, не ознакомил с правилами, что свидетельствует о нарушении положений ст. ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». При этом подтвердил, что ФИО2 получила от ООО МКК «Срочноденьги» 10 000 руб., которыми воспользовалась.

Представитель ответчика ООО МКК «Срочноденьги» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном отзыве возражал против удовлетворения заявленных требований по тем основаниям, что при заключении договора микрозайма от 11 июля 2018 года № ФИО2 имела возможность ознакомиться с правилами обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденными приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года на Интернет-сайте общества <данные изъяты>, в офисе финансового обслуживания либо мобильном приложении. При подписании договора микрозайма ФИО2 ознакомилась с его условиями, против заключения сделки не возражала. Также указал, что ФИО2 собственноручно подписала заявление о присоединении к правилам обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года и согласии с их условиями.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу

Согласно ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений (№15 от 29 июля 2017 года), микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (п. 1 ст. 3 названного закона).

Частью 2 статьи 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений (№15 от 29 июля 2017 года) предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 11 июля 2018 года между ООО МКК «Срочноденьги» и ФИО2 заключен договор микрозайма № от 11 июля 2018 года, по условиям которого заемщику переданы денежные средства в сумме 3000 руб. под 2,23% в день сроком до 27 июля 2018 года.

11 июля 2018 года ООО МКК «Срочноденьги» и ФИО2 заключили дополнительное соглашение к договору микрозайма № от 11 июля 2018 года, по условиям которого сумма займа увеличилась до 10 000 руб.

Из п.2.1 правил обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года следует, что договор микрозайма может быть заключен клиентом и компанией в ОФО, путем акцептирования клиентом предложений компании по договору микрозаемной линии через колл-центр, а также с использованием мобильного приложения.

П.2.2 правил предусмотрено, что заключение договора микрозайма через колл-центр по телефону осуществляется с применением для его подписания АСП клиента (аналог собственноручной подписи). Заключение договора займа в ОФО также возможно с применением для подписания АСП клиента.

Из п.2.9 правил следует, что при обращении в колл-центр и в ОФО клиент для выражения согласия с индивидуальными условиями устно сообщает о согласии с ними сотруднику компании после ознакомления с ними и ставит подпись на распечатанном экземпляре индивидуальных условий для ознакомления.

Согласно п.п.2.11-2.12 для заявок, поданных в ОФО: при получении информации о согласии клиента с индивидуальными условиями, компания через собственное программное обеспечение и информационную систему отправляет на зарегистрированный номер клиента код подписи в виде смс-сообщения. После получения смс-сообщения с кодом подписи клиент вводит код подписи в информационную систему для подтверждения достоверности ключа АСП и подписания всех необходимых документов для заключения договора микрозайма через ОФО. После успешного прохождения процедуры подтверждения ключей АСП, информационная система компании автоматически формирует АСП клиента и размещает его на договоре микрозайма. С этого момента заявка клиента считается подтвержденной, а индивидуальные условия, сформированные по заявке клиента, подписанными клиентом.

Из п.3.4 правил следует, что АСП (аналог собственноручной подписи) клиента признается сформированным после положительной аутентификации клиента и проверки кодового слова/кода подписи. При формировании АСП клиента компания в обязательном порядке проверяет: звонок клиент осуществляет с зарегистрированного номера/подтвержден код подписи клиента; клиент сообщает кодовое слово, которое подтверждается при проверке компанией на стороне эмитента платежной карты. Информационная система компании создает электронный документ, который считается подписанным с использованием АСП клиента, если в нем содержится рамка с информацией: «подписано с использованием АСП, ФИО, дата». ФИО клиента в рамке определяет и подтверждает факт полписания этим лицом электронного документа.

Договор микрозайма № от 11 июля 2018 года и дополнительное соглашение к нему подписаны ФИО2 с использованием АСП (аналог собственноручной подписи).

Таким образом, договор микрозайма составлен в предусмотренной положениями ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации письменной форме, требования, предъявляемые законом к форме договора займа, соблюдены.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Обращаясь в суд с иском ФИО2 указала, что п.п.2.12, 3.4 правил обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года

не соответствуют действующему законодательству и являются недействительными, в том числе в связи с тем, что у нее отсутствовала возможность ознакомиться с ними и потребовать их изменения.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из заявления от 11 июля 2018 года следует, что ФИО2 присоединилась к размещенным на сайте www.srochnodengi.ru, в офисах финансового обслуживания правилам обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года.

В заявлении ФИО2 указала, что правила ей в полном объеме разъяснены. Порядок внесения изменений и дополнений в правила ей известен. Она согласна на присоединение к правилам на указанных в них условиях.

При заключении договора микрозайма ФИО2 не высказала несогласия с его условиями и правилами обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года, от оформления договора не отказалась, возражений против предложенного типа займа не заявила. При этом при заключении договора ФИО2 располагала полной информацией о его условиях и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором микрозайма и правилами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на день подписания договора микрозайма и правил обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года, ФИО2 понимала и добровольно согласилась с их условиями.

В связи с изложенным, у суда отсутствуют основания для признания пунктов 2.12, 3.4 правил обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года недействительными, противоречащими закону.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Подписав заявление о присоединении к правилам обслуживания клиентов и пользования услугами ООО МКК «Срочноденьги», утвержденных приказом генерального директора № от 07 мая 2018 года, ФИО2 согласилась с тем, что договор микрозайма № от 11 июля 2018 года и дополнительное соглашение № от 16 июля 2018 года подписываются заемщиком аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа.

Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

С момента введения в информационную систему кода подписи заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор микрозайма считается заключенным.

Факт получения заемных денежных средств в сумме 10 000 руб. ФИО2 не оспаривается.

При указанных выше обстоятельствах доводы истца о том, что она не изъявляла своей воли на предоставление ей денежных средств, не направляла заявок на их получение, не предоставляла свои персональные данные и не подписывала указанный договор микрозайма и дополнительное соглашение к нему, не могут быть приняты во внимание поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» о признании правил обслуживания клиентов недействительными, договора микрозайма незаключенным.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> Кучерявенко Т.М.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2019 года.

<данные изъяты>