Решение № 2-3033/2020 2-3033/2020~М-3339/2020 М-3339/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-3033/2020

4

Дело № 2-3033/2020; УИД: 42RS0005-01-2020-006076-20


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В.

при секретаре- Ивановой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

25 ноября 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерное общество «Почта Банк» (далее- АО «Почта Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее- заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее- Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее- Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», соответствующие отметки имеются в п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 171162,18рублей.

В добровольном порядке ответчик сумму долга по кредитному договора не погасил.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171162,18рублей, из них: 19053,14 рублей- задолженность по процентам, 143951,45 рублей- задолженность по основному долгу, 1057,59 рублей- задолженность по неустойкам, 7100 рублей- задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4623 рубля.

Истец АО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, выраженному в исковом заявлении, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации.

Согласно требованиям ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, потому, учитывая, что стороны были надлежаще извещены о времени и месте слушания дела, в том числе путем размещения информации на официальном интернет-сайте Заводского районного суда города Кемерово в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», и за срок, достаточный для обеспечения явки представителя и подготовки к судебному разбирательству, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере лимита кредитования 150590 рублей, в том числе: кредит 1- 40590 рублей, кредит 2- 110000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 24,90% годовых(л.д. 7).

Факт предоставления суммы кредита и исполнение ответчиком обязанности по его погашению ненадлежащим образом подтверждается распоряжением клиентом на перевод (л.д. 9, 10), выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя ФИО1 (л.д. 38, 39).

Заключенный между сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжений клиента, заявления о предоставлении кредита, декларации ответственности заемщика, Тарифов по предоставлению потребительского кредита, в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, общих условий договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщик согласен на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания- в соответствии с тарифами. Также своей подписью в заявлении подтверждает свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер стоимости комиссии которой составляет: 1-й период пропуска платежа- 500 рублей; 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа- 2200 рублей;

- согласен на оказание услуги «Пропускаю платеж», в случае её подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, размер стоимости комиссии- 300 рублей, периодичность взимания- единовременно за каждое подключение услуги;

- согласен на оказание услуги «Гарантированная ставка» в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, размер стоимости комиссии- в соответствии с тарифами. Периодичность взимания единовременно, при подключении услуги;

- согласен на оказание услуги «Автопогашение» в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, размер стоимости комиссии- 29 рублей за проведение каждой операции;

- согласен на оказание услуги «Погашение с карты» в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, размер стоимости комиссии- 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей). Проинформирован о том, что условия и тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также в интернет- сайте банка (л.д. 15).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заемщик выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы, с которыми заемщик ознакомлен.

Платежи осуществляются ежемесячно до 09 числа каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно разд. I Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с разд. 2 Общих условий договора потребительского кредита, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в согласии. По счету осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств в погашении задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет клиента.

Согласно разд. 3 Общих условий договора потребительского кредита, клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

В соответствии с разд. 6 Общих условий договора потребительского кредита, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа. Платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаем предоставления услуги «Пропуская платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направлению клиенту (л.д. 21-30).

В соответствии с п. 1.8 условий ответчик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

Ответчик добровольно приняла на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленной с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласилась с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

Таким образом, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Как следует из выписки и подтверждается расчетом задолженности, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

АО «Почта Банк» в адрес ответчика ФИО1 направило заключительное требование № от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ для обеспечения не позднее ДД.ММ.ГГГГ наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в размере 171162,18 рублей (л.д. 40). В установленный срок ответчик не исполнила обязательства, что не оспорено ответчиком.

Таким образом, согласно расчету истца, проверенному судом и признанному математически правильным, соответствующим закону и условиям заключённого договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 171162,18рублей, из них 19053,14 рублей- задолженность по процентам, 143951,45 рублей- задолженность по основному долгу, 1057,59 рублей- задолженность по неустойкам, 7100 рублей- задолженность по комиссиям (л.д. 36, 37).

При этом, суд принимает во внимание, что стороны при заключении договора, исходя из принципа свободы договора, согласовали его условия, в том числе и размер подлежащих уплате процентов в случае нарушения срока исполнения обязательств по договору. Расчет задолженности, в том числе и процентов за пользование денежными средствами, произведен истцом, исходя из условий договора, с которым ответчик была ознакомлена и согласна, что подтвердила подписью при заключении и подписании договора. Подпись ответчика в договоре свидетельствует о согласии заключить договор на приведенных в нем условиях.

В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 год๫Πсудебном решении» указано, согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

Разрешая спор, руководствуясь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также с учетом того, что ответчиком не представлено встречных требований, а также обстоятельства его исполнения заемщиком не оспаривались, то суд, руководствуясь принципом состязательности (ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), исходя из согласованных сторонами условий договора, выписки по счету, считает, что кредитная задолженность, состоящая из: суммы основного долга- 143951,45 рублей; суммы процентов за пользование кредитом- 19053,14 рублей подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению займа, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки-штрафа является правомерным.

Вместе с тем, суд учитывает, что, согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 год๫Πнекоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

В соответствии с позицией Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размер неустойки, т.е. по существу, на реализацию ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность нарушения обязательств и другие обстоятельства.

Суд, учитывая вину должника, период просрочки выплаты кредитной задолженности, размер неустойки относительно размера суммы основного долга, отсутствие тяжких последствий, полагает, что начисленная истцом сумма неустойки и комиссии чрезмерно завышена, и полагает возможным снизить их размер до 1000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом АО «Почта Банк» (ПАО) заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9144 рублей (л.д. 10).

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в частности требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, при этом, суд учитывает, что при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер государственной пошлины, с ответчика Г.Н.ЮБ. в пользу АО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, в сумме 4623 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 19053,14рублей- задолженность по процентам, 143951,45 рублей- задолженность по основному долгу, 1000 рублей- задолженность по неустойкам и комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4623 рубля, всего- 168627 (сто шестьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 59 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании в оставшейся части Акционерному обществу «Почта Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02декабря 2020 года.

Председательствующий (подпись) Н.В. Бобрышева

копия верна:

Подлинный документ подшит в деле № 2-3033/2020 Заводского районного суда города Кемерово.

Председательствующий: Н.В. Бобрышева

Помощник судьи: А.Н. Хуртин