Решение № 2-907/2017 2-907/2017~М-317/2017 М-317/2017 от 3 апреля 2017 г. по делу № 2-907/2017

Дело №2-907/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 апреля 2017 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда; о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... руб., в том числе основной долг ....... руб., проценты в размере ....... руб., неустойка в размере ....... руб.; об обращении взыскания на предмет залога: 2-комнатную квартиру, общей площадью ....... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации указанного недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при реализации недвижимого имущества в размере ....... рублей; о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере ....... руб.

В обоснование иска указано, что ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме ....... руб. под .......% годовых, на срок ....... месяц с даты его фактического предоставления. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается мемориальным ордером. В нарушение требований ст.ст.309, 310, 809, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации, п.4.1, 4.2, 4.3 договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передан в залог принадлежащий заемщику объект недвижимости - 2-комнатная квартира, общей площадью ....... кв.м., расположенная по адресу: <адрес>. Согласно кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ и составляет ....... руб. Требованием от ДД.ММ.ГГГГ Банк поставил в известность заемщика о принято Банком решении о досрочном взыскании и задолженности по договору и потребовал досрочно погасить задолженность, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями договора. До настоящего момента требования Банка не исполнены. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет ....... руб., в том числе основной долг ....... руб., проценты в размере ....... руб., неустойка в размере ....... руб.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, при этом подтвердил факт ненадлежащего исполнения им условий кредитного договора. Также пояснил, что ввиду ухудшения материального положения, отсутствием работы не мог осуществлять платежи в счет погашения кредита.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме ....... рублей под .......% годовых на срок ....... месяцев, считая с даты фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на банковский вклад заемщика ФИО1 №, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: публичное акционерной общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО «Сбербанк».

Во исполнение условий указанного кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в размере ....... рублей на счет ответчика ФИО1, факт предоставления денежных средств подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

В соответствии с п.10 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог объекта недвижимости – двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (ст. 11 Закона об ипотеке).

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (ст. 13 Закона).

Согласно ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит или целевой заем на приобретение жилого дома или квартиры.

По договору купли-продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел в собственность у продавца С. жилое помещение, состоящее из двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>., за цену ....... рублей, с использованием кредитных средств, предоставленных ОАО «Сбербанк России».

Право собственности ФИО1 на указанное жилое помещение зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ с ограничением (обременением): ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ на ....... месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется представить, а заемщик обязался возвратить кредит по продукту «Приобретение готового жилья» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, определенной в п. 3.1.1. условий (п. 3.1 Общих условий кредитования).

Уплата процентов производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2., Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3. Общих условий кредитования).

Согласно графику платежей размер ежемесячных аннуитетных платежей составляет ....... руб. и последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб. (л.д.10-12).

График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, с которым ответчик ознакомлен. График платежей подписан сторонами договора.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняются, допущены неоднократно просрочки ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ПАО «Сбербанк России» направлено в адрес ответчика требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимся процентами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора и наличием просроченной задолженности (л.д.20-23).

Данное требование заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... рублей, в том числе: ....... руб. – основной долг, ....... руб. – проценты за пользование кредитом, ....... руб. – неустойка.

Других платежей на дату рассмотрения дела от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено, у суда не имеется оснований сомневаться в правильности данного расчета в соответствии с условиями и правилами обязательств по договору и требованиями ст.ст. 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, расчет проверен, признан обоснованным.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодека Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 Гражданского кодека Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и о досрочном взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Заявленная сумма пени (неустойки) подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку в силу ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается, ответчиком требование о снижении предъявленной неустойки не заявлялось, доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлены, предъявленная к взысканию сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.

Таким образом, взысканию с ФИО1 подлежит в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., в том числе: ....... руб. – основной долг, ....... руб. – проценты за пользование кредитом, ....... руб. – неустойка.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с затруднительным материальным положением, не может служить основанием для отказа в иске, так как ухудшение материального положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнений условий кредитного договора.

Согласно гл. 26 Гражданского кодекса Российской Федерации тяжелое материальное положение заемщика не предусмотрено законом и договором как основание для прекращения обязательства.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости. Следовательно, не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для прекращения исполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.ст. 51, 55 Закона в случае, если предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.

Согласно п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства, обеспеченные ипотекой, требование о досрочном погашении задолженности не исполнено, что в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Зарегистрированное право собственности ФИО1 на жилое помещение общей площадью 36,5 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54-55).

Согласно п.10 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере .......% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

В соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость предмета залога составляет ....... руб. (л.д.29-34).

Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчик нарушил сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, кроме того, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом (ипотекой), составляет более трех месяцев, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства, т.е. размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 Закона об ипотеке).

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Представленный истцом отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ суд рассматривает как доказательство изменения стоимости предмета залога, установленной в договоре,

Ответчиком каких-либо возражений по оценке предмета залога не представлено, и в ходе рассмотрения стороны не пришли к иному соглашению о начальной продажной цене имущества, то в соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд считает возможным определить начальную продажную цену предмета ипотеки, согласованную сторонами в закладной от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... рублей.

В силу ст.ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся государственная пошлина, суммы, подлежащие выплате экспертам, иные признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., в соответствии с п.п. 1 и п.п.3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исковые требования удовлетворены судом в полном объеме.

Учитывая изложенное, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат в полном объеме расходы по уплате государственной пошлины в размере ....... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Сбербанк России», со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере ........, в том числе: основной долг – ....... руб., проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб.

Обратить взыскание на 2-комнатную квартиру, общей площадью ....... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации указанного недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при реализации недвижимого имущества в размере ....... рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере ........

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья А.А. Каменщикова