Решение № 2-203/2017 2-203/2017~М-189/2017 М-189/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-203/2017

Дело № 2-203/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 года с. Тогул

Тогульский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Фролова О.В.,

при секретаре Колпаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «МФИ Коллекшн» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «МФИ Коллекшн» через своего представителя ФИО2 обратилось в Тогульский районный суд посредством «Электронного правосудия» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма в сумме 100 000 рублей и возмещении судебных расходов в размере 3200 рублей, ссылаясь на следующие обстоятельства. <дата> между ООО МФО «НСМ-Финанс» и ФИО1 был заключен договор микрозайма (он-лайн займа) №, по условиям которого займодавец предоставил ФИО1 заём в размере 25000 рублей под 304,657% годовых, 0,83% в день, на срок до <дата>. <дата> денежные средства в сумме 25000 рублей были перечислены на банковскую карту заемщика, однако заемщик ФИО1 обязательства по уплате долга в полном объеме не исполнила до настоящего времени. <дата> название ООО МФО «НСМ-Финанс» изменено на ООО «НСМ-Финанс». <дата> между ООО «НСМ-Финанс» и ООО «МФИ Коллекшн» заключено соглашение об уступке права требования №, в соответствии с которым право требования в полном объеме перешло к цессионарию. Истец просит требования о взыскании с ФИО1 суммы долга в размере 25000 рублей, процентов за пользование займом в размере 75000 рублей и судебных расходов в размере 3200 рублей удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ООО «МФИ Коллекшн» отсутствовал, извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с требованиями иска не согласна, пояснила, что <дата> произвела платеж в сумме 3981 рубль 62 копейки, однако, истцом основной долг не уменьшен, а указанная сумма направлена на погашение процентов. Дальнейшее погашение займа невозможно, в связи с ухудшением финансового положения.

В письменном отзыве ответчик ФИО1 указала, что не была уведомлена о переходе прав к другому лицу, ООО МФО «НСМ - Финанс» исключена из реестра микрофинансовых организаций <дата>. Заявленные к взысканию истцом проценты за пользование займом рассчитаны исходя из 304,657% годовых. Общая сумма процентов за пользование займом, которую истец, ссылаясь на ч.1 и ч.2 ст. 809 ГК РФ, просит взыскать составляет 75000 рублей, что является злоупотреблением правом с его стороны. Считает, что расчет задолженности необходимо проводить исходя из ставки рефинансирования 8,25% за период с <дата> по <дата>, что составляет 12500 рублей, при этом учесть платеж в сумме 3981,62 рубля в счет погашения процентов и итоговая сумма задолженности процентов по договору займа составит 8518 рублей 38 копеек. Кроме того, МФО «НСМ-Финанс» злоупотребила своим правом и намеренно не обращалась с требованием о погашении задолженности с <дата> до <дата>, с целью увеличения начисления процентов на сумму основного долга.

В письменных возражениях на отзыв ответчика ФИО1, истец указал, что ООО «Национальная Система Микрокредитования», сокращенное название ООО «НСМ-Финанс», является лицензированной микрофинансовой организацией, осуществляющей деятельность на всей территории Российской Федерации, работающей под брендом «Росмикрокредит», которая до <дата> носила название ООО МФО «НСМ - Финанс», о чем имеется Решение № Единственного участника ООО «НСМ - Финанс». Произведенный единственный ФИО1 платеж в сумме 3981 рубль 62 копейки направлен на погашение части долга по процентам за пользование кредитом. Ответчик ФИО1 ознакомившись с Правилами предоставления микрозаймов физическим лицам, подтвердив, что она получила полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозаймов, в том числе о размере годовых процентов, собственноручно подписала договор. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанное Банком России в установленном порядке для микрофинансовых организаций по категории «Потребительские микрозаймы без обеспечения» на срок от 2-х до 6-ти месяцев, на сумму до 30000 рублей, на 1 квартал 2016 года составило 228,854 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов - 305, 138 % годовых. Таким образом, полная стоимость кредита, предоставленного ФИО1 в 304,657% годовых ниже предельного значения, следовательно является абсолютно допустимой и законной. Кроме того, сумма начисленных процентов составляет именно трехкратную сумму основного долга: 25000 на 3 равно 75000 рублей. В соответствии с Указанием Банка России от <дата> №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования Банка России не применяется к микрофинансовым организациям. Истребование долга является правом, а не обязанностью кредитора, законодательством не установлены сроки предъявления законных требований по возврату долга, за исключением положений об исковой давности. Просит отказать ответчику в снижении размера взыскиваемых с нее процентов до 8518, 38 рублей.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, извещенного надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.1,4).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщика суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что <дата> между ООО МФО «НСМ-Финанс» и ФИО1 был заключен договор микрозайма (он-лайн займа) №, по условиям которого займодавец предоставил ФИО1 заём в размере 25000 рублей под 304,657% годовых в срок до <дата>. <дата> денежные средства в сумме 25000 рублей были перечислены на банковскую карту заемщика, что подтверждается справкой о транзакции от <дата>, а также справкой о состоянии вклада Сбербанка по счету №.8<дата>.3001366, открытого на имя ФИО1 (л.д. 9-14,17-20, 98 -107).

Однако заемщик ФИО1 обязательства по уплате долга в полном объеме не исполнила до настоящего времени.

<дата> название ООО МФО «НСМ-Финанс» изменено на ООО «НСМ-Финанс». <дата> между ООО «НСМ-Финанс» и ООО «МФИ Коллекшн» заключено соглашение об уступке права требования №, в соответствии с которым право требования в полном объеме перешло к цессионарию (л.д. 22-33, 48-61).

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязательства по погашению задолженности не исполнила в полном объеме, всего внесла один платеж <дата> в размере 3981 рубль 62 копейки.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обоснованность требований истца подтверждается заявкой заемщика на предоставление займа, договором займа № от <дата>, графиком уплаты процентов и погашения микрозайма по программе «Займ Премиальный», справкой о выдаче суммы займа, расчетом задолженности. Ответчиком факт получения займа в сумме 25000 рублей не оспаривается.

Таким образом, факт нарушения заемщиком условий договора займа доказан, в связи с чем, у истца в силу ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации возникло право требовать возврата всей оставшейся суммы займа и причитающихся процентов.

В соответствии с п.3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены ФЗ от 02 июля 2010 г. №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п.4 ч.1 ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательств.

Пунктом 9 ч.1 ст. 12 Закона «О микрофинансовой деятельности», микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в ФЗ от 02 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ФЗ от 29 декабря 2015 года №407 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и применяются к договорам, заключенным с <дата>.

В соответствии с под. 3.3 п.3 Договора микрозайма № от <дата> любые средства, полученные Росмикрокредитом от заемщика направляются на погашение обязательств заемщика в следующем порядке: 1. проценты по микрозайму, 2. сумма микрозайма, 3. неустойка за нарушение графика погашения микрозайма (л.д. 11).

<дата> ответчиком ФИО1 внесена сумма в размере 3981 рубль 62 копейки, которая направлена на погашение процентов за пользование кредитом. Данный факт истцом признается в письменных возражениях на отзыв ответчика, однако, исходя из подробного расчета задолженности от <дата>, следует, что за апрель 2016 года учтена задолженность за 30 дней в сумме 6255 рублей, тогда как необходимо из указанной суммы вычесть оплату в размере 3981 рубль 62 копейки. За апрель 2016 года задолженность за пользование займом составляет 2273 рубля 38 копеек.

Исходя из установленного договором микрозайма № от <дата> годовых 304,657%, или 0,83% в день - это 207,50 рублей, за период с <дата> по <дата> подлежат взысканию с ответчика ФИО1 проценты за пользование займом в сумме 34173 рубля 88 копеек.

В силу ст. 14 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе), вступившего в силу с 01 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжение договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 1.1 и под. 2 п.1 Договора микрозайма № от <дата> заемщик обязуется вернуть сумму микрозайма и уплатить проценты (плату) за пользование микрозаймом до полного исполнения сторонами всех обязательств, а именно не позднее <дата>.

Расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией по договору микрозайма № от <дата> исходя из расчета 304,657% годовых за период с <дата> по <дата> не может быть принят во внимание, как произведенный не верно (л.д. 15).

Согласно ч.11 ст. 6 ФЗ от 21 декабря 2013 г. №353 «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых в 1 квартале 2016 года договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 рублей без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 228,854 % годовых при займе сроком от 2 до 6 месяцев.

С ФИО1 в пользу ООО «МФИ Коллекшн» подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по потребительским микрозаймам, за период с <дата> по <дата> в размере 29760 рублей 00 копеек.

При установленных по делу обстоятельствах, требования истца являются законными, обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ООО «МФИ Коллекшн» необходимо взыскать 88 933 рубля 88 копеек, из них задолженность по основному долгу в размере 25 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом по договору микрозайма за период с <дата> по <дата> в размере 34 173 рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> исходя из средневзвешенной процентной ставки рассчитанной Банком России в размере 29760 рублей 00 копеек.

Проценты за пользование займом не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2848 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «МФИ Коллекшн» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «МФИ Коллекшн» задолженность по договору займа № от <дата> в размере 88 933 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать три) рубля 88 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 25 000 рублей 00 копеек; проценты за пользование кредитом по договору микрозайма за период с <дата> по <дата> в размере 34 173 рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> исходя из средневзвешенной процентной ставки рассчитанной Банком России в размере 29 760 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «МФИ Коллекшн» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2848 рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тогульский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 23 ноября 2017 года.

Судья Тогульского районного суда О.В. Фролов