Решение № 2-53/2024 2-53/2024~М-19/2024 М-19/2024 от 5 июня 2024 г. по делу № 2-53/2024

Дело № 2-53/2024

УИД 19RS0008-01-2024-000022-38


Р Е Ш ЕН И Е

Именем Российской Федерации

п. Копьево 6 июня 2024 г.

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Строковой С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Стонт О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная служба взыскания» (далее по тексту - ООО ПКО «РВС», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

Исковые требования мотивированы тем, что ../../.. между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Мани Мен» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №.., согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику ФИО2 микрозайм в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался - возвратить микрозайм, уплатить проценты за пользование микрозаймом, предусмотренные договором, в сроки и в порядке установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. Договор заключен с применением аналога собственноручной подписи ответчика по правилам, установленным в п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Правилами предоставления потребительского займа первоначального кредитора, являющимися неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего первоначальным кредитором ответчику был предоставлен микрозайм в предусмотренном договором размере ... рублей, с учетом предусмотренной договором платы за страхование ... рублей, состоящей из страховой премии ... рубля и суммы платы за организацию страхования ... рублей.

Плата за страхование ... рублей образовалась в результате заключения договора страхования между Обществом с ограниченном ответственностью «Абсолют страхование» (страховщик) и ответчиком в рамках договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев №.. (далее по тексту - Договор коллективного страхования) между страховщиком и первоначальным кредитором. В рамках договора страхования первоначальный кредитор (страхователь) в соответствии с договором коллективного страхования перечислил страховщику из суммы займа страховую премию ... рублей, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования, платежным поручением по перечислению страховой премии ... рублей было удержано из суммы займа первоначальным кредитором в качестве платы за организацию страхования по договору страхования. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты единовременного платежа, включающего в себя платеж в счет погашения микрозайма и платеж в счет погашения процентов за пользование микрозаймом. В нарушение установленного договором срока оплаты, а также, несмотря на истечение срока микрозайма, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены.

В соответствий с п. 1.4 Договора №.. возмездной уступки прав требования (цессии) от ../../.., Дополнительным соглашением №.. от ../../.. к нему. Реестром должников к Дополнительному соглашению №.. от ../../.. право требования данного долга перешло истцу ../../... ../../.. произошла смена наименования истца. Прежнее полное и сокращенное наименование - Общество с ограниченной ответственностью «Региональная служба Взыскания» и ООО ПКО«РСВ» изменены на Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» и ООО ПКО «РСВ. По состоянию на ../../.. задолженность по основному долгу, процентам за пользование, пеням, а также начисленным истцом процентам за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей по договору составляет ... рублей, с учетом суммы полученных платежей после уступки в размере 0 рублей включая платежи, полученные после отмены судебного приказа. Период, за который образовалась задолженность с ../../.. по ../../... Просит взыскать с ФИО2 в пользу истца ООО ПКО «РВС» задолженность по договору №.. от ../../.. в сумме ... рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля.

Истец ООО ПКО «РСВ» и представитель истца ФИО1 надлежащим образом уведомлены о дате, времени и месту судебного разбирательства. В судебное заседание представитель истца ФИО1 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 при надлежащем извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, представителя не направил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Привлеченные в ходе судебного разбирательства в качестве третьих лиц ООО «Абсолют Страхование», ПАО «Мегафон» АО «Россельхозбанк», ООО МФК «Мани Мен» о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом и в срок, представители в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон по делу.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии со ст. ст. 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из п. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона).

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (п. 1 ст. 6 Федерального закона).

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Кроме того, согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, Договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ООО МФК «Мани Мен» является микрофинансовой организацией, порядок и условия деятельности которой регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) и Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пп. 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности указано, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО2 на предоставление займа от ../../.., между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №.., в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере ... руб. на срок 21 день.

Пунктом 4 Договора предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 365 % годовых.

Пунктом 6 предусмотрено, что количество платежей по Договору - 1. Единовременный платеж в сумме ... руб. уплачивается ../../...

Согласно п. 12 индивидуальных условий, в случае нарушения срока возврата займа Кредитор вправе взимать с Клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа.

Пунктом 14 предусмотрено, что ответчик ознакомлен, согласен с Общими условиями договора микрозайма.

Пунктом 2.10 Общих условий договора потребительского займа предусмотрено, что оферта признается акцептированной в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления оферты, заемщик подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в СМС-сообщении от кредитора.

Пунктом 2.11 Общих условий предусмотрено, что в случае акцепта оферты кредитор в течение 5 рабочих дней перечисляет сумму займа на указанный заемщиком банковский счет или банковскую карту.

Выпиской из электронного журнала подтверждается, что по договору займа №.. ФИО2 на номер телефона №.. направлен код №.. для подтверждения оферты (заем).

ООО МФК «Мани Мен» исполнило свои обязательства по Договору, перечислив ФИО2 сумму займа в размере ... руб., что подтверждается выпиской по транзакции от ../../...

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из договора займа №.. от ../../.., которые на основании ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Вышеуказанный договор займа никем не оспорен, является действующим, иного в материалы дела не представлено.

В силу пп. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В п. 13 индивидуальных условий договора потребительского займа отсутствуют сведения о том, что ФИО2 запретил ООО МФК «Мани Мен» уступку прав (требований) по договору третьим лицам, при этом личность кредитора не влияет на обязанность заемщика возвратить денежные средства.

../../.. между ООО МФК «Мани Мен» и ООО ПКО «РСВ» заключен договор уступки прав требования №.. от ../../...

Согласно выписке из реестра должников к договору уступки прав требования к ООО ПКО «РСВ» перешло право требования по договору займа №.. от ../../.., заключенному с ФИО2, в сумме ... руб., из которых: ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма долга по процентам, ... руб. - штраф.

Согласно ч. 8 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Из заключенного договора займа следует, что полная стоимость займа составляет 365 % годовых, срок возврата займа 21 день.

В отношении периода времени, соответствующего дате заключения Договора займа, Банком России было утверждено среднерыночное значение полной стоимости займа, применяемое для договоров потребительских кредитов (займов) заключаемых во 2 квартале 2022 года заключаемых микрофинансовыми организациями и физическими лицами до 31 до 60 дней до 30 000 руб. включительно - 319,137%. Предельное значение полной стоимости потребительского займа составляло 365% годовых.

Соответственно, установление в договоре займа полной стоимости кредита в спорный период в размере 365 % годовых соответствует требованиям п. 11 ст. 6 указанного Федерального закона, не приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителей и не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

В связи с неисполнением ФИО2 кредитных обязательств ООО ПКО «РСВ» обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору займа №.. от ../../...

../../.. мировым судьей судебного участка Орджоникидзевского района Республики Хакасия вынесен судебный приказ №.. о взыскании с ФИО2 задолженности по договору займа №.. от ../../.. в пользу ООО «РСВ» на общую сумму .... Определением мирового судьи судебного участка Орджоникидзевского района Республики Хакасия от ../../.. судебный приказ №.. был отменен в связи с поступлением возражений ФИО2

Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и признается верным, размер задолженности ФИО2 составил ... рублей, в том числе ... рублей - основной долг, ... рублей - проценты по займу, ... рублей - пени, ... - размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами по состоянию на ../../...

Доказательств уменьшения ответчиком задолженности или ее исчисления истцом без учета каких-либо платежей со стороны ответчика материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

После заключения договора уступки права требования по состоянию на ../../.. размер процентов за неправомерное пользование денежными средствами составил ... руб., также проверен судом.

Поскольку ответчик не возвращает истцу денежные средства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца вышеуказанную сумму.

Руководствуясь приведенными выше нормами права, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к тому, что поскольку ответчиком надлежащим образом не исполнены обязательства по договору займа в части возврата денежных средств, то у истца в силу ст. 384 ГК РФ, возникло право требовать взыскания задолженности по договору займа №.. от ../../.. в сумме ... рублей по состоянию на ../../...

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что исковые требования ООО ПКО «РСВ» к ответчику ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме. Требование о взыскании ответчика ФИО2 в пользу истца уплаченной при подаче иска государственная пошлина в размере ... рублей, подлежат удовлетворению.

Р Е Ш И Л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания», удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» ...) задолженность по кредитному договору №.. от ../../.. в размере ... и расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий С.А. Строкова

Дата составления мотивированного решения: 10 июня 2024 г.