Решение № 2-4410/2020 2-693/2021 2-693/2021(2-4410/2020;)~М-3630/2020 М-3630/2020 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-4410/2020

Дело № 2-693/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 года. г.Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего (судьи): Иванова Д.Н.

при секретаре: Денисовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России в лице Смоленского отделения № 8609 о признании недействительным кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк России в лице Смоленского отделения № 8609 о признании недействительным кредитного договора и выплате страховой компенсации, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ею в ПАО Сбербанк была получена банковская карта, при этом, банком без ее согласия были навязаны услуги страхования. Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили и представились сотрудником Сбербанка, сообщили о попытке несанкционированного списания денежных средств с карты, предложили перевести денежные средства в размере 160 000 руб. на депозит с целью их сохранения. Находясь под страхом утраты денежных средств и психологическим давлением злоумышленников, она перевела 145 000 руб. и 20 000 руб. неизвестным лицам. О том, что в отношении нее совершены мошеннические действия, она поняла только ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день обратилась в полицию, а также страховую компанию «Сбербанк Страхование». В конце апреля 2020 страховая компания сообщила, что заявленное событие не является страховым случаем, в связи с тем, что денежные средства были переведены добровольно. Кроме того, в мае 2020 ей стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ на ее имя в приложении «Сбербанк Онлайн» был оформлен кредит на сумму 144 166 руб. Указанный кредитный договор она не подписывала и согласие на его заключение не давала. Просила взыскать с ответчика страховую компенсацию по событию, имеющему признаки страхового случая, обязать ответчика признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 144 166 руб.

В уточненном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила взыскать с ответчика страховую компенсацию по событию, имеющему признаки страхового случая в сумме 60 000 руб., обязать ответчика признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 144 166 руб., взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 144 166 руб., моральный вред в сумме 130 000 руб. и судебные расходы.

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель ФИО2 от требований в части взыскания с банка страховой компенсации по событию, имеющему признаки страхового случая в сумме 60 000 руб., отказались, производство по делу в названной части судом прекращено. В остальной части требования поддержали.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО3 требования не признала, поддержав письменные возражения. Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через систему «Сбербанк Онлайн» подала заявку на получение потребительского кредита и в этот же день заключила кредитный договор в электронной форме, подтвердив все приведенные действия аналогом собственноручной подписи, после чего во исполнение заключенного кредитного договора банк зачислил денежные средства на счет дебетовой карты истица. В этот же день истица распорядилась денежными средствами путем их снятия в банкомате, расположенном по адресу: <адрес> последующим внесением наличных денежных средств на счет телефона.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, извещен, против удовлетворения иска возражал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк в лице Смоленского отделения № 8609 был заключен договор банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ, с подтверждением согласия и присоединения истца к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, согласием на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 ей выдана кредитная карта «<данные изъяты>» №*************№

ДД.ММ.ГГГГ на имя истицы выпущена дебетовая карта «Мир классическая» №*************№.

В это же день истицей через офис банка подключена услуга «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты «Gold MasterCard» №*************№ через банкомат, расположенный по адресу: <адрес>, истицей снято наличными денежными средствами 145 000 руб., которые впоследствии через этот же банкомат внесены на номер мобильного оператора.

Далее, в это же день ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 посредством системы «Сбербанк Онлайн» подала заявку на предоставление кредита в сумме 144 166 руб., удостоверенную одноразовым паролем, которая была одобрена банком путем зачисления денежных средств на счет дебетовой карты «Мир классическая» №*************№.

Указанная сумма также была снята истицей наличными через банкомат, расположенный по адресу: <адрес>.

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ через систему «Сбербанк Онлайн» совершила операцию по переводу денежных средств с кредитной карты «<данные изъяты>» на счет дебетовой карты «Мир классическая» в сумме 16 000 руб., а затем сняла наличными 20 000 руб. через банкомат, расположенный по адресу: <адрес>.

Постановлением следователя отдела № 3 СУ УМВД России по г.Смоленску от ДД.ММ.ГГГГ по факту завладения неустановленными лицами обманным путем денежными средствами ФИО1 с использованием абонентских номеров мобильных операторов было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ.

По результатам предварительного расследования ДД.ММ.ГГГГ производство по уголовному дело было приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности.

Постановлением заместителя прокурора Промышленного района г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ постановление следователя о приостановления производства по уголовному делу отменено, дело направлено для организации дополнительного следствия.

В обоснование своих требований ФИО1 ссылается на то, что кредитный договор она не подписывала и согласие на его заключение не давала.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Заключая такой договор, истица дала согласие, в том числе, на выдачу кредита и возможность проведения операций по счету через удаленные каналы обслуживания.

Так, в соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн" и Электронных терминалов у партнеров; проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

В силу п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе "СбербанкОнлайн" Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк-Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейса Системы "Сбербанк Онлайн".

При рассмотрении дела судом установлено, что 23.03.2020 г. истица, используя мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, а также код подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истица ввела данный код, чем подтвердила заключение договора. Банком на номер телефона истицы направлено СМС-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора. После чего денежные средства в размере 144 166 руб. были зачислены на счет банковской карты истицы, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Обстоятельства обращения истца к ответчику через Систему "СбербанкОнлайн" и направления проверочного СМС-сообщения, содержащего в себе одноразовый цифровой пароль, подтверждаются распечаткой СМС-сообщений с номера 900 на телефонный номер истца, журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн", протоколом проведения операций/действий в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн".

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания "Сбербанк Онлайн": реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", направленный на номер телефона истца, логин, постоянный пароль для дальнейшей работы в системе "Сбербанк Онлайн", СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора, кредитный договор является заключенным, а, следовательно, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным кредитного договора по основаниям, указанным истцом не имеется.

Доводы ФИО1 о незаключенности договора, в связи с отсутствием ее личного обращения в офис Банка нельзя признать обоснованными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, приведенного в выше, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему "Сбербанк Онлайн".

Согласно п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю», являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Таким образом, ввод ФИО1 в Системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей Банком, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

Принимая во внимание, что денежные средства по заключенному кредитному договору, и перечисленные банком на счет дебетовой карты истицы, были сняты последней через банкомат, оснований считать незаконными данные операции, также совершенные с использованием средств идентификации и аутентификации клиента, у суда не имеются.

Ввиду отсутствия нарушений прав ФИО1 действиями банка, требований о компенсации морального вреда также являются необоснованными.

При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 144 166 руб., взыскания с ответчика денежных средств в размере 144 166 руб. и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца.

Председательствующий Д.Н. Иванов

Решение в окончательной форме изготовлено 23.03.2021

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи Д.Н. Иванов

секретарь судебного заседания Ленинского районного суда г. Смоленска

наименование должности уполномоченного работника аппарата

федерального суда общей юрисдикции

А.С. Денисова

(Инициалы, фамилия)

23.03.2021

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2020-005027-82

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-693/2021 (2-4410/2020;) ~ М-3630/2020