Решение № 2-474/2021 2-474/2021~М-476/2021 М-476/2021 от 24 июня 2021 г. по делу № 2-474/2021

Дело № 2-474/2021

УИД 29RS0001-01-2021-000831-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 25 июня 2021 года

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Сидорак Н.В.,

при секретаре Аламбаевой В.С.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Б.» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 12 ноября 2018 года в размере 190171 руб. 11 коп., из которых: 149157 руб. 70 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 38840 руб. 86 коп. – просроченные проценты, 21 руб. 73 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5003 руб. 42 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 12 ноября 2018 года между ФИО1 и банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 руб. 00 коп. При заключении договора ответчик приняла на себя обязательство об уплате обязательных платежей, процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссий, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства. Однако ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств 12 марта 2021 года банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, указав размер задолженности на дату расторжения договора. Данная задолженность до настоящего времени не погашена.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно представленному заявлению просила рассмотреть дело без ее участия, в возражениях указала о несогласии с суммой заявленных требований.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело без участия представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 433 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.5 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с п. 1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года № 1619, 11 сентября 2001 года № 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России № 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В судебном заседании установлено, что 12 ноября 2018 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 рублей.

Заявление-анкета содержало сведения о потенциальном клиенте, указание на тарифный план, согласие на участия в Программе страховой защиты заемщиков банка. В заявлении также было указано, что ФИО1 просила банк заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам (далее - Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий, в том числе, для договора кредитной карта – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Общие условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством Российской Федерации; заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать.

Таким образом, 09 ноября 2018 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № с лимитом использования 160000 руб. 00 коп. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утвержденные решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 28 сентября 2011 года.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем внесены соответствующие изменения в Единый государственный реестр юридических лиц.

Для осуществления расчетов по договору Банк выдал ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом.

Заемщик добровольно и собственноручно подписал договор, что является подтверждением осведомленности об условиях договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении обладал свободой выбора, был согласен с его условиями.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. С каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет.

ФИО1 активировала кредитную карту банка, в последующем неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты, а также снимала с карты наличные денежные средства, при этом свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку платежа, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье за взысканием задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области от 07 апреля 2021 года с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от 12 ноября 2018 года за период с 03 октября 2020 года по 12 марта 2021 года в размере 190171 руб. 11 коп., из них: 149157 руб. 70 коп. – основной долг, 38840 руб. 86 коп. – проценты за пользование кредитом, 2172 руб. 55 коп. – штрафные проценты и комиссии, а также возврат государственной пошлины в размере 2501 руб. 71 коп.

На основании определения мирового судьи судебного участка № 2 Вельского судебного района Архангельской области от 16 апреля 2021 года данный судебный приказ на основании поступивших возражений ответчика был отменен.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по внесению платежей свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора.

Банк в соответствии с п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в том числе, в случаях невыполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Истцом приведен расчет суммы задолженности по договору кредитной карты за период с 03 октября 2020 года по 12 марта 2021 года. Из представленного расчета следует, что общая сумма долга составляет 190171 руб. 11 коп., из которых: 149157 руб. 70 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 38840 руб. 86 коп. – просроченные проценты, 2172 руб. 55 коп. – штрафы.

Представленный суду расчет соответствует условиям договора, а поэтому суд берет его за основу. Указанный расчет задолженности документально обоснован, проверен судом и сомнений в объективности у суда не вызывает.

Ответчиком не представлены доказательства о наличии неучтенных в расчете истца платежей, в связи с чем, оснований согласиться с доводами ответчика о погашении большей части основного долга не имеется.

Ответчиком заявлено о несогласии с размером подлежащей взысканию задолженности по кредитной карте, процентов и штрафа.

Между тем, при заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Сумма кредита и процентов, подлежащих уплате определены кредитным договором, поэтому у истца имеются основания для взыскания с ответчика задолженности и процентов в определенной судом сумме в связи с несвоевременным исполнением обязательства по кредитному договору, размер заявленных к взысканию процентов, с учетом периода допущенной просрочки является разумным, и оснований для его снижения по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что исковые требования основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, в размере 5003 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 12 ноября 2018 года за период с 03 октября 2020 года по 12 марта 2021 года в размере 190171 руб. 11 коп., из которых: 149157 руб. 70 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 38840 руб. 86 коп. – просроченные проценты, 21 руб. 73 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5003 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий Н.В. Сидорак