Решение № 2-6058/2019 2-6058/2019~М-4030/2019 М-4030/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-6058/2019

Дело №

47RS0№-95


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 04 сентября 2019 года

Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Дмитриевой Д.Е.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Альфа-Страхование Жизни» о взыскании части неиспользованной части страхового возмещения,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита по которому суммарно составила 649 500 руб., срок возврата установлен 60 месяцев. Также истец указывает, что при заключении кредитного договора банковский работник пояснил ему, что необходимо указать и оплатить страховку, при этом ему пояснили, что в случае досрочного погашения суммы кредита страховая премия будет возвращена с проведением перерасчета за фактические дни пользования кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/42156653, сроком на 60 месяцев, размер страховой премии составил 120 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО «Почта Банк» было выдано распоряжение на перевод денежных средств ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № L0302/504/42156653 в размере 120 000 рублей в счет оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен. ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к ответчику с Претензией с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения. На основании изложенного, считая свои права нарушенными истец был вынужден обратиться в суд с иском, в котором просит расторгнуть договор страхования № L0302/504/421-56653 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 118 152 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59 076 руб.

Истец и его представитель в судебное заседание явились, просил исковые требования удовлетворить, подтвердил обстоятельства изложенные в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещалось надлежащим образом.

В соответствии с ст. 167 суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие в Российской Федерации по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 649 500, срок возврата установлен 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/42156653 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», сроком на 60 месяцев, размер страховой премии составил 120 000 рублей, которая была выплачена ответчику на основании распоряжения на перевод денежных средств, выданного ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО «Почта Банк».

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в адрес ответчика направил претензию с требованием расторгнуть договор страхования № L0302/504/42156653 от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 118 152 рубля. Согласно отчету об отслеживании отправления претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. На момент обращения с иском, требования истца, заявленные в претензии удовлетворены не были.

В представленном в материалы дела заявлении на страхование и в договоре страхования указано, что: ФИО4 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Доказательств обратному истцом не представлено.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, таким образом, перевод денежных средств по поручению истца на счет ответчика в счет оплаты страховой премии является акцептом.

Ссылка истца на досрочное погашение кредита как основание для возврата части страховой премии основана на неправильном толковании норм материального права, поскольку, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие и от срока действия кредитного договора не зависит. Кроме того в договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и вытекающих из абз. 1 п. 3 указанной статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

При этом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия. В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Возможность возврата страховой премии предусмотрена п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязательны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком, доказательств обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением в указанный срок суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, с учетом отсутствия нарушения прав истца как потребителя, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется, равно как и оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО3 к ООО «Альфа-Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Всеволожский городской суд..

Судья