Решение № 2-1051/2017 2-1051/2017~М-928/2017 М-928/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-1051/2017

Дело № 2-1051/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года п. Саракташ

Саракташский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего, судьи Горбачевой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Конжаровской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Саракташский районный суд <адрес> с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора просила банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и по одному экземпляру которых получил на руки. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор по карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита. Клиент получил карту, активировал и воспользовался услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №.

В нарушение своих договорных отношений, ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательства по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 574086, 21 рублей, выставив и направив ему заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с неисполнением клиентом своих обязательств, истцом в соответствии с условиями договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (121 день) начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере 138928, 86 рублей. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

Просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 713015 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10330 рублей 15 копеек.

Извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился в судебное заседание, в своем исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Пояснила, что ранее у нее имелись несколько кредитных карт «Банк Русский Стандарт», но она длительное время уже ими не пользуется. Указала, что кредитный договор с АО «Банк Русский Стандарт» путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами, не заключала, в связи с чем требования банка не обоснованы. Заключительный счет-выписку от банка не получала, телефонным номером <***> не пользуется с 2015 года, в связи с чем не могла знать о задолженности. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку последний платеж по карте произведен в мае 2014 года.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

Кроме того, в данном заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ней договора о карте подтверждается действиями банка по открытию счета. Размер лимита будет установлен банком самостоятельно, на основании сведений, указанных в анкете.

Также в заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена с условиями Договора о карте и тарифами АО «Банк Русский Стандарт», которые являются составной и неотъемлемой частью договора, с информацией о полной стоимостью кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по карте, применяемых в рамках договора о карте, тарифным планом.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении; договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию счета клиенту.

АО «Банк Русский Стандарт» открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ФИО1, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, осуществлял кредитование счета.

ФИО1 получила карту с лимитом 100000 рублей, что подтверждается ее подписью в расписке о получении карты, активировала карту и воспользовалась услугой кредитования счета, сняв кредитные средства.

Таким образом, договор о кредитовании между истцом и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в связи с чем, довод ответчика ФИО1 о не заключении кредитного договора, суд находит несостоятельным.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 1.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно п. 5.17 тех же Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Согласно тарифному плану ТП 83 размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 28 % годовых, полная стоимость кредита 37,19%.

Тарифным планом ТП 83 предусмотрен максимально возможный лимит – 300000 рублей, сумма ежемесячного минимального платежа в размере 20 % от задолженности заемщика.

В соответствии с Тарифным планом ТП 83 установлена плата за пропуск минимального платежа в размере: впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей.

Из п. 9.7 Условий следует, что банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иных платежей, предусмотренных Условиями и/или Тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета – выписки.

В соответствии с п. 9.17 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Согласно п. 5.22 выше названных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, состоящей из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета – выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 5.23 Условий).

В нарушение условий договора о карте ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняла, не обеспечивала на счете карты размещение денежных средств в размере минимального платежа.

В связи с образованием задолженности ДД.ММ.ГГГГ была сформирована и выставлена заключительная счет-выписка с требованием погашения кредитной задолженности в размере 574086 рублей 21 копейка со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ информация о наличии задолженности по договору № в сумме размере 574 086 рублей 21 копейка и инициировании процедуры судебного взыскания банком была направлена ФИО1 на номер телефона, указанный ею в заявлении-анкете.

Однако в указанный срок задолженность в добровольном порядке погашена не была, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно п. 5.28 выше названных Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

По расчетам Банка, задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживанию карты составляет 574086 рублей 21 копейка, неустойка в размере 138928 рублей 86 копеек.

Принимая во внимание, что ответчиком своего расчета задолженности представлено не было, как не было представлено и доказательств, позволяющих усомниться в представленном АО «Банк Русский Стандарт» расчете, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд соглашается с расчетом, представленным истцом.

Доводы ответчика о том, что заключительный счет-выписку она не получала, в связи с чем не могла знать о задолженности, суд находит несостоятельными.

В соответствии с п. 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязуется получать счет – выписку одним из способов, указанным в п.п. 5.7.1-5.7.4 условий и знакомиться с ними. В течение 10 календарных дней от даты окончания расчетного периода обратиться в банк лично за получение счета – выписки, сформированного по окончании такого расчетного периода, либо обратиться в банк по телефону Call – центра Русский Стандарт за получением информации по такому счету – выписке, при условии, что: банк в соответствии с условиями не передает клиенту счет – выписку ни одним из способов, указанных в п.п. 5.7.2- 5.7.4 условий, либо клиенту в течение 10 календарных дней от даты окончания такого расчетного периода не поступил счет – выписка, сформированный по окончании такого расчетного периода одним из способов указанных в п.п. 5.7.2- 5.7.4 условий, либо у клиента отсутствовала возможность ознакомиться с таким счетом – выпиской. Неполучение счета – выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Из исследованной в судебном заседании информации о направлении SMS на номер телефона <***>, указанный ФИО1 в анкете на получение карты в качестве телефона SMS – сервиса усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» направило информацию о задолженности по договору № в размере 547786, 21 рублей. Указанная информация доставлена абоненту ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Несостоятельными являются и доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению сторон в споре, сделанному до вынесения решения суда.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из материалов дела, срок исполнения договора определен и согласован сторонами моментом востребования Банком задолженности, путем сформирования и направления клиенту заключительного счета - выписки, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств (п. 5.22, 9.17 Условий предоставления и обслуживания карт).

В данном случае истец потребовал от ответчика погашения задолженности путем выставления и направления заключительного счета-выписки, в котором были определены размер задолженности и срок для добровольной оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. То есть в соответствии с вышеизложенными правилами исчисления срока исковой давности, течение срока исковой давности началось с момента окончания срока, предоставляемого для исполнения такого требования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, а не как утверждает ответчик ФИО1 с момента последнего платежа в мае 2014 года.

Настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, суд находит подлежащим взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитной карте в размере 713015 рублей 07 копеек, из которых 574086 рублей 21 копейка задолженность по договору, 138928 рублей 86 копеек – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке была оплачена государственная пошлина в сумме 10330 рублей 15 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 713015 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10330 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Саракташский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий по делу,

судья Саракташского районного суда

<адрес> Горбачева Т.В.

Мотивированное решение будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий по делу,

судья Саракташского районного суда

<адрес> Горбачева Т.В.