Решение № 2-1985/2017 2-1985/2017~М-1606/2017 М-1606/2017 от 1 октября 2017 г. по делу № 2-1985/2017

КОПИЯ

Мотивированное
решение изготовлено 02 октября 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1985 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании страховой премии, комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО «СК «ВТБ-Страхование»), Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее - ПАО «ВТБ 24», Банк) о взыскании страховой премии, комиссии, компенсации морального вреда, штрафа. В ходе рассмотрения дела уточнил исковые требования, в результате просит взыскать в его пользу:

- с ООО «СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты>;

- с ПАО «ВТБ 24» комиссию Банка за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>;

- с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

- с ответчиков 50 % от суммы удовлетворенных судом требований в качестве штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование требований в исковом заявлении с учетом его уточнения указано, что между истцом ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключён кредитный договор № от 27.04.2017 в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 17,495 % годовых. Однако фактически истец получил <данные изъяты> Денежные средства в размере <данные изъяты>8 коп. Банк удержал за участие в Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), <данные изъяты> - в качестве комиссии Банка за подключение к Программе страхования. По условиям Программы страхования страховая премия по договору составила <данные изъяты> Банк удержал указанную сумму в день получения кредита. Срок действия страхования по договору был установлен на 60 месяцев, то есть на период действия кредитного договора. Кроме того, истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Однако ответчик в удовлетворении этих требований отказал истцу, который считает, что имеются нарушения ответчиком прав истца как потребителя, в связи с чем требует с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> Договор был заключен на 5 лет (60 месяцев), страховая премия составила <данные изъяты> за весь срок действия договора или <данные изъяты> в месяц или <данные изъяты> в день. Срок фактического пользования Программой страхования составил с 30.03.2017 по 04.04.2017, то есть 6 дней. Страховая премия за этот период составила <данные изъяты> Банк, являясь агентом страховщика, и в то же самое время страхователем, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страховщика), в интересах которого и действует Банк. Взимание оспариваемого агентского вознаграждения (комиссии) осуществлялось не в рамках личного договора страхования, а коллективного договора страхования. Таким образом, Банк, являясь страховым агентом страховщика по договору коллективного страхования заемщиков (застрахованных лиц), как агент действует в интересах страховщика и одновременно выступает страхователем (выгодоприобретателем). Плата за услугу подключения к Программе страхования взимается за совершение действий, которые ответчик обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Действия Банка по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев», являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Таким образом, комиссия за услугу «Подключение к программе страхования» в размере <данные изъяты> по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивали на требованиях в уточненном исковом заявлении по основаниям, в нем изложенным.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ-24» в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых указано, что с заявленными исковыми требованиями Банк не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указывает, что между клиентом и Банком был заключен кредитный договор от 27.04.2017 №. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. При подаче заявки на получение кредита истцом было добровольно подписано заявление на включение в участники Программы страхования от 27.04.2017, в котором истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком. Неотъемлемой частью заявления являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования). Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной Программе. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО «СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору коллективного страхования № от 01.02.2017. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом. По указанию Центрального Банка РФ №-У страховщик в случае обращения в 5-дневный срок с заявлением об отказе от услуги страхования обязан возвратить уплаченную комиссию. В данном случае страховщиком является ООО «СК «ВТБ Страхование», требования к Банку как к страховщику не законны и не обоснованы, в связи с чем не подлежат удовлетворению. Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, представил отзыв, в котором иск не признал, указав, что 29.03.2017 на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» истец был включен в число участников. Согласно п. 1 этого заявления содержится уведомление о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также в заявлении содержится полная информация о стоимости комиссии Банка, плата за включение в число участников Программы страхования, а также размер страховой премии. Данное заявление подписано собственноручно истцом, что свидетельствует о том, что истец добровольно присоединился к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вместе с тем, истцом в адрес ответчика не было направлено ни претензии, ни заявления о расторжении договора страхования. О намерении расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию ООО «СК «ВТБ Страхование» узнало только в момент получения искового заявления из Первоуральского городского суда Свердловской области от 23.08.2017. Страхование физических лиц-заемщиков потребительских кредитов ПАО «ВТБ 24» осуществляется на основании Договора коллективного страхования между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24». Страховая премия выплачивалась ООО «СК «ВТБ Страхование» Банком, в связи с чем возврат страховой премии при наличии соответствующих оснований, возможен только ПАО «ВТБ 24», являющемуся стороной по договору страхования. Истец же не является стороной по договору страхования, соответственно не имеет правовых оснований требовать от ООО СК «ВТБ Страхование» расторжения договора страхования и возврата страховой премии. Из предоставленных истцом документов не следует, что услуга по страхованию каким-либо образом связана с возможностью получения кредита, не предоставлено доказательств навязывания каких-либо дополнительных услуг, помимо кредитования. В настоящем иске не усматривается каких-либо оснований для признания договора страхования недействительными. Договор страхования был заключен на основе свободного волеизъявления сторон. Если бы истец не хотел заключить договор страхования, он мог бы просто не подписать его или не оплачивать страховую премию. Не представлено истцом доказательств о вынужденности заключения договора страхования, поскольку все действия по поиску кредитной организации и последующему оформлению кредитного договора и договора страхования совершались истцом самостоятельно, добровольно, осознанно. Он не был ограничен в доступе к информации об условиях кредитования в различных кредитных организациях, выборе кредитной и страховой организации. Договор страхования никаких нарушений не содержит и заключен по инициативе истца и на основе свободного волеизъявления сторон. Доводы о взаимосвязи кредитного договора и осуществлении страхования в ООО «СК «ВТБ Страхование» обусловлена субъективным восприятием истца и не подтверждается материалами дела. Также отсутствуют какие-либо законные основания по возврату истцу страховой премии, так как заявление о возврате денежных средств не было подано ответчику ООО «СК «ВТБ Страхование».

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор от 27.04.2017 №.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия.

При подаче заявки на получение кредита истцом было добровольно подписано заявление на включение в участники программы страхования от 27.04.2017, где истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО «СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком Договору коллективного страхования № от 01.02.2017.

С учетом требований п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

- в подразделении Банка, в котором истец заключил кредитный договор и договор страхования, он имел возможность ознакомиться во всеми Условиями кредитования, Условиями страхования;

- на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru истец имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

- в форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

- в п. 16 Анкеты-заявления истец подтвердил, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен.

При этом Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

6.1.1. исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

6.1.2. прекращения договора страхования по решению суда;

6.1.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

6.2. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами законодательства о заключении договора и определения его условий.

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 Гражданского кодекса РФ, в том числе со ст.ст. 432, 435 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. Однако истец посчитал индивидуальные условия кредитного договора для себя приемлемыми, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на кредитном договоре.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Расчет полной стоимости кредита при подключении программы страхования не меняется и не учитывает сумму платы за страхование.

При таких обстоятельствах заключение заемщиком договора страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку суммы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в Гражданском кодексе РФ, и возможность заключения которого прямо предусмотрена этим Кодексом (ч. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией выплаты при наступлении страхового случая.

Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить заемщику сведения об услуге по подключению к Программе страхования. Банк данную обязанность исполняет в полной мере.

При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

В Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия в Программе страхования.

При таких обстоятельствах правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, поскольку условия по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, не нарушают права и законные интересы ФИО1 Заключение кредитного договора не обуславливает обязательного страхования жизни, здоровья и ответственности заемщика. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная, достоверная, исчерпывающая информация и, выражая свою волю на участие в программе страхования, заемщик самостоятельно подписала Заявление.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Кроме того, суд находит безосновательной ссылку представителя истца в судебном заседании на Указание Банка России от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» по следующим основаниям.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса РФ по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Для ответчиков указания Центрального банка Российской Федерации являются обязательными в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования.

Вышеназванное Указание вступило в законную силу и действовало в момент заключения кредитного договора и договора страхования с истцом.

Действительно, не выполнение страховщиком Указания Банка России от 20.11.2016 № 3854-У в части включения в договор страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не освобождает страховщика от выполнения указанных условий.

Вместе с тем, материалы дела не содержат достоверных доказательств обращения истца к страховщику - ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования с заявлением об отказе страхователя от договора добровольного страхования.

Так, рукописное заявление истца от 03.04.2017 о расторжении договора страхования не позволяет с достоверностью установить, было ли оно направлено или вручено ООО «СК «ВТБ Страхование», поскольку не имеет соответствующих отметок ООО СК «ВТБ Страхование» о получении и регистрации указанной претензии. Как видно из самого заявления, изначально оно адресовалось ПАО «ВТБ 24». Адресат ООО «СК «ВТБ Страхование» записан между строк, отметок о получении его ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление не содержит.

Ксерокопия печатной претензии от 04.04.2017 со штампом филиала ПАО «ВТБ 24» так же не может быть признана надлежащим доказательством ее вручения ООО «СК «ВТБ Страхование», поскольку ее оригинал суду для заверения не представлен, ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» факт получения заявления истца о расторжении договора отрицает.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца, ввиду чего иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании страховой премии, комиссии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Опалева Т.А.