Решение № 2-369/2024 2-369/2024~М-52/2024 М-52/2024 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-369/2024

ДЕЛО № 2- 369/2024

УИД 03RS0011-01-2024-000096-57


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2024 года г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.

при секретаре Бадртдиновой Д.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения про договору личного страхования,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее- ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения по договору личного страхования - 1500000 руб., штрафа, компенсации морального вреда- 10000 руб.

В обоснование иска указано, что 12.08.2013 его жена ФИО2 заключила кредитный договор №2179013972 с Банком Хоум Кредит на сумму 240000 руб. Согласно п.1.2 кредитному договору 30000 руб. было удержано из суммы кредита и направлено в ООО “СК “Ренессанс Жизнь” на страхование личности заемщика, на руки выдано 210000 руб. 12.08.2013 между ФИО2 и страховой компанией ООО “СК “Ренессанс Жизнь” заключен договор добровольного страхования №2179013972 (страхование жизни и здоровья) на сумму 1500000 руб. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине (далее- “Смерть”), инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая – (далее “Инвалидность”). Выгодоприобретателем по Договору является застрахованный, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Срок действия Договора определен с 12.08.2013 на 1800 дней (17.07.2018). В период действия Договора наступил страховой случай: ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Истец согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 24.12.2021, выданному нотариусом ФИО3, является наследником после своей умершей жены. О получении данного кредита, о непогашенной задолженности и наличии вышеуказанного договора страхования при их оформлении истцу было неизвестно, поскольку наследодатель не проинформировала. Нотариус ФИО3 также не поставила в его в известность о наличии данного кредита и связанного с ним договора страхования. 25.01.2023 Банком Хоум Кредит предъявил в Ишимбайский городской суд иск о взыскании задолженности в сумме 242653,13 рублей к наследственному имуществу. Вступившим в законную силу решением Ишимбайского городского суда от 10.04.2023 по гражданскому делу № 2-425/2023 иск банка был частично удовлетворен в сумме 149114,71 руб., в том числе основной долг 111265,74 руб., проценты 37848,97 руб., госпошлина 4182,28 руб. Истец, как наследник принявший наследство, полностью погасил задолженность по кредитному договору. В ходе рассмотрения дела при ознакомлении с исковым заявлением и другими материалами дела истцу стало известно, что при оформлении кредита наследодатель заключила договор личного страхования жизни и здоровья с ответчиком и уплатила 30492 руб., что подтверждается копией заявления на добровольное страхование №2179013972 подписанной уполномоченным представителем страховщика. Истец обратился с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения. Письмом от 22.09.2023 году № 10199/2023 ответчик отказал в страховой выплате, указав, что согласно п.10.13 полисных условий, на основании которых заключен договор страхования, требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая, а документы на страховую выплату поступило к страховщику впервые 11.07.2023. Считает, что указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения Истцу (выгодоприобретателю) Ответчиком в нарушение закона не исполнены, хотя обязательства договора страхования страхователем были исполнены в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебном заседании уменьшил свои исковые требования, просил взыскать со страховщика 231000 руб. в счет страхового возмещения, остальные требования оставил прежними, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», представитель истца ФИО4, надлежаще извещенные о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили отложить судебное заседание, не представили доказательства уважительности причин неявки, представитель ответчика не просил рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем судом данное дело на основании ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения истца рассмотрено без их участия.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено решением Ишимбайского городского суда РБ от 10.04.2023, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №2179013972 о 12.08.2013, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 240492 руб. под 29.9 % годовых, из которых 30492 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Судом установлено: 12.08.2013 ФИО2 обратилась к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование <***>, просила заключить с ней и в отношении неё Договор добровольного страхования на случай наступления следующих страховых событий (с учетом норм, изложенных в Разделе 4 Полисных условий): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая, в соответствии с условиями ООО СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 01.02.2012 года. Подтвердила, что с названными Полисными условиями она ознакомлена.

Согласно п. 1.2 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 01.02.2012 года, по договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя или другого, указанного в договоре лица, заключившего с банком договор на предоставление кредита, именуемого в дальнейшем застрахованным.

12.08.2013 между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Полис) <***> (далее - Договор страхования), который был выдан Страхователю. Срок страхования 12.08.2013-17.07.2018 (1801 дней), страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая, страховая сумма 231000 руб., страховая премия 30492 руб., оплачиваемая единовременно, страховая выплата: 100% страховой суммы. Согласно выписке по счету страховая премия была перечислена банком ООО СК «Ренессанс Жизнь» 12.08.2013.

Выгодоприобретателем по Договору является застрахованный, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством (п.7). ФИО2 дала свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Полисные условия (далее - Полисные условия), сам Договор страхования, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования.

Таким образом, договор страхования был заключен в связи с заключением кредитного договора.

В п. 8 договора страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая застрахованный (наследники застрахованного) должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Также согласно п. 8.2.4 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 01.02.2012 года, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь/застрахованный обязан письменно известить об этом Страховщика в течение 35 дней со дня, когда страхователю/застрахованному стало известно о случившемся с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов.

В п. 10.13 Полисных условий закреплено, что требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 лет со дня наступления страхового случая. При этом продление, восстановление данного срока не предусмотрено.

Из материалов дела, в том числе наследственного дело №12/2018, гражданского дела №2-425/2023 следует, что ДД.ММ.ГГГГ года наступил страховой случай «Смерть застрахованного» ФИО2

Согласно материалам наследственного дела №12 за 2018 год единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является ФИО1, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 24.12.2021. Наследник в предусмотренный Полисными условиями трехлетний срок не обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения.

25.01.2023 кредитор Банком Хоум Кредит предъявил в Ишимбайский городской иск о взыскании задолженности в сумме 242653,13 рублей к наследственному имуществу, по делу ответчиком привлечен принявший наследство после смерти ФИО2 ФИО1 Вступившим в законную силу решением Ишимбайского городского суда от 10.04.2023 по гражданскому делу № 2-425/2023 иск банка был частично удовлетворен, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взысканы задолженность по кредитному договору №2179013972 о 12.08.2013 в сумме 149114,71 руб., в том числе основной долг 111265,74 руб., проценты 37848,97 руб., расходы по уплате госпошлины - 4182,28 руб. Как следует из искового заявления, ФИО1 погасил эту сумму задолженности.

Истец ФИО1 обратился к ответчику ООО СК «Ренссанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения только 27.06.2023, тогда как о смерти супруги ему было известно ДД.ММ.ГГГГ, срок обращения с заявлением о выплате страхового возмещения истек 15.10.2020.

Письмом от 22.09.2023 году № 10199/2023 ответчик отказал в страховой выплате, указав, что согласно п.10.13 полисных условий, на основании которых заключен договор страхования, требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая, а документы на страховую выплату поступили к страховщику впервые 11.07.2023 года.

Как следует из отзыва ответчика на исковое заявление, на основании п.10.13 полисных условий Требования по страховой выплате поступили за пределами установленного условиями договора страхования срока. (3 года).

Довод истца, что в соответствии с статьёй 198 ГК РФ «Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон» является необоснованным, так как ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не подавало заявление о применении сроков исковой давности. Речь идет о пропуске срока обращения выгодоприобретателем или застрахованным лицом с заявлением о выплате страхового возмещения, соответственно у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты на основании заключенного договора страхования, а именно в соответствии с п. 10.13 Полисных условий.

Оценив представленные сторонами доказательства, установив вышеизложенные обстоятельства, суд считает необоснованными доводы истца, приведенные в исковом заявлении, уточнения исковых требований не было, истец не просил восстановить срок для обращения в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в Полисных условиях и договоре страхование это не предусмотрено. Поэтому суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, как основное, так и производные исковые требования ФИО1 оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования №2179013972 в сумме 231000 руб., взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме -28.02.2024.

Судья Шагизиганова Х.Н.