Решение № 2-929/2020 2-929/2020~М-727/2020 М-727/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-929/2020

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту- АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере № рублей 67 копеек, из них: № рублей 37 копеек основной долг, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 30 копеек и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисленные по день вступления в силу решения суда, исходя из ставки 11,90% годовых; расходов по уплате государственной пошлины в сумме № рублей 20 копеек и оценке имущества в размере № рублей 66 копеек и об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 30,5 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере № рублей, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 314, 334, 337, 348, 349, 361-363, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ году между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 (заемщик) денежные средства в сумме № рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере №% годовых.

Согласно пункту 2.1 кредитного договора заемщик обязался использовать полученный кредит на приобретение жилого помещения общей площадью 30,5 кв.м на 3 этаже многоэтажного дома по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, общей стоимостью № рублей.

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Окончательный срок возврата (погашения) кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком нарушены сроки внесения платежей: платежи по оплате основного долга по срокам:ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей 89 копеек; платежи по оплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей 30 копеек.

За 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд с настоящим иском, заемщиком допущены многократные просрочки по оплате платежей по кредиту.

Просрочка погашения долга, уплачиваемого периодическими платежами, допущена заемщиком более 3 раз.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет № рублей. Из них: основной долг в размере № рублей 37 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 30 копеек.

Таким образом, заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № заемщику было предложено расторгнуть кредитный договор. Требование о расторжении кредитного договора направлено ФИО1 и получено им.

Предложение о расторжении кредитного договора оставлено без ответа.

Для определения рыночной стоимости заложенного банку имущества, между банком и ООО «Бюро по оценке имущества» заключен договор № на оказание услуг по оценке от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной стоимости квартиры, общей площадью 30,5 кв.м на 3 этаже многоэтажного жилого дома по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, с кадастровым №, ее рыночная стоимость составляет № рублей.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры, являющейся предметом залога банка, составит 504000 рублей. За изготовление отчета банком оплачено 1686 рублей 66 копеек.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Россельхозбанк» (л.д.101).

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в судебное заседание не явился; судебное извещение вернулось по истечении срока хранения.

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере № под №9% годовых на приобретение жилой однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д№).

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д№).

Согласно пункту 4.2.1 погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением 1 к договору.

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком) (пункт 4.2.4 индивидуальных условий).

Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производится заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 3.1 договора, на счет кредитор, указанный в разделе 8 договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустоек в ином порядке допускается только с письменного согласия кредитора (пункт 4.3 индивидуальных условий).

Кредитор вправе требовать в одностороннем порядке от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных обязанностей: обязанность в срок возвращать кредит (основной долг), обязанность использовать (пункт 4.7.1 Индивидуальных условий).

Из пункта 6.1 индивидуальных условий следует, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пункте 6.1.1-6.1.3 договора.

Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на цели приобретения жилого помещения ( однокомнатной квартиры) общей площадью 30,5 кв.м, на 3 этаже пятиэтажного дома многоквартирного дома по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, с кадастровым номером №, общей стоимостью № рублей по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами, соответствующему требованиям договора (пункт 2.1 индивидуальных условий).

Согласно пункту 4.9 договора заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашении) кредита и по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5.2 обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является ипотека в силу закона, приобретенного/построенного частично с использованием кредита жилого дома (жилого помещения, объекта незавершенного строительства, земельного участка), указанного в пункте 2.1 договора - с момента государственной регистрации права собственности на такой жилой дом.

В связи с ненадлежащим выполнением ФИО1 принятых на себя обязательств истцом ответчику направлено письмо ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое ФИО1 оставлено без ответа и до настоящего времени обязательства ответчиком перед истцом не исполнены (л.д.№).

Из представленного суду расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей 67 копеек, из которых: 788107 рублей 37 копеек задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по № года в размере № рублей 30 копеек (л.д.№).

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиком платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

Обязательство в силу статьи 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов до даты вступления решения суда в законную силу. В связи с чем суд взыскивает с ответчика проценты по кредитному договору, начиная с июня 2020 года, исходя из ставки 11,9 годовых, до дня вступления в силу решения суда.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Потому суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости - квартира, общей площадью 30,5 кв.м, с кадастровым номером №, расположенная по адресу: Чувашская Республика, <адрес>,принадлежащая на праве собственности ответчику.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу статьи 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Залог возникает в силу договора.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

На основании статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно положениям пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняется, имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии со статьями 349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела спора по определению начальной продажной цены заложенного имущества не возникло, суд полагает необходимым исходить из установленной рыночной оценки согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ о рыночной стоимости спорной квартиры (л.д.№).

Разрешая требования банка об обращении взыскания на предмет залога, суд полагает их подлежащими удовлетворению, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущество в размере 80% от рыночной стоимости, установленной отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ, что составило № рублей.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела документы и доказательства, и учитывая, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При проведении оценки рыночной стоимости предмета залога истец понес расходы по ее оплате в размере 1686 рублей 66 копеек (л.д.39). Поскольку отчет № от ДД.ММ.ГГГГ принят судом в качестве доказательства по делу и его проведение было направлено на установление значимых по делу обстоятельств, суд находит необходимым возложить указанные расходы на ответчика.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д№), приложенным к исковому заявлению, истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в сумме 17658 рублей 20 копеек, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рублей № копеек, в том числе:

основной долг в размере № (№) рублей № копеек;

проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рублей № копеек, и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, исходя из ставки №.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ на предмет определения рыночной стоимости объекта недвижимости в размере № (№) рублей № копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме № (№) рублей № копеек.

Обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество: однокомнатную квартиру, общей площадью 30,5 кв.м, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем ее реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере № (№) рублей, для реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, и в счет возврата судебных расходов в общей сумме № (№) рубля № копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.