Решение № 2-4492/2024 2-579/2025 2-579/2025(2-4492/2024;)~М-3832/2024 М-3832/2024 от 10 марта 2025 г. по делу № 2-4492/2024

24RS002-01-2024-006763-87

2-579(2025)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 22.09.2023 между Банком и ФИО1 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии <***>, согласно которому кредитор открыл заемщику невозобновляемую кредитную линию, предоставлен кредит на индивидуальное строительство жилого дома в сумме 6 000 000 руб. на срок 240 месяцев, под 7,3 % годовых. В соответствии с кредитным договором заемщик обязался погашать полученный кредит, в том числе, уплачивать начисленные проценты, однако не исполняет данных обязательств, кредит в соответствии с графиком платежей не возвращается. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, ответчик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: земельный участок, общей площадью 983 кв.м., расположенный по адресу: Красноярский край, Ачинский муниципальный район, сельское поселение Преображенский сельсовет, <адрес>, <адрес>, кадастровый №. По состоянию на 27.11.2024 заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи не вносились, последний платеж был произведен 19.01.2024. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк требует взыскать долг в сумме 6 334 431,92 руб., в том числе, основной долг в сумме 5 948 837,01 руб., неуплаченные проценты в сумме 338 959,63 руб., неустойку на просроченный основной долг – 38 105,18 руб., неустойку на просроченные проценты – 8 530,10 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 108 341,02 руб., расторгнуть кредитный договор <***> от 22.09.2023, обратить взыскание на заложенное имущество указанный земельный участок путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 239 400 руб. (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности № 308-Д от 14.10.2022 сроком до 06.06.2025 г. (л.д. 37-38), дело просила рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещалась заказной корреспонденцией по адресу, указанному в кредитном договоре и исковом заявлении, а также по адресу регистрации по месту жительства (л.д. 46,47,50), судебные извещения возвращены в суд по истечению срока хранения (л.д.51-52), возражений и ходатайств об отложении слушания по делу от ответчика не поступило.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда Красноярского края achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Действия ответчика в виде неявки в судебное заседание судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, который не может являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 22.09.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №2297969-НКЛ. Согласно данному договору Банк предоставил заемщику кредит по программе «Строительство жилого дома» в сумме 6 000 000 руб. под 7,30% годовых, на приобретение земельного участка для строительства жилого дома, расположенного по адресу: Красноярский край, Ачинский муниципальный район, сельское поселение Преображенский сельсовет, деревня Игинка, территория Новая Игинка, переулок Тополиный, земельный участок 17, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии (л.д.15-19).

В соответствии с п. 9 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору заемщик предоставила кредитору после выдачи кредита – залог (ипотеку) объекта недвижимости указанного в п.12 Договора - земельного участка, площадью 983 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: Красноярский край, Ачинский муниципальный район, сельское поселение Преображенский сельсовет, <адрес>, № (п.11).

Также неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д.20-24).

В соответствии с п.7 Индивидуальных условий, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определен по формуле указанной в п.3.2. Ообщих условий предоставления и обслуживания Жилищных кредитов.

Согласно с п. 3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

На основании п.п. 3.3.1, 3.3.2 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита (первой части кредита) / Платежной датой в предыдущем календарном месяце / датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты).

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 13% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с учетом просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С условиями кредитного договора истец ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чём свидетельствуют ее подписи в договоре.

Выдача кредита производится частями (п.18 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).

Банком произведена выдача трех частей кредита на общую сумму 6 000 000 руб.:

- первая часть 29.09.2023 – 1 656 000 руб.,

- вторая часть 07.11.2023 – 2 606 400 руб.,

- третья часть 21.03.2024 – 1 737 600 руб. (л.д.8-12).

Согласно выписке из ЕГРН от 28.10.2024, объект права: земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования: размещение садовых домов и дачных домов, общая площадь 983 +/- 22 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: Красноярский край, Ачинский муниципальный район, сельское поселение Преображенский сельсовет, <адрес>, №, кадастровый №, принадлежит на праве собственности ФИО1, обременен ипотекой в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д.28-32).

Из представленного Банком расчета задолженности ответчика следует, что платежи в счет исполнения кредитных обязательств, в размере, предусмотренном условиями кредитного договора, вносились заемщиком нерегулярно, не в полном объеме, последний платеж произведен 29.10.2024 в сумме 3 606,23 руб., что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.8-12).

По состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование.

По состоянию на 27.11.2024 задолженность ответчика перед Банком за период с 29.05.2024 по 27.11.2024 составила 6 334 431,92 руб., из которых:

- задолженность основному долгу – 5 948 837,01 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 338 959,63 руб.,

- неустойка за просроченный основной долг – 38 105,18 руб.,

- неустойка за просроченные проценты – 8 530,10 руб. (л.д.8-12).

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу банка составляет 6 334 431,92 руб. (5 948 837,01 + 338 959,63 + 38 105,18 + 8 530,10).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено письменное уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее 25.11.2024 и расторжении кредитного договора <***> от 22.09.2023 (л.д. 35), которое ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения.

Неисполнение обязательств по возврату займа является существенным нарушением условий договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 22.09.2023, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает его обоснованным по следующим основаниям.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ст. 56 вышеназванного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлена обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку заемщик не исполняет обязательства по возврату долга по кредитному договору, сумма задолженности по договору составляет 6 334 431,92 руб., что составляет более 5% от залоговой стоимости имущества и период просрочки исполнения обязательств по договору составляет более трех месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

Согласно отчету № 23-443 от 13.09.2023 об определении рыночной стоимости земельного участка, составленному ООО «Бюро инвентаризации недвижимости и землеустройства», рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: Красноярский край, Ачинский муниципальный район, сельское поселение Преображенский сельсовет, <адрес>, №, кадастровый №, составляет 266 000 руб. (л.д.33). Данная стоимость ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалась, ходатайство о проведении оценочной экспертизы не заявлялось.

Согласно п. 11 кредитного договора залоговая стоимость объектов недвижимости (земельного участка) устанавливается в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, в связи с чем, судом определяется начальная продажная стоимость указанного земельного участка в размере 90% от рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, то есть в сумме 239 400 руб. (266 000 х 90 %).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчик подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в общей сумме 108 341,02 руб. (20 000 руб. за рассмотрение неимущественного требования о расторжении кредитного договора + 20 000 руб. за рассмотрение неимущественного требования об обращении взыскания на заложенное имущество + 68 341,02 руб. за рассмотрение имущественного требования о взыскании суммы долга 6 334 431,92 руб.) (л.д. 6).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 6 334 431,92 руб., судебные расходы в сумме 108 341,02 руб., расторгнуть кредитный договор от 22.09.2023 г. <***>, обратить взыскание на земельный участок, с кадастровым номером 24:02:0217001:69, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимостью в сумме 239 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть договор об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от 22.09.2023, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от 22 сентября 2023 года в размере 6 334 431,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 108 341,02 руб., а всего 6 442 772 (шесть миллионов четыреста сорок две тысячи семьсот семьдесят два) рубля 94 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, площадью 983 кв.м., расположенный по адресу: Красноярский край, Ачинский муниципальный район, сельское поселение Преображенский сельсовет, <адрес>, <адрес> кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 239 400 (двести тридцать девять тысяч четыреста) рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Панченко