Решение № 2-1-256/2025 2-1-256/2025~М-1-253/2025 М-1-253/2025 от 25 августа 2025 г. по делу № 2-1-256/2025

дело №2-1-256/2025

УИД: 73RS0009-01-2025-000368-38


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Сурское 12 августа 2025 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мельниковой О.В.,

при секретаре Гришиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (ПАО) Совкомбанк (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 350875,00 руб., с возможностью увеличения лимита, под 29,9% годовых, сроком на 120 месяцев.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 188 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 204888,03 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока кредита возврате задолженности, которое ответчиком не выполнено.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 516257,02 руб. из которых: комиссии за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 41426,86 руб., просроченные проценты – 100106,32 руб., просроченная ссудная задолженность – 343875,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13988,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду –105,73 руб., неустойка на просроченную ссуду –9322,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 2690,47 руб., неразрешенный овердрафт – 4057,55 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 88,05 руб.; а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15325,14 руб.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Совкомбанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме, переданной по номеру телефона № (л.д. 178), просил рассмотреть дело в его отсутствие, суду предоставил возражения на иск, в которых указал, что Банк не уведомлял его об изменениях условий договора и сроках возврата; им (ответчиком) были произведены выплаты на сумму 121775,00 руб.; сумма к уплате по расчетам ответчика составляет 507064,14 руб., в том числе основной долг – 343875,00 руб., проценты – 114095,02 руб., штрафы – 12115,54 руб.; Банк без его согласия установил дополнительные услуги, в том числе по СМС-информированию, необоснованно увеличил сумму долга (л.д.121-122); истцом неправомерно произведено начисление за: подключение тарифного плана «Престижный», дополнительные услуги по дистанционному обслуживанию, добровольное страхование «Защита дохода», поскольку он (ответчик) не подписывал документы, содержащие такие условия; истцом не доказано, что договор подписан именно ответчиком и заемщик был ознакомлен с их содержанием; истец в одностороннем порядке без согласия заемщика увеличил кредитную нагрузку; полная стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и услуг превысила указанную банком стоимость кредита в 15,445% годовых; стоимость дополнительных услуг (подключение тарифного плана, навязанная услуга, страхование) должна быть включена в счет основного долга. Просил в иске отказать, также ходатайствовал об уменьшении неустойки (л.д. 129-130).

Представитель истца - ПАО Совкомбанк предоставил суду пояснения на возражения ответчика, в которых указал, что за все время пользования кредитом, заемщик направил на погашение 204888,03 руб., данная сумма указана в расчете задолженности. При заключении договора, заемщик был согласен с его условиями, подписал заявление-оферту, в котором выразил согласие на предоставление овердрафта с подключением тарифного плана «Престижный», был уведомлен о тарифах банка (пункты 5,6 заявления-оферты). В разделе «Г» заявления о заключении договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода», в разделе 2 заявления о заключении договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, в пункте 3 указана их стоимость – 149 руб. На все услуги и комиссии имеется согласие заемщика (л.д.134-135).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

По правилам ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

Так, в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью и иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторонами рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью и неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначна документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты и заявления о заключения договора потребительского кредита ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк открыло банковский счет и выдало ему кредитную карту № ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит лимитом 350000,00 руб., под 16,9% годовых, открыт счет, на который была перечислена сумма кредита, что подтверждается заявлением о предоставлении транша, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, офертой на подключение тарифного плана «Престижный», заявлением о заключении договора потребительского кредита, Анкетой-соглашением на предоставление кредита, Согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направлено на возврат его задолженности, выпиской из лицевого счета. Договор подписан простой электронной подписью (л.д. 27-оборот, 28-29, 30, 31, 32-33, 37, 38, 46-47, 140,141-143, 146, 147-148, 149-151, 159-162).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что сумма МОП (минимальных обязательных платежей) составляет не менее 11124,00 руб. Состав МОП установлен ОУ (общими условиями). Дата оплаты МОП – ежемесячно до 31 числа каждого месяца включительно.

При заключении договора ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их выполнять (п. 14 Индивидуальных условий), о чем имеется простая электронная подпись заемщика (л.д. 28-29).

За ненадлежащее исполнение условий оговора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Факт передачи денежных средств заемщику подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.46).

Свои обязательства по погашению вышеуказанного кредита и уплате процентов за его пользование ответчик не исполнил, допустил просрочки по погашению суммы кредита и уплате процентов, что подтверждается представленными истцом выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности по договору (л.д.46-47, 21-25).

Сумма задолженности ФИО1 перед ПАО Совкомбанк по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 516257 руб. 02 коп., из них: комиссии за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 41426,86 руб., просроченные проценты – 100106,32 руб., просроченная ссудная задолженность – 343875,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13988,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду –105,73 руб., неустойка на просроченную ссуду –9322,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 2690,47 руб., неразрешенный овердрафт – 4057,55 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 88,05 руб. (л.д. 21-25).

Оснований не доверять расчету, представленному истцом, у суда не имеется. Правильность расчета задолженности стороной ответчика не опровергнута, каких-либо допустимых доказательств неправильности расчета истца, ответчиком вопреки его доводам, не представлено.

Также стороной ответчика не представлено доказательств погашения задолженности по кредиту и процентам полностью либо в части большей, чем это следует из доказательств, представленных истцом.

Довод ответчика о том, что им производились платежи по кредиту в общей сумме 12177500 руб., согласуются с представленной истцом выпиской по лицевому счету и расчетом, согласно которым при расчете суммы задолженности истцом учтены платежи заемщика на общую сумму 204888,03 руб.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, ввиду чего по нему образовалась просроченная задолженность, истцом начислены неустойки в соответствие с п. 12 договора.

Учитывая обстоятельства дела, сумму просрочки по договору 343875,00 руб. – основной долг, 100106,32 руб. – просроченные проценты), период просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), суд считает, что предлагаемые ко взысканию неустойки в размере 105,73 руб., 9322,34 руб., 2690,47 руб. соразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения их размера по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает в связи с чем полагает в удовлетворении ходатайства ответчика отказать.

Установленные в судебном заседании обстоятельства свидетельствуют об обоснованности исковых требований истца, а потому исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по счету кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о не уведомлении его банком об изменениях условий договора и сроках возврата; установлении Банком без его согласия дополнительных услуг, в том числе по СМС-информированию, неправомерном начислении задолженности за подключение: тарифного плана «Престижный», дополнительных услуг по дистанционному обслуживанию и добровольного страхования «Защита дохода», опровергаются материалами кредитного досье из которых усматривается согласование сторонами при заключении договора всех перечисленных в возражениях ответчика условий и потому не принимаются судом.

Так, вопреки доводу ответчика право банка требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту предусмотрено пунктом 5.2 Общих условий договора, с которыми заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, что следует из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 29, 43).

При заключении кредитного договора ФИО1 был согласен и просил предоставить ему Банком услуги по СМС-информированию, подключить его к системе дистанционного банковского обслуживания и предоставить комплекс дистанционного банковского обслуживания, что следует из заявления ФИО1 о представлении транша (л.д. 27-оборот), анкеты-Соглашения (л.д. 37), заявления о заключении договора потребительского кредита (л.д. 32-33).

Также ФИО1 подписав простой электронной подписью: заявление о заключении договора потребительского кредита (л.д. 32-33), оферту на подключение Тарифного плана, тем самым выразил свое согласие (акцепт) на подключение ему тарифного плана «Престижный» в соответствие с условиями, определенными Тарифами банка (л.д. 31).

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 дал свое согласие на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода», что следует из заявления о заключении договора потребительского кредита, также подписанного простой электронной подписью ФИО1 (л.д. 32-33).

В своих возражениях ответчик оспаривает факт доказанности заключения с ним рассматриваемого кредитного договора, вместе с тем, каких-либо допустимых доказательств, опровергающих факт заключения договора ответчиком в подтверждение своих доводов не представлено. У суда не имеется оснований сомневаться в том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен истцом именно с ФИО1 Как следует из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 30), данных по подписанию договора (л.д. 27), спорный договор подписан ФИО1 с указанием его паспортных данных № №, адресных данных регистрации: <адрес> номера телефона №, которые соответствуют паспортным и адресным данным, имеющимся в материалах дела (л.д. 72), а также телефонограмме (л.д. 178), согласно которой ФИО1 использует телефон с данным номером.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8100,57 и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7224,57 руб. (л.д. 15).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из этого с ответчика в пользу ПАО Совкомбанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15325 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Совкомбанк (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Совкомбанк (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 516257 (пятьсот шестнадцать тысяч двести пятьдесят семь) руб. 02 коп. из которых: комиссии за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 41426,86 руб., просроченные проценты – 100106,32 руб., просроченная ссудная задолженность – 343875,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13988,70 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду –105,73 руб., неустойка на просроченную ссуду –9322,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 2690,47 руб., неразрешенный овердрафт – 4057,55 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 88,05 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Совкомбанк (ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15325 (пятнадцать тысяч триста двадцать пять) руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Мельникова

Решение суда в окончательной форме принято 26.08.2025