Решение № 2-147/2024 2-4/2025 2-4/2025(2-147/2024;)~М-125/2024 М-125/2024 от 10 марта 2025 г. по делу № 2-147/2024

Дело № 2-4/2025

УИД: 22RS0030-01-2024-000204-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года с.Курья

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего

судьи Ширяева А.В.,

при секретаре Григорьевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО5, ФИО1 о взыскании с ответчиков солидарно суммы задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 549,06 руб. в том числе, просроченный основой долг 67 789,97 руб., просроченные проценты 9 759,09 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 526,47 руб., всего взыскать 80 075,53 руб. В обоснование требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО6 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, был открыт счет №, для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. По вышеуказанному договору договор страхования жизни и здоровья не был заключен. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,4% годовых. Пунктом 12 Индивидуальных условий и Тарифами Банка определена неустойка. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 77 549 руб. 06 коп.

Заемщик ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Потенциальными наследниками являются ФИО1, ФИО5

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечен ФИО2

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен нотариус Поспелихинского, Курьинского нотариального округа ФИО7

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечена ФИО3

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен нотариус <адрес> ФИО8

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена несовершеннолетняя ФИО4 (ФИО9), в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен отдел опеки и попечительства <адрес>.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ из числа ответчиков исключен

ФИО5, в связи со смертью.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований, так как в наследство не вступала.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражал.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражала.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражала.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований - нотариус Поспелихинского, Курьинского нотариального округа ФИО7, нотариус <адрес> ФИО8, отдел опеки и попечительства <адрес>, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

На основании Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абзац 3 пункта 1.5 названного Положения).

В силу п.1.8 Положения N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом (абзац 1).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (абзац 5).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, по заявлению ФИО6 в рамках Договора банковского обслуживания банком выпущена дебетовая банковская карта и открыт счет карты № (л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты. Банк акцептировал оферту заемщика, в результате чего между ПАО Сбербанк и ФИО6 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 27 минут получила СМС-сообщение с одноразовым кодом подтверждения 24512 о получении кредитной карты с лимитом 196000 руб., ставка 25,4% годовых.

Данный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления с его условиями выпуска и обслуживания. Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Банком в его Условиях.

В соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик ФИО6 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты (от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с Условиями договора ФИО6 была выдана кредитная карта №, выпущенная по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № с кредитным лимитом 196 000 руб. 00 коп., условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и в тарифах Банка. Номер счета 40№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 4.1 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 25,4 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Пунктом 12 Условий определена неустойка в размере 36 % годовых.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Таким образом, факт заключения договора между истцом и заемщиком, выполнение кредитором обязательств по договору, наличие задолженности в заявленной сумме судом установлено, материалами дела подтверждено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемым требованиям.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму долга в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Доказательств возврата истцу суммы задолженности по кредитному договору, в установленные сроки и на день рассмотрения дела, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти ( л.д.93).

Судом установлено, что на момент смерти ФИО6 обязательства заемщика по возврату кредита перед истцом остались не исполненными.

Банк направил претензию с требованием к ФИО1, ФИО5 о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77549 руб.06 коп. до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено без ответа.

В силу разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком ФИО6 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО6 образовалась просроченная задолженность в сумме 77 549,06 руб., которая состоит из суммы просроченного основного долга в сумме 67 789,97 руб., просроченных процентов в сумме 9 759,09 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом и признается верным, поскольку он основан на условиях кредитования, произведен с учетом согласованных стороной процентной ставки, порядка начисления процентов и произведенных заемщиком погашений.

Оснований для вывода, что ответственность заемщика была застрахована на случай его смерти, не имеется, поскольку из представленных документов усматривается, что в рамках заключения договора № договор страхования жизни заемщика ФИО6 не заключался.

В силу требований п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В силу требований ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (п. 7 ст. 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с п. 3 ст.185 настоящего Кодекса. Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Учитывая, что в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. ст. 1113, 1114, 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Таким образом, ответственность наследников по долгам наследодателя возникает только в случае принятия наследниками наследства и ограничена пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу подлежащих применению в данном деле положений статей 1110, 1112, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Согласно п.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № после смерти ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ<адрес> материалам дела с заявлением о принятии наследства обратился супруг наследодателя ФИО2, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство никто не обращался, свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Согласно сведениям ЗАГС ФИО6 на момент смерти состояла в зарегистрированном браке с ФИО2

ФИО3, ФИО4 (до смены фамилии, отчества ФИО9) являются детьми умершей.

При рассмотрении дела доказательства, свидетельствующие о фактическом принятии наследниками ФИО1, ФИО3, ФИО4 имущества, после смерти наследодателя, суду не представлены.

Сведений о других наследниках первой очереди, принявших наследство после смерти ФИО6 в материалах наследственного дела не имеется. Доказательств обратного в дело не представлено.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств, во взаимосвязи с приведенными выше нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что наследником первой очереди, принявшим наследство ФИО6, является супруг – ФИО2, в связи с чем, в силу закона он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом направлены запросы в различные государственные органы с целью установления наследственной массы.

По сведениям Инспекции гостехнадзора <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО6, зарегистрированных тракторов, самоходных машин и прицепов к ним не зарегистрировано (л.д.94).

По информации МО МВД России «Поспелихинский» от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют сведения о транспортных средствах, зарегистрированных на имя ФИО6 (л.д.161).

В Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах собственности на объекты недвижимости за ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается ответом ФГБУ «Росреестра» по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Определяя объем наследственной массы суд приходит к следующему.

В ответе на судебный запрос в банки о наличии счетов и остатках денежных средств на них, ПАО Сбербанк сообщило о наличии счетов, открытых на имя ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на дату ее смерти (подразделение Банка №), согласно действующих счетов № в сумме 2594 руб. 55 коп., № в сумме 4 руб. 90 коп., № в сумме 0 руб. 04 коп., № в сумме 1461 руб. 77 коп, № в сумме 92122 руб. 04 коп.

Тем самым, наследственное имущество умершей ФИО6 состоит из денежных средств, размещенных на указанных счетах в ПАО Сбербанк.

В связи с вышеизложенным, с ответчика ФИО2 – наследника обратившегося

с заявлением о принятии наследства, в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, которая составляет 77 549 руб. 06 коп.

При таких обстоятельствах, суд находит, что иск подлежит удовлетворению.

Исковые требования к ФИО1, ФИО3, ФИО4 удовлетворению не подлежат, поскольку последние не принимали наследство после смерти наследодателя.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 526 руб. 47 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение № к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему в порядке наследования имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение № задолженность по счету международной банковской карты № (эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 549 рублей, 06 копеек, из которых: просроченный основной долг в размере 67 789 рублей 97 копеек, просроченные проценты в размере 9 759 рублей 09 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 526 рублей 47 копеек.

В исковых требованиях публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение № к ФИО1, ФИО3, ФИО4 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2025 года.

Судья: А.В. Ширяев