Решение № 2-608/2018 от 18 октября 2018 г. по делу № 2-608/2018

Дело № 2-608/018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 18 октября 2018 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе судьи Ковалёвой М.В.,

при секретаре Бакановой Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 63 192 руб. 90 коп., из них: сумма основного долга по кредиту - 49 551 руб. 35 коп.; проценты за пользование кредитом 9 291 руб. 55 коп.: комиссия за страхование - 600 руб.; плата за смс-сервис -250 руб.; неустойка за неуплату обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. - 3 500 руб. Кроме того, просит взыскать неустойку за нарушение сроков оплаты сумм в размере 8 215 руб. 08 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 342 руб. 24 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «Банк русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор № №. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту. Договором о карте предусмотрены следующие условия: ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается (п.1.1.ТП); размер процентов составляет 32% годовых (п.6 ТП); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита- 4,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,95 (минимум 100 руб.) (п.7ТП); плата за безналичную оплату товаров не взимается (п.8ТП); размер минимального платежа 5% от задолженности на конец расчетного периода (п.10ТП); плата за пропуск минимального платеж: впервые 300 руб., 2-1 раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. (п.11 ТП) Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком-выставлением заключительного счета-выписки (п.5.22 Условий по картам). Карта ответчиком была активирована 05.10.2011 г., установлен лимит в размере 30 000 руб. Впоследствии лимит был увеличен 10.07.2012 г. до 56 000 руб. Согласно условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, т.е. погашать основной долг и сверхлимитную задолженность, а также уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 63 192 руб. 90 коп., направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку и установив срок оплаты- не позднее 26.12.2016 г. Однако, данная сумма ответчиком не была оплачена в срок. В соответствии с п. 5.28 Условий по картам за период с 27.12.2016 г. по 01.03.2017 г. (65 дней) начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, которая составила 8 215 руб. 08 коп.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 63 192 руб. 90 коп., из них: сумма основного долга по кредиту - 49 551 руб. 35 коп.; проценты за пользование кредитом 9 291 руб. 55 коп.; комиссия за страхование - 600 руб.; плата за смс-сервис -250 руб.; неустойка за неуплату обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. - 3 500 руб., а также неустойку за нарушение сроков оплаты сумм в размере 8 215 руб. 08 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала в части задолженности по кредитному договору, просила о снижении размера неустойки за пользование кредитом ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением у нее действительно образовалась задолженность по кредиту, которую по возможности она обязуется выплачивать.

Суд, выслушав мнение ответчика, оценив представленные доказательства, приходит к выводу, что иск обоснован и подлежит удовлетворению в части.

К такому выводу суд пришел исходя из следующих обстоятельств, установленных по делу.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.314 ч.1 ГК РФ если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор № №, в соответствии с которым АО «Банк Русский Стандарт» предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом овердрафта на момент заключения договора 30 000рублей, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Договором о карте были предусмотрены условия Тарифного плана ТП 217\1, в соответствии с которыми ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается (п.1.1.ТП); размер процентов составляет 32% годовых (п.6 ТП); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита- 4,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,95 (минимум 100 руб.) (п.7ТП); плата за безналичную оплату товаров не взимается (п.8ТП); размер минимального платежа 5% от задолженности на конец расчетного периода (п.10ТП); плата за пропуск минимального платеж: впервые 300 руб., 2-1 раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. (п.11 ТП). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком-выставлением заключительного счета-выписки (п.5.22 Условий по картам).

05.11.2011 г. ответчиком карта была активирована, 10.07.2012 г. лимит карты был увеличен до 56 000 руб.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном в заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.5.28. Условий по картам).

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, в свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, которая составила 71 407 руб. 98 коп., из которых: сумма основного долга по кредиту - 49 551 руб. 35 коп.; проценты за пользование кредитом 9 291 руб. 55 коп.: комиссия за страхование - 600 руб.; плата за смс-сервис - 250 руб.; неустойка за неуплату обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки за период с 29.07.2016 г. по 26.12.2016 г. - 3 500 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 8 215 руб. 08 коп.

Судебный приказ от 21.02.2018 г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении кредита на общую сумму 64 240 руб. 79 коп. отменен.

Кроме того, суд принимает во внимание, что заемщик самостоятельно предложил истцу заключить с ним договор кредитования на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. При заключении договора кредитования ФИО1 получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Оценив представленные истцом документы, суд признает их относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, а в совокупности достаточными для разрешения спора, поскольку они имеют отношение к делу, подписаны и заверены соответствующими должностными лицами, имеющими надлежаще оформленные полномочия, содержат необходимые реквизиты и у суда сомнений не вызывают.

Данные документы в достаточной степени отражают факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредитной задолженности, исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном в заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.5.28. Условий по картам).

Из представленного расчета банка усматривается, что неустойка за неуплату обязательных платежей до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 3 500 руб.; за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. (65 дней) составляет 8 215 руб. 08 коп.

Расчет неустойки проверен судом и признан неверным.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, возможность снижения неустойки оценивается судом с учетом конкретных обстоятельств дела. Наличие оснований для ее снижения определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Поскольку нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, не устанавливают пределов снижения неустойки и критериев их определения, данный вопрос отнесен законодателем к исключительному усмотрению суда.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Следовательно, исходя из положений п.п.1 и 6 ст. 395 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», размер подлежащей взысканию с ФИО1 неустойки по кредитному договору № № 92740253 от 27.10.2011 г. не может быть менее 869 руб., исходя из следующего расчета: за период с 27.12.2016 г. по 01.03.2017 г. сумма долга, умноженная на ключевую ставку Банка России с 27.12.2016 г. по 27.01.2017 г. -10%, с 27.01.2017 г. по 27.02.2017 г. - 10%, с 27.02.2017 г. по 01.03.2017 г. -10%, деленная на количество дней в году (365) и умноженная на дни просрочки (соответственно 64 дня) - 869 руб.

Контр-расчета ответчиком ФИО1 не представлено.

Требование о признании условий заключенного кредитного договора кабальными ответчиком также не выдвигалось.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» обоснованны и подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Банк Русский Стандарт» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2 342 руб. 24 коп., что подтверждается платежным поручением от 03.07.2018 г. № № (л.д. 8).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.21 постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств (ст.333 ГК РФ).

Таким образом, в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 342 руб. 24 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № № от 27.10.2011 в размере 49 551 (сорок девять тысяч пятьсот пятьдесят один) руб. 35 коп. -основной долг, 9 291 (девять тысяч двести девяносто один) руб. 55 коп.- проценты за пользование кредитом, 600 (шестьсот) руб. - комиссия за страхование, 250 (двести пятьдесят) руб. - плата за смс-сервис, 3 500 (три тысячи пятьсот) руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., 869 (восемьсот шестьдесят девять) руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 342 (две тысячи триста сорок два) руб. 24 коп., а всего 66 404 (шестьдесят шесть тысяч четыреста четыре) руб. 14 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья М.В.Ковалёва