Решение № 2-1345/2018 2-202/2019 2-202/2019(2-1345/2018;)~М-1268/2018 М-1268/2018 от 4 апреля 2019 г. по делу № 2-1345/2018

№2-202/2019 (УИД24RS0027-01-2018-001426-30) <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кодинск 04 апреля 2019 года

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Яхина В.М.,

при секретаре Горбатюк О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице своего представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, просив взыскать с ответчика в пользу истца: часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 243113,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3060 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор по которому получен кредит в размере 2 791 737 руб., под 15,9% годовых, на срок 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 291 736,52 руб. на срок страхования – 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление и претензия на досрочный отказ от страхования жизни и здоровья и требование о возврате уплаченной суммы комиссии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 243 113,77 руб. Считает, что ответчиком было нарушена ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым заказчик/ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Поскольку банку не удовлетворил требования истца, истец оценил причиненный ему моральный вред в размере 10 000 руб.

Истец и его представитель в зал суда не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать. Поддержала письменные возражения на иск, в которых указано, что доводы истца не основаны на нормах действующего законодательства и не подтверждаются имеющимися доказательствами, поскольку отказ от участия в программе страхования по истечение 14 дней после подписания заявления на подключение к программе не является основанием для возврата суммы страховой платы. Договор страхования в отношении истца был заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, услуга по подключению истца к Программе страхования уже реально оказана Банком 02.10.2017г. Заявление о расторжении договора страхования в срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в Банк истцом не подавалась, а ФИО1 по истечение 14 дней после подписания заявления на подключение к программе страхования уже был подключен к программе страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Односторонний отказ от договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ не является основанием для возврата страховой платы. В соответствии с условиями заявления на страхование, банком оказывается услуга по подключению к программе страхования и данная услуга считается оказанной, когда заемщик подключен к программе страхования – с указанного момента Банк исполнил приняты на себя обязательства. Доказательств неоказания Банком услуги по дату обращения в суд истец не предоставил. Учитывая что требования о взыскании морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования (в удовлетворении которого должно быть отказано), правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в зал суда не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки не известил, заявлений и ходатайств не представил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

Судом в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено дело в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Суд, изучив письменные материалы дела, полагает отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I-ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как разъясняется в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из положений статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей", к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 10 названного Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Право потребителя на отказ от договора предусмотрено статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.09.2017 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 791 737 руб., под 15,9% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, по условиям которого страховыми случаями являлись: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни. (п.1.1.) Страховая сумма по договору составила 2 791 737 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия за весь срок действия договора - 291 736,52 руб.

В соответствии с п. 2.1 Условий страхования, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п. 3.4 Условий страхования, срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 3 Заявления на страхование предусмотрено, что страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни», устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10 000 000 руб. Страховая сумма по договору является единой и составляет 2 791 737 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Согласно п. 4.1 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии с п.п. 4.2, 4.3 Условий, четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты. Следующей за датой подачи клиентом заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В случаях, указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2. настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Факт подписания заявления на страхование, и получения Условий участия в Программе страхования, подтверждается подписью ФИО1

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № к Страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ), дата начала срока страхования в отношении ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил в ПАО Сбербанк заявление № в котором просил досрочно прекратить действие программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, просив вернуть ему денежные средства в размере 100% от суммы платы, внесенной им за подключение к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителя направлена в ПАО Сбербанк претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Поводом для обращения в суд послужил отказ ответчика в удовлетворении заявления истца.

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, предъявленных к ПАО «Сбербанк России».

Судом не установлено признаков навязывания договора страхования либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, равно как и отказа в предоставлении более подробной информации об условиях страхования, не было.

Между тем собственноручные подписи в заявлении на страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял решение о приобретении дополнительной услуги, в том числе и обязательство по уплате Банку комиссии за оказание услуги по Подключению к программе страхования.

Факт навязывания услуги по страхованию материалами дела не подтверждаются. Кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа ФИО1 от страхования кредит ему не будет предоставлен. Требований о признании условий договоров недействительными в настоящем деле не заявлялось.

Кроме того, в силу п.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», право потребителя на отказ от исполнения договора в случае непредставления ему возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), может быть реализовано в разумный срок.

Услуга по подключению к Программе страхования Банком фактически оказана, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласной которой ФИО1 подключен к программе страхования в рамках Соглашения между ПАО Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; страховая премия перечислена на расчетный счет страховщика.

Суд отмечает, что у истца имелось право на возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования на основании заявления, которое должно быть подано в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования, однако заявление от ФИО1 в установленные Условиями сроки не поступило.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о возврате страховой премии ФИО1 обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 9 месяцев с момента заключения договора. Данный срок не может быть признан разумным.

Таким образом, истец при заключении договора страхования согласился со всеми его условиями, которые в последующем в одностороннем порядке не изменялись, в то время, как имел право отказаться от заключения Договора страхования в одностороннем порядке в течение 14-ти дней, чего им не было сделано.

Оценив указанные обстоятельства дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования отсутствуют.

По смыслу п.6 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» основанием для взыскания компенсации морального вреда и штрафа является нарушение прав потребителя и неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Так как требования ФИО1 о возврате ему части страховой премии являются необоснованными, факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя не подтвержден, следовательно, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, взыскании судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кежемский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кежемский районный суд.

Председательствующий: <данные изъяты> В.М. Яхин

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>