Решение № 2-2361/2019 2-2361/2019~М-1835/2019 М-1835/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-2361/2019

дело № 2-2361/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 16 мая 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

судьи Орловой С.Г.,

при секретаре Федоровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, проентов, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просила признать недействительным положение п. 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № 174 ПАО СК «Росгосстрах» в части удержания страховщиком 35 % от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб. при отказе страхователя от договора страхования до начала срока страхования; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 74103 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 283 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденных сумм, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев, в этот же день ФИО1 заключила с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж с уплатой страховой премии в размере 78003 руб., из которых 3300 руб. по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 600 руб. по риску временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, 62703 руб. и 11400 руб. по риску медицинская экстренная помощь. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования № 81 и № 174. ФИО1 18 февраля 2019 года обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, по кот рому страховая компания вернула страховую премию в сумме 3900 руб., остальная часть страховой премии не возвращена. Истец считает условия Правил страхования № 174 в части удержания 35 % уплаченной страховой премии недействительным, противоречащим п. 3 ст. 958 ГК РФ. Кроме того, ФИО1 за период с момента заключения договора страхования и по настоящее время выездов за границу не совершала, считает, что срок страхования по рискам «медицинская и экстренная помощь» не наступил, однако ответчик по данным страховым рискам возврат страховой премии не произвел.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Её представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании пояснил аналогично изложенному в иске, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 73282 руб. 37 коп., процентов в размере 1182,56 руб. за период со 02.03.2019 по 16.05.2019, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф. Отказался от требований в части признания недействительным положений п. 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 в части удержания страховщиком 35 % от уплаченной страховой премии.

В указанной части производство по делу определением суда от 16.05.2019 прекращено.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 в судебном заседании просил в иске отказать, пояснив аналогично изложенному в отзыве на иск.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 14 % годовых.

В указанную дату между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и по страхованию выезжающих за рубеж в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется подпись ФИО1, свидетельствующая о том, что она согласна с программой страхования и правилами страхования, они ей понятны, и ею получены.

Согласно содержанию названного полиса, стороны достигли соглашения о страховых случаях, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения: по страхованию от несчастных случаев – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по страхованию как выезжающего за рубеж – медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 в редакции приказа ПАО СК «Росгосстрах» от 30 мая 2016 года № 343 объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, в редакции приказа ПАО СК «Росгосстрах» от 17 апреля 2017 года № 142, объектом страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события.

В соответствии с условиями договора страхования ФИО1 уплатила страховщику страховую премию в размере 74103 руб. по страхованию выезжающих за рубеж, в том числе 62703 руб. по риску 2.1.1 (медицинская и экстренная помощь базовый перечень расходов), 11400 руб. по риску 2.1.2 (медицинская и экстренная помощь базовый перечень расходов); а также страховую премию в размере 3900 руб. по страхованию от несчастных случаев, в том числе 3300 руб. по рискам 1.1 и 1.2 (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное становление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни), 600 руб. по риску 1.3 (временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая).

При заключении договора страхования стороны предусмотрели условие о праве страхователя на возврат ему указанной страховой премии в случая его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, что обусловлено обязанностью страховщика предусмотреть соответствующее условие в спорном договоре, возложенной на него пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Истец заявил в указанный срок о своем отказе от договора страхования, заявление получено ответчиком 19 февраля 2019 года.

01 марта 2019 года истцу возвращена страховая премия в размере 3900 руб. за страхование от несчастных случаев, в данной части договор расторгнут.

Истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу сумму уплаченной им страховой премии за страхование выезжающих за рубеж в размере 73282,37 руб.

Согласно п. 2 страхового полиса страховым риском по страхованию выезжающих за рубеж является «медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации».

Согласно пунктов 7.2, 7.2.1, 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, на основании которых был заключен договор страхования при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования: до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Согласно п. 5.6 Правил срок страхования – это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора. Заявленный страхователем/застрахованным и согласованный с ним.

Согласованный сторонами срок действия договора страхования по представленному страховому полису от 14 февраля 2019 года составляет по риску 2.1 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса), в части п. 2.1 – 365 дней в течение года.

После начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы.

Таким образом, стороны предусмотрели, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора). При указанных обстоятельствах, с учетом вышеприведенного положения абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО СК «Росгосстрах» обязательства по возврату названной премии в связи с его отказом от договора.

Исходя из пункта 4 названного Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», его требования (в том числе, требование, предусмотренное пунктом 1) не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи.

Поскольку спорным договором в части услуги, за которую истец уплатил страховую премию в размере 74103 руб., предусмотрена обязанность страховщика оплатить оказанную ему за пределами территории Российской Федерации медицинскую помощь, требование пункта 1 названного Указания к спорному договору не применимо.

Довод представителя истца о том, что истец был лишен возможности изменять условия договора, поскольку они разработаны страховщиком, являются типовыми, суд отклоняет, поскольку заключение договора являлось добровольным волеизъявлением истца. Доказательств навязывания истцу услуг страхования суду не представлено.

Довод стороны истца, что ФИО1 за период с момента заключения договора страхования выездов за границу не осуществляла, паспортный контроль при пересечении границы не проходила, следовательно, срок страхования по рискам «медицинская и экстренная помощь» не начался, суд признает несостоятельным по изложенным выше основаниям. Кроме того, пересечение границы не всегда предусматривает наличие загранпаспорта, срок страхования у ФИО1 наступил и в данном случае не привязан к моменту выезда за границу, а правила конкретного полиса действуют с момента заключения.

При отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов, штрафа, судебных расходов.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 21 мая 2019 года.