Решение № 2-462/2024 2-462/2024~М-377/2024 М-377/2024 от 10 октября 2024 г. по делу № 2-462/2024

УИД: № дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 10 октября 2024 года

Полесский районный суд <адрес> в составе: председательствующего Полиловой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Н.Н.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, -

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследниками ФИО1 – ФИО2, ФИО3, в котором просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 786, 47 руб., сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 795,97 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований представитель банка сослался на то, что ПАО Сбербанк на основании указанного кредитного договора выдало кредит ФИО1 в сумме 140 000 руб. на срок 60 мес. под 28,35%. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком через систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита. В этот же день банком выполнено зачисление 140 000 руб. на счет клиента. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 388,62 руб. в платежную дату – 20-ое число каждого месяца.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 129 798,47 руб., из которых: 112 225, 22 руб. – просроченная ссудная задолженность; 17 573,25 руб. – просроченные проценты.

Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным, и, в силу положений ст. 450 ГК РФ, достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора.

Кроме того, ПАО Сбербанк обратилось также в суд с иском к указанным ответчикам, в котором просит взыскать с них солидарно в пределах стоимости наследственного имущества в пользу банка сумму задолженности по кредитной карте № за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 300,07 руб.; сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 829 руб.

В обоснование требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк поступила оферта ФИО1 о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована банком путем выдачи заемщику кредитной карты № в сумме 30 000 руб., под 19%. Следовательно, между заемщиком и банком был заключен договор (эмиссионный контракт №). В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. В соответствии с п. 4.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитной карте № в размере 54 300,07 руб., из которых 49 374,89 руб. – просроченный основной долг; 4 925,18 руб. – просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Предполагаемыми наследниками являются ответчики. Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика. В связи с чем, наследники отвечают по долгам наследодателя.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанным исковым заявлениям возбуждены гражданские дела №

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданский дела объединены в одно производство, которому присвоен №.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали частично, не согласившись с начислением процентов по кредитам после смерти наследодателя. Также просили определить им к уплате задолженность по кредитным договорам в равных долях.

Выслушав ответчиков, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

На основании пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ также установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 140 000 руб. на срок 60 мес. под 28,35% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями.

согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 4 388,62 руб. Платежная дата – 20 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. Пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн». В связи с чем клиент имеет право обратиться в банк с соответствующими заявлениями (п. 3.9.1.1). В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита, клиент вправе инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий потребительского кредита (п.п. 3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro (№ счета карты №). Из заявления на получение указанной банковской карты, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

Кроме того, клиентом подключена услуга Мобильный банк к принадлежащему ей номеру телефона <***>.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Заявка и данные анкеты были подтверждены ею введением пароля для подтверждения, предоставленным ей посредством смс. Таким же образом, то есть с применением аналога собственноручной подписи ФИО1 был подтвержден акцепт оферты на кредит на предложенных ей банком условиях. На счет банковской карты № ДД.ММ.ГГГГ банком была зачислена сумма 140 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, журналом смс-отправлений.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк от ФИО1 поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты, которая была акцептована банком, заемщику выдана кредитная карта №.

В соответствии с п. 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты лимит кредита по указанной карте составил 30 000 руб. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2.1). Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п. 2.6). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 18,9%.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с невнесением платежей в счет погашения вышеуказанных кредитов, истцом сформированы задолженности:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 129 798,47 руб., из которых: 112 225,22 руб. – просроченная ссудная задолженность; 17 573,25 руб. – просроченные проценты.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитной карте № в размере 54 300,07 руб., из которых 49 374,89 руб. – просроченный основной долг; 4 925,18 руб. – просроченные проценты.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела № к имуществу ФИО1, с заявлениями о принятии наследства обратились её дети: ответчики ФИО2, и ФИО3 Ими принято наследство в равных долях в отношении 57/100 доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, (кадастровой стоимостью <адрес> 13 600,87 руб., 57/100 доли – 2 975 748,50 руб.), 57/100 доли земельного участка, расположенного по тому же адресу, (кадастровая стоимость земельного участка 768 496 руб., 57/100 доли – 454 002, 76 руб.), а также право аренды земельного участка, площадью 484 кв.м., для ведения огородничества, расположенного в 40 м на северо-восток от жилого <адрес>, по договору от ДД.ММ.ГГГГ № (стоимость права аренды 59 000 руб.). Итого стоимость принятого ответчиками наследства после смерти наследодателя ФИО1 составила 3 488 751,26 руб., то есть по 1 744 375,63 руб.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Таким образом, требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных после даты смерти заемщика, является правомерным. Такие действия банка не являются злоупотреблением истца. Оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности по процентам по спорным кредитным договорам, вопреки доводам ответчиков, у суда не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований кредитора. С ответчиков как наследников, принявших наследство, надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 786, 47 руб., который в силу ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению; а также по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 300,07 руб.

При подаче исковых заявлений в суд ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 3 795,97 руб. и 1 829 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, с ответчиков надлежит взыскать в пользу банка в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме – в размере 5 624,97 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, солидарно в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, ИНН <***>, задолженность по:

- кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 798, 47 руб.,

- кредитной карте №******2338 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 300, 07 руб.,

а всего 184 098 (сто восемьдесят четыре тысячи девяносто восемь) рублей 54 копейки.

Пределы ответственности ответчика ФИО2 составляют 1 774 375,63 руб., ответчика ФИО3 - 1 774 375,63 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

Взыскать с ФИО2, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, солидарно в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 624 (пять тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись Л.А. Полилова