Решение № 2-476/2018 2-476/2018~М-400/2018 М-400/2018 от 5 июля 2018 г. по делу № 2-476/2018

Гражданское дело № 2-476/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 06 июля 2018 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Медведевой С.Г.,

при секретаре Топоевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ( ПАО «Восточный») в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 19.11.2012 г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., указывая, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик в нарушение ст. 819 ГК РФ прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. С условиями договора кредитования ответчик был ознакомлен.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, будучи извещенной о нем надлежащим образом, не явилась, к исковому заявлению приобщено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствует уведомление о вручении, о причинах неявки суду не сообщала, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по нормам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» изменил организационно правовую форму на Публичное акционерное общество. Из устава ПАО «Восточный экспресс банк», из выписки Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018 следует, что полное наименование банка - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное - ПАО КБ «Восточный».

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что 19.11.2012 г. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № посредством подписания сторонами заявления на получение кредита. По условиям кредитного договора сумма кредита составляет <данные изъяты> рубля на <данные изъяты> месяцев, с условием выплаты процентов по ставке 29% годовых. Также стороны договора определили, что мерой ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности является неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/ штрафов за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 1,0 % от просроченной задолженности / 400 руб.

Гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями заявления на получение кредита будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты, в размере 3293 рубля, дата ежемесячного взноса - 19 число каждого месяца.

Из Графика гашения кредита следует, что обязательный платеж включает в себя уплату части основного долга и процентов.

При заключении кредитного договора заемщик располагал полной информацией о кредитном продукте и принял на себя все права и обязанности, определенные договором и изложенные в тексте анкеты и заявления о заключении договора кредитования, на основании чего суд приходит к выводу о достижении сторонами спора соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и, как следствие, о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора в надлежащей форме, с соблюдением всех его существенных условий.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Факт получения ответчиком кредитных денежных средств подтвержден представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета по состоянию на 18.05.2018 г.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), которые являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования ( п.2.5), о чем указано в Заявлении на получение кредита, Договор считается заключенным с даты акцептования банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Пунктом 4.2 Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В силу п. 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Пунктом 4.6 Общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

В силу со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой последний платеж заемщиком был осуществлен 31.07.2015 года.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком до настоящего времени не исполнены, исковые требования ПАО «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от № от 19.11.2012 г. являются обоснованными, однако из материалов дела следует, что 05.10.2016 г. мировой судья судебного участка 3 2 по Вахитовскому району г. Казани Республики Татарстан, рассмотрев заявление ПАО «Восточный экспресс банк», вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19.11.2012 г. ( л.д.36).

08.02.2017 г. возбуждено исполнительное производство № в рамках которого с ФИО1 взыскано 11970 рублей, что нашло свое отражение в выписке из лицевого счета ФИО1, однако взысканные по исполнительному документу суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору не учтены истцом при расчете суммы задолженности, поскольку сведения о них отсутствуют в представленном истцом расчете. ( л.д. 20-23)

Согласно представленному истцом расчету образовавшейся задолженности, проверенному судом, сумма задолженности ответчика по состоянию на 15.05.2018 г. составила <данные изъяты>, из которых задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Контррасчет ФИО1 суду не представила, как не представила доказательств, опровергающих доводы представителя истца.

Согласно п. 4.9 Общих условий, все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита); в четвертую очередь требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате/, штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса.

Из материалов дела следует, что ФИО1 не допускала овердрафта и превышения кредитного лимита, в связи с чем взысканная по судебному приказу сумма в размере 11970 рублей подлежит зачету в счет погашения основного долга:

83243 рубля 37 копеек- 11970 рублей = 71273 рубля 37 копеек - задолженность по основному долгу.

При этом, установлено, что 27.04.2017 г. с ФИО1 взыскано 3000 рублей, 02.06.2017 г.- 4000 рублей, 30.06.2017 г. -970 рублей, 03.08.2017- 4000 рублей, в связи с чем суд считает необходимым уменьшить сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитными средствами в указанные периоды.

Так, согласно расчету уплаты процентов за пользование кредитными средствами в период с 20.04.2017 г. по 19.05.2017 г. при сумме остатка основного долга в размере 19552,12 рубля ФИО1 должна была бы уплатить проценты в размере 466,04 рублей. ( л.д.20-23)

В связи со взысканной 27.04.2017 г. судебными приставами денежной суммой в размере 3 000 рублей, основной долг в указанный период снижается:

19552,12 рублей - 3 000 рублей =16552,12 рубля.

В связи с чем проценты за указанный период будут составлять:

(16552,12*29%*30)/365= 394,53 рублей

В период с 20.05.2017 г. по 19.06.2017 г. с ФИО1 взыскано 4000 рублей, в связи с чем основной долг в указанный период снижается на указанную сумму:

16725,16-4000= 12725,16 рублей

При этом сумма процентов за указанный период будет составлять:

(12725,16 *29%*31)/365= 313,42 рублей.

В период с 20.06.2017 г по 19.07.2017 г с ФИО1 взыскано 970 рублей, следовательно, основной долг в указанный период снижается на указанную сумму:

13844,10-970 =12874,10 рублей.

В связи с чем проценты за указанный период будут составлять:

(12874,10 *29%*30)/365= 306,86 рублей.

В период с 20.07.2017 г. по 21.08.2017 г. с ФИО1 взыскано 4000 рублей, в связи с чем основной долг в указанный период снижается на указанную сумму:

10881,09-4000 = 6881,09 рублей

В связи с чем проценты за указанный период будут составлять:

(6881,09 *29%*33)/365= 180,42 рублей.

Таким образом, за период с 20.04.2017 г. по 21.08.2017 г. истцом начислена сумма процентов за пользование кредитными средствами 1493,26 рублей (466,04+411,94+329,99+285,29), при этом, с учетом взысканных с ФИО1 сумм по исполнительному документу, сумма процентов за указанный период составляет 1195,23 рубля (394,53+313,42+306,86+180,42), разница составляет 298,03 рубля, на указанную разницу следует снизить сумму задолженности по процентам за пользования кредитными средствами, указанную истцом в расчете.

Исходя из вышеприведенного расчета, всего с ФИО1 подлежит взысканию в счет погашения задолженности по уплате начисленных процентов 46 507,54 рубля (46805,57 -298,03).

В соответствии с положениями ст.ст. 330, 811, ГК РФ выплата неустойки представляет собой меру ответственности должника за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и одновременно способ восстановления нарушенных прав кредитора на получение надлежащего исполнения.

Из расчета неустойки начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга следует, что в период с 20.03.2014 г. по 21.11.2017 г. ответчику начислена неустойка в размере 6350 рублей 91 копейка из расчета 1% от просроченной задолженности, что предусмотрено условиями кредитного договора.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая не должна быть направлена на причинение вреда другой стороне, соотношение заявленной неустойки с суммой основного долга, пеустойки, соотношение заявленнги, соотношение заявленнгой неустойки с суммой уплачивает банку штраф за каждыйпросроченный ежемероцентную ставку по кредиту, суд считает заявленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей взысканию с ответчика в полном объеме.

Таким образом, поскольку заемщиком неоднократно допускались нарушения платежных обязательств по кредитному договору № от 19.11.2012 г., суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойка в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк», понесенные истцом по делу судебные расходы, а именно, расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, в том числе задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойку в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 682 рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий: С.Г. Медведева