Решение № 2-473/2018 2-473/2018~М-413/2018 М-413/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-473/2018

Дело № года.

Поступило 07.05.2018 года.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(дата) р.________

Черепановский районный суд ________ в составе:

председательствующего судьи Гущиной Л.А.,

при секретаре Пашковской З.В.,

с участием представителя ответчика С.Д.В. – Г.В.А., предоставившего доверенность от (дата), выданную ООО «УК ЖКХ» ________ сроком на три года с правом передоверия полномочий другим лицам,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к С.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к С.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что (дата) ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является ............. (дата) полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - банк). (дата) между банком и ответчиком С.Д.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50000 рублей под 30 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 2086 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 2057 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12400 рублей. По состоянию на (дата) общая задолженность ответчика перед банком составляет 124474 рубля 34 копейки, из них: просроченная ссуда - 44838 рублей 85 копеек; просроченные проценты – 9051 рубль 29 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 42079 рубля 74 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26604 рубля 46 копеек; комиссия за смс-информирование 0 рублей 00 копеек, страховая премия – 3300 рублей 00 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1000 рублей 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела надлежащим образом извещены (дата), что подтверждается почтовым уведомлением, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик С.Д.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (дата), что подтверждается почтовым уведомлением. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в присутствии его представителя по доверенности.

Представитель ответчика – Г.В.А. в судебном заседании представил письменные возражения, в которых указал следующее. Считает, что исковое заявление удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор сроком на 36 месяцев, то сеть до (дата). Исковое заявление подано истцом (дата), по истечении срока исковой давности. Кроме того, в своем иске истец указывает, что часть кредита в размере 12 400 рублей погашена, значит, сумма основного долга должна быть меньше, чем заявленная в иске, поэтому и размер процентов, штрафных санкций должен быть намного меньше.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, (дата) С.Д.В. было направлено в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление-оферта со страхованием о получении кредитной карты на потребительские цели, в соответствии с которым между ним и банком был заключен договор №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом 50000 рублей на срок 36 месяцев под процентную ставку 30 % годовых (л.д.13-14,15,16,18,19). Банк перечислил заемщику денежные средства в размере запрашиваемой суммы кредита 50000 рублей на счет открытый заемщику в ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по лицевому счету должника с (дата) (л.д.10-11). Факт получения заемщиком кредита подтверждается также выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д. 10-11,8-9).

Согласно пункта 4.1, 4.1.1, 4.1.2 условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (л.д.18-19).

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

В силу п. 6.1 условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления (120 %) годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.18-19).

По состоянию на (дата) общая задолженность ответчика перед банком составляет 124474 рубля 34 копейки, из них: просроченная ссуда - 44838 рублей 85 копеек; просроченные проценты – 9051 рубль 29 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 42079 рубля 74 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26604 рубля 46 копеек; комиссия за смс-информирование 0 рублей 00 копеек, страховая премия – 3300 рублей 00 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1000 рублей 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-9,10-11).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 п.2 ГК РФ установила последствия нарушения заемщиком договора займа, а именно: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что С.Д.В., свободно выражая свою волю (ст.421 ГК РФ), подписал указанный кредитный договор. Заемщик был письменно и в полном объеме уведомлен об условиях получения и погашения данного кредита, знал о возможных неблагоприятных последствиях неисполнения данного обязательства, достоверно знал и понимал окончательный размер процентной ставки по данному кредиту, однако в одностороннем порядке и в нарушение положений ст. 309 ГК РФ отказался от дальнейшего исполнения взятых на себя финансовых обязательств после получения кредита, чем нарушил условия заключенного договора. Указанные обстоятельства суд признает существенными нарушениями условий договора.

Вместе с тем, суд считает возможным рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Из п. 75 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Из п. 3.4 условий кредитования, раздела «Б» договора о потребительском кредитовании № от (дата) следует, что при заключении договора сторонами были определены проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа – 30 % годовых (л.д.15-16, 18-19).

В силу п. 6.1 условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления (120 %) годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.18-19).

Начисление и уплата каких – либо иных процентов договором не предусмотрены.

(дата) ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица (дата) (............). (дата) полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.20-35).

Анализируя в совокупности подлежащее применению законодательство и условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования о взыскании с ответчика штрафных санкций на сумму просроченного к возврату просроченной ссуды и процентов, по своей правовой природе, являются требованиями о взыскании штрафа за просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа в счет погашения основного долга и процентов в установленные кредитным договором сроки.

Из приложенного к исковому заявлению расчета следует, что по состоянию на (дата) общая задолженность ответчика перед банком составляет 124474 рубля 34 копейки, из них: просроченная ссуда - 44838 рублей 85 копеек; просроченные проценты – 9051 рубль 29 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 42079 рубля 74 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26604 рубля 46 копеек; комиссия за смс-информирование 0 рублей 00 копеек, страховая премия – 3300 рублей 00 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1000 рублей 00 копеек.

Сумма 68684 рубля 20 копеек (42079 рубля 74 копейки + 26604 рубля 46 копеек) начислена банком в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Суд, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом размера просроченной ссуды и начисленных процентов, периода нарушения обязательств, находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом штрафную санкцию в размере 68684 рублей 20 копеек и полагает необходимым снизить размер штрафной санкции: за просрочку уплаты кредита до 12623 рублей 92 копеек, за просрочку уплаты процентов до 7981 рубля 34 копеек.

При заключении кредитного договора, предусматривающим условия оплаты услуг банка в части взимания ежегодной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заемщика являлось добровольным волеизъявлением истца, с данными условиями С.Д.В. согласился, при заключении договора истец принял на себя обязанности оплатить услуги банка, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения и уплате страховой защиты было между сторонами достигнуто. Таким образом, согласно расчета, представленного истцом, который суд считает верным, с ответчика подлежит взысканию комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1000 рублей 00 копеек и страховая премия – 3300 рублей 00 копеек.

Учитывая приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части на общую сумму 78795 рублей 40 копеек (44838 рублей 85 копеек + 9051 рубль 29 копеек + 12623 рублей 92 копеек + 7981 рубль 34 копейки + 1000 рублей 00 копеек + 3300 рублей 00 копеек), которую взыскивает с ответчика в пользу истца.

В соответствии с общим правилом, установленным ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 3689 рублей 49 копеек, при этом, в соответствии положениями ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ, истцу причитается в счет возмещения судебных расходов 2563 рубля 86 копеек (800 рублей + ((78795 рублей 40 копеек – 20000 рублей) х 0, 03)), которые взыскать с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к С.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с С.Д.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 78795 рублей 40 копеек, из которых: просроченная ссуда - 44838 рублей 85 копеек; просроченные проценты – 9051 рубль 29 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 12623 рубля 92 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7981 рубль 34 копейки; страховая премия – 3300 рублей 00 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1000 рублей 00 копеек; и в возмещение государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления, в размере 2563 рубля 86 копеек, всего в сумме 81359 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке вНовосибирский областной суд через Черепановский районный суд________ в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Л.А.Гущина

Решение в окончательной форме принято (дата). Судья –