Решение № 2-1969/2019 2-1969/2019~М-836/2019 М-836/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-1969/2019

Дело № 2-1969/2019

УИД: 59RS0004-01-2019-001060-33


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г.Пермь

Ленинский районный суд Перми, в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Т.А.,

при секретаре Аксаметовой Ю.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО АКБ «Уральский финансовый дом» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании процентов за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемых по ставке <данные изъяты> годовых на неоплаченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности; взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании процентов за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемых по ставке <данные изъяты> годовых на неоплаченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности; а также расходов по оплате государственной пошлины.

Свои требования Банк обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием возврата по частям, согласно установленному в договоре графику, и платой за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, а по истечении срока возврата кредита, в размере <данные изъяты> годовых. Кредит был предоставлен под залог недвижимого имущества по договору от ДД.ММ.ГГГГ: квартира, находящаяся по адресу: <Адрес>. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается соответствующим поручением на перечисление денежных средств на счет заемщика. Заемщик в нарушение графика частично произвел платежи в уплату судной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ не осуществляет платежей согласно графику, не соблюдает установленные кредитным договором сроки возврата суммы потребительского кредита и начисленных процентов, что является основанием для досрочного истребования суммы кредитной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (начисление процентов приостановлено с ДД.ММ.ГГГГ) общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по штрафам.

Также истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 кредитный договор № (с ипотекой (залогом недвижимости), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с условием возврата по частям, согласно установленному в договоре графику, и платой за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, а по истечении срока возврата кредита, в размере <данные изъяты> годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Заемщик в нарушение графика частично произвел платежи в уплату ссудной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ не осуществляет платежей согласно графику, не соблюдает установленные кредитным договором сроки возврата суммы потребительского кредита и начисленных процентов, что является основанием для досрочного истребования суммы кредитной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (начисление процентов приостановлено с ДД.ММ.ГГГГ) общая сумма задолженности по договору составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по штрафам.

ПАО Акционерный коммерческий банк «Уральский финансовый дом» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по штрафам; взыскать с ответчика проценты за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемые по ставке <данные изъяты> годовых на неоплаченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности. Также, ПАО АКБ «Уральский финансовый дом» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по штрафам; взыскать с ответчика проценты за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемые по ставке <данные изъяты> годовых на неоплаченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена судом надлежащим образом, предоставила в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований, из содержания которых следует, что с заявленными ПАО АКБ «Уральский финансовый дом» требованиями не согласна в полном объеме. Указывает, что по утверждению банка ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и банком заключен кредитный договор № по условиям которого предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты>, сроком начала пользования кредитом является дата зачисления средств на ссудный счет заемщика. Считает, что сам бланк договора это сделка отлагательная по времени ст. 157 ГК РФ. В данном случае, считает, что обстоятельством является факт зачисления рублей на счет человека, пользующегося услугами банка, для этих целей банк обязан заключить договор банковского счета в соответствии с законодательством РФ. Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, банковского вклада (депозита) и предоставление всех документов. Истцом не представлен договор банковского счета, заключенный с ФИО1, без которого не мог быть открыт счет, на который банк обязан зачислить заемные денежные средства. Кроме того, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Банк в соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ обязуется заключить договор с клиентом, которому необходимо открыть счет, придерживаясь того перечня условий, которые объявлены банком. Эти условия должны максимально соответствовать тем требованиям, которые предусмотрены законодательством и установлены банковскими правилами. В качестве доказательства своих требований банк предоставил платежное поручение, которое оформлено не надлежащим образом и является подложным. В данном случае банком открыт ссудный счет №. При открытии кредитной линии банк обязан сформировать кредитное досье, в котором формируется вся информация о заемщике и документах подтверждающих факт перечисления заемных денежных средств, а также резервы на возможные потери. Обязательными документами, которые должны быть в кредитном досье, которые должны быть прошиты и пронумерованы, являются:

- договор банковского счета № как такого требует положение 302-П,

- распоряжение клиента о зачислении денежных средств на его счет, как того требует ГК РФ ст. 863,

- первичные бухгалтерские документы (документы строгой отчетности) на основании которой строится выписка по счету. Согласно положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ Центральный банк РФ от ДД.ММ.ГГГГ n302-п анализируя указанные счета: назначение счета № «касса кредитных организаций». Счет предназначен для учета наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте, находящихся в операционной кассе кредитной организации (филиала) и отдельных внутренних структурных подразделениях. Соответственно, денежные средства заемщику выдаются через кассу кредитной организации с оформлением расходно-кассового ордера и/или первичные и сводные учетные документы, установленные Приказом Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ №н «Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в РФ». Указанный в платежном поручении № от ДД.ММ.ГГГГ счет № относящийся к разделу 3 межбанковские операции, межбанковские расчеты, в плане счетов кредитной организации 302-П отсутствует. В данном случае, это свидетельствует о том, что никаких внутри банковских операций не проводилось. В соответствии с п. 4.1 договора № банк взял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в течение трех рабочих дней после подписания сторонами кредитного договора. Предоставленное платежное поручение в качестве доказательства оформлено с нарушением сроков, предусмотренных п. 4.1 Договора и подтверждает лишь тот факт, что со счета № открытого в рамках кредитного договора заемщику денежные средства поступили на счет №, то есть в кассу банка. Сведения о том, что заемщику из кассы были выданы денежные средства в материалах дела отсутствуют, истом не предоставлены. Также указывает, что ПАО АКБ «Урал ФД» действует без лицензии на кредитование физических и юридических лиц.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доводы возражений ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1 ст. 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, на потребительские цели с обеспечением кредита ипотекой (залогом недвижимости) объектов недвижимости: 2-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> этаж №, адрес объекта: <Адрес> (л.д. 18-19).

По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику на указанные цели денежные средства в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 18-19). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора установлен в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества календарных дней пользования и 365 (366) дней в году на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня. При расчетах за кредит используется принцип первоначального погашения процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.6 кредитного договора заемщик обязалась открыть текущий счет в ОАО АКБ «Урал ФД» и дать распоряжение банку на безакцептное списание денежных средств с указанного текущего счета в счет погашения задолженности по настоящему кредитному договору, а также штрафов, пени и неустоек, предусмотренных настоящим договором.

В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> за каждый факт нарушения срока (п.8.1 кредитного договора).

За нарушение графика погашения кредита, установленного п. 5.1 кредитного договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> за каждый факт нарушения установленного графика.

Согласно п. 6.1 кредитного договора при нарушении со стороны заемщика обязательств по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк имеет право взыскать досрочно с заемщика всю сумму кредитной задолженности в судебном порядке.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

Денежные средства в размере <данные изъяты> выданы заемщику ФИО1 наличными по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ и получены ей, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в расходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95).

Заемщик ФИО1 в нарушение обязательств по кредитному договору неоднократно нарушала график погашения кредита, что подтверждается расчетами задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчик ФИО1 доказательств исполнения обязательств по кредитному договору суду не представила, расчет задолженности ей не оспорен, с учётом установленных по делу обстоятельств, требования Банка о взыскании с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Также суд находит обоснованными и требования о взыскании процентов за пользование неоплаченной суммой основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности, поскольку в силу п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ не оспорен, недействительным не признан, не расторгнут, задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем, требования о взыскании процентов, начисляемых на сумму основного долга, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, на потребительские цели с обеспечением кредита ипотекой (залогом недвижимости) объектов недвижимости: 2-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> этаж № адрес объекта: <Адрес> (л.д. 20-21).

По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику на указанные цели денежные средства в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 22-23). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора установлен в сумме <данные изъяты> в соответствии с соглашением об аннуитетных платежах (л.д. 22-23).

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за период с 1-го по 30-е (31-е) число включительно из расчета фактического количества календарных дней пользования и 365 (366) дней в году на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудной счете заемщика на начало операционного дня.

В случае нарушения со стороны заемщика любого из условий соглашения об аннуитетных платежах заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> за каждый факт нарушения (п. 9.1 кредитного договора).

Согласно п. 7.3 кредитного договора при нарушении со стороны заемщика обязательств по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, указанных в п.п. 1.1 настоящего договора, Банк имеет право взыскать с заемщика всю сумму кредитной задолженности досрочно.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет карты заемщика №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27, 93), ответчик воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 91-92).

Заемщик ФИО1 в нарушение обязательств по кредитному договору неоднократно нарушала график погашения кредита, что подтверждается расчетами задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо доказательств исполнения обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела ФИО1 суду не представила, расчет задолженности, представленный банком не оспорен, с учётом установленных по делу обстоятельств, требования Банка о взыскании с ответчика по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Также, суд находит обоснованными и требования о взыскании процентов за пользование неоплаченной суммой основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности, поскольку в силу п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ не оспорен, недействительным не признан, не расторгнут, задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем, требования о взыскании процентов, начисляемых на сумму основного долга, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о несогласии с заявленной суммой исковых требований, в том числе о подложности представленных банком документов, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку условия кредитования ФИО1 согласованы при подписании кредитных договоров, ответчик была ознакомлена с полной стоимостью кредита, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, начиная ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполняла свои обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам перед ПАО АКБ «Урал ФД», кредитные договоры ответчиком не оспорены, какие-либо из их условий, в том числе относительно размера суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, судом недействительными не признаны; расчет, произведенный банком, ответчиком не оспорен, контрарасчет не представлен.

Оснований не доверять представленным истцом доказательствам у суда не имеется. Каких-либо доказательств в подтверждение доводов несогласия с исковыми требованиями, отвечающих принципам относимости и допустимости (ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчик суду не представила, в связи с чем, доводы ответчика суд признает несостоятельными.

Расчеты, представленные Банком по каждому кредитному договору произведены с учетом норм действующего законодательства, а также с учетом условий заключенных кредитных договоров.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера задолженности по повышенным процентам, штрафам, суд не усматривает, поскольку согласованные сторонами проценты и штрафы, как мера обеспечения исполнения денежного обязательства (ст. 329 ГК РФ), в рассматриваемом случае, обеспечивают баланс интересов сторон, является разумной и не ведет к получению истцом явно завышенной выгоды за счет ответчика.

С учетом изложенного, в соответствии со ст., ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика, задолженности по кредитным договорам.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по штрафам,

- проценты за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемые по ставке 16,5 % годовых на неоплаченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по срочным процентам, <данные изъяты> задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по штрафам,

- проценты за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемые по ставке 14,0 % годовых на неоплаченную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В учредительные документы банка внесены изменения в запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, в настоящее время истец переименован в Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» (л.д. 30-36).

В соответствии со ст. 98, ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Доказательств того, что ответчик освобождена от оплаты государственной пошлины, сторонами суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Уральский финансовый дом» задолженность по кредитному договору <***> от 01.11.2007 года в размере 278 711 рублей 98 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Уральский финансовый дом» сумму процентов на сумму основного долга 267 214 рублей 13 копеек из расчета 16,5 % годовых начиная с 08.02.2019 года по день полного погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Уральский финансовый дом» задолженность по кредитному договору <***> от 22.06.2012 года в размере 589 842 рубля 33 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Уральский финансовый дом» сумму процентов на сумму основного долга 568 272 рубля 12 копеек из расчета 14,0 % годовых начиная с 08.02.2019 года по день полного погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Уральский финансовый дом» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 885 рублей 54 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Т.А. Евдокимова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>