Решение № 2-4044/2023 2-538/2024 2-538/2024(2-4044/2023;)~М-3177/2023 М-3177/2023 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-4044/2023

УИД 18RS0001-01-2023-004156-44

Дело № 2-538/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Алексеевой К.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19.03.2019 за период с 19.08.2020 по 20.10.2023 (включительно) в размере 95250,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62798,38 руб., просроченные проценты – 32452,57 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3057,53 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 19.03.2019 кредитного договора №392072 выдало кредит ФИО1 в сумме 100000,00 руб. на срок 36 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от 02.12.2022. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). 26.07.2017 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 15.12.2018 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты с номером счета карты 40№. 15.04.2020 должник подал заявление на предоставление доступа к sms-Банку (Мобильному банку), котором просил подключить номер телефона № услугу «Мобильный банк». 19.03.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно справке о зачислении суммы кредита по банковской карте клиента с № счета 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.03.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 100000,00 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер 20% годовых от суммы просроченного платежа. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 19.08.2020 по 20.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 95250,95 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В просительной части искового заявлении изложено ходатайство представителя по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Не оспорила факт заключения договора и получения денежных средств по кредитному договору. Расчеты истца не оспорила. Поддержала заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Выслушав доводы ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2019 между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор (далее – Договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить Потребительский кредит на следующих условиях, а так же в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 100000,00 руб. под 19,90 % годовых на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления.

Пунктом 6 индивидуальных условий определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3711,27 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

15.12.2018 ответчик обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standart «Бесконтактная» Зарплатная № счета карты 40№.

Как следует из заявления на банковское обслуживание и получение банковской карты, Ответчик подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Из материалов дела следует, что ответчик посредством системы «Сбербанк Онлайн» отправила заявку на получение кредита, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, где указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету банковской карты клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», Банком выполнено зачисление кредита в сумме 100000,00 руб.

В соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 36.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору общей продолжительностью более 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленных истцом документов, следует, что заемщик, подписывая заявление, подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется их выполнять. Исходя из изложенного, заемщик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере 100000,00 руб. были зачислены на счет ФИО1 19.03.2019, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

Истцом в адрес ответчика 19.09.2023 было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее 19.10.2023.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами в целом не оспорены.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету задолженности, ответчиком платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору вносились не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по ежемесячному возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 20.10.2023 за ответчиком числится задолженность в размере 102052,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62798,38 руб., просроченные проценты – 32452,57 руб., неустойка 6801,19 руб.

Неустойка ко взысканию истцом не заявлена.

При этом, просрочка по основному долгу и процентам возникла с 19.08.2020, дата последнего платежа 19.07.2020.

Указанный расчет задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения неустойки не производилось. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения спора по существу в суде первой инстанции ответчиком заявлено о пропуске кредитором срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Вместе с тем согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из установленных обстоятельств дела следует, исковое заявление истцом в суд направлено электронном виде 07.11.2023.

Ранее ПАО Сбербанк обращалось к мировому судье судебного участка № 5 Ленинского района г. Ижевска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа. Данное заявление направлено мировому судье согласно почтовому штемпелю на конверте 24.11.2021.

29.11.2021 мировым судьей судебного участка №5 Ленинского района г. Ижевска Удмуртской Республики был вынесен судебный приказ №2-5559/2021 о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному договору займа за период с 19.08.2020 по 10.11.2021 в размере 84052,88 руб., из них основной долг 62798,38 руб., проценты - 14453,31 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 5551,96 руб., неустойка за просроченные проценты – 1249,23 руб., а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 1360,79 руб., всего 85413,67 руб.

02.12.2022 определением мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г. Ижевска Удмуртской Республики указанный выше судебный приказ отменен.

Поскольку кредитным договором предусмотрена ежемесячная оплата, составлен график платежей, суд полагает, что срок давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

В соответствии с разъяснениями пункта 18 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку иск подан 07.11.2023, то есть, спустя более 6 месяцев с даты отмены судебного приказа, следовательно, неистекшая часть срока исковой давности не удлиняется.

Из представленного суду расчета усматривается, что просрочка возникла с 19.08.2020.

Ежемесячный платеж в соответствии с графиком платежей должен был производиться 19 числа каждого месяца вплоть до 19.03.2022.

Принимая во внимание дату подачи иска 07.11.2023, трехгодичный срок исковой давности, перерыв срока исковой давности с 24.11.2021 по 02.12.2022 (1 год 8 дней), суд полагает, что срок исковой давности был бы пропущен по всем периодам, по 30.10.2019 (включительно), с 31.11.2019 по всем требованиям срок исковой давности не пропущен. (07.11.2023 - 3 года - 1 год 8 дней).

Задолженность возникла с 19.08.2020 по 20.10.2023, то есть в пределах срока исковой давности.

Учитывая изложенное, оснований для отказа в иске, в связи с пропуском срока исковой давности не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3057,53 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 19.03.2019 за период с 19.08.2020 по 20.10.2023 в размере 95250,95 руб., в том числе: просроченный основной долг - 62798,38 руб., просроченные проценты – 32452,57 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3057,53 руб., всего взыскать 98308,48 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 февраля 2024 года.

Судья И.В. Савченкова