Решение № 2-1728/2019 2-1728/2019~М-363/2019 М-363/2019 от 4 января 2019 г. по делу № 2-1728/2019

УИД 59RS0004-01-2019-000441-47

Дело № 2-1728/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года город Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Будиловой О.В.,

при секретаре Голдобиной Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ-Страхование» о взыскании денежных средств по договору, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Право на защиту», действующая в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств в размере 60 687,94 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4827,70 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в пользу потребителя и 25% в пользу МОО по защите прав потребителей «Право на защиту» (л.д. 2-6).

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ПАО Банк ВТБ кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на 60 месяцев, под 16,994% годовых. В день заключения кредитного договора потребителю банком было предложено подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, по которому вознаграждение банка составило <данные изъяты> руб., в том числе страхования премия: <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате части уплаченной страховой премии, которая ответчиком оставлена без рассмотрения. После досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события отпала, и существование риска прекратилось. Период участия истца в программе коллективного страхования начался ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что Заемщиком обязательства были исполнены досрочно, ответчик обязан возместить истцу денежные средства пропорционально не истекшему сроку действия полиса страхования. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 60 687,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом в соответствии со ст.113 ГПК РФ по адресу, указанному в исковом заявлении (л.д.119-120).

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске, а также дополнительных письменных объяснениях по иску (л.д.120-122).

Представитель ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела (л.д.117, 118), в судебное заседание не явился, ранее представителем ответчика представлены письменные возражения на иск, согласно которым ответчик иск не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.99-104).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено, ранее представителем третьего лица представлены письменные объяснения по существу искового заявления (л.д.46-48), согласно которым третье лицо считает требования не подлежащими удовлетворению.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 (в связи с заключением брака присвоена фамилия ФИО2 (л.д.20)) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой процентов в размере 17% годовых. Срок действия кредита равен 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.11 кредитного договора целью использования кредита является потребительские нужды, оплата страховой премии (л.д.54-56, 57-58).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма на дату заключения договора составляет <данные изъяты> руб. Страховая премия равна <данные изъяты> руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61, 62-63,64-67, 68-72).

Страховым риском по программе является: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Как следует из справки Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о выплате денежных средств в размере 79 747 руб. в связи с досрочным погашением кредита и досрочным прекращением договора страхования (л.д.16).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении претензии, указав, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д.14).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 5.6 Договора коллективного страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. договора.

Из представленных суду документов следует, что заявление, Условия страхования, Договора коллективного страхования не содержат положений о возможности возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования. Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования отсутствует.

Таким образом, принимая во внимание, что ФИО2 с заявлением к страховщику об отказе от договора страхования не обращалась, с заявлением – претензией о возврате части страховой премии обратилась при полной выплате кредита, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, то существование страхового риска не прекратилось, следовательно, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств и отказе от договора страхования по инициативе страхователя, а также принимая во внимание, что договор страхования является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 о возмещении истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с исполнением досрочно кредитных обязательств.

Доводы представителя истца в судебном заседании суд находит основанными не неверном толковании норм материального права, а потому отклоняет как несостоятельные.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом было отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий - подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>