Решение № 2-814/2017 2-814/2017~М-666/2017 М-666/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-814/2017

Дело №2-814/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Светлогорск 23 октября 2017 года

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе судьи Ганина В.А., при секретаре судебного заседания Андреевой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании права на страховое возмещение

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит суд:

1.Признать незаконным решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <Дата> об отказе в признании случая страховым и об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика.

2.Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признать случай страховым - наступление смерти ФИО2.

3.Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму в размере 256 000 рублей.

4.Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

5.Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 6500 рублей.

6.Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от всей суммы, присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворения требований истца.

В обоснование иска истец указывает, что <Дата> между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» банк» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 256000 рублей на срок 36 месяцев, под 19,30% годовых, с уплатой ежемесячных (аннуитетных) платежей в сумме 9422,82 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор поручительства <№> от <Дата>.

При этом в составе пакета документов на получение кредита ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Северо - Западный банк ПАО «Сбербанк», которым ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем с ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Так согласно п. 1.1. данного договора стандартное покрытие - смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.

Срок страхования, согласно п. 2 договора составил 36 месяцев.

По условиям п. 3 договора страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы» устанавливается единой и составляет 256000 рублей

Согласно п. 4 договора выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В соответствии с условиями договора застрахованное лицо оплатил 15283,20 рублей за подключение к Программе страхования за весь срок страхования.

Между тем, <Дата> ее супруг ФИО2 скончался от острой сердечно - сосудистой недостаточности.

Ввиду изложенных обстоятельств <Дата> она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. Однако на ее письменное обращение был получен письменный ответ от <Дата>, которым в производстве выплаты ей было отказано, равно как в признании случая страховым, поскольку в отношении ФИО2 был заключен договор страхования только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку смерть наступила в результате заболевания, тогда как до даты заполнения заявления (страхового полиса ДСЖ - 2/1609) ФИО2 был установлен диагноз: ЦВЗ, последствия ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения), меланома (рак) кожи спины. Поэтому заявленное событие не является страховым, что освобождает страховщика от осуществления страховой выплаты по ее заявлению.

Однако истец считает, что страховой компанией сделаны неверные выводы, что прямым образом повлияло на отказ в страховой выплате. Так у ФИО2 отсутствовало заболевание сердечной системы. Фактически у ее супруга имелось нарушение мозгового кровообращения.

Между тем, с указанными действиями она не согласна и считает, что ей было неправомерно отказано в признании случая страховым, равно как отказано в страховой выплате, поскольку при заключении договора страхования ее супругу было разъяснено, что страховыми рисками являются смерть и инвалидность по любой причине.

Кроме того, данное обстоятельство объективно усматривается из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (раздел 3).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 года страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Истцом было подано заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на страховую выплату, в связи со смертью супруга.

Однако <Дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ей в страховой выплате отказано, поскольку смерть супруга ФИО2, не является страховым случаем.

Вместе с тем, данный вывод ответчика противоречит условиям договора и нормам действующего законодательства. Смерть моего супруга наступила вследствие острой сердечно-сосудистой недостаточности, в период действия договора страхования. Непосредственной причиной смерти послужило именно событие, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, то есть та опасность, от которой производилось страхование.

В связи с тем, что между несчастным случаем (смертью) и наступившими последствиями имеется прямая причинно-следственная связь, то у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность выплатить застрахованному лицу страховое возмещение, которую ответчик до настоящего времени не исполнил.

Смерть наступила в период действия договора страхования в результате несчастного случая как такового самого по себе, в связи с чем она имеет право на получение страховой суммы. Вследствие чего считает отказ страховщика в выплате страхового возмещения незаконным.

Действиями ответчика ей причинён моральный вред, который она оценивает в 100000 рублей.

На основании п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера)

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения ее требований просит взыскать штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также понесенные ею расходы в размере 6500 рублей за составление искового заявления.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель (по устному заявлению) ФИО3 иск поддержали и подтвердили указанные в иске доводы.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав сторону истца и исследовав доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что <Дата> между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» банк» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в размере 256000 рублей на срок 36 месяцев, под 19,30% годовых, с уплатой ежемесячных (аннуитетных) платежей в сумме 9422,82 рублей.

Кроме этого в составе пакета документов на получение кредита ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Северо - Западный банк ПАО «Сбербанк», которым ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (условия участия в программе страхования).

Из указанного заявления следует, что ФИО2 понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях, в том числе:

1.Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия).

1.1.Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2. настоящего заявления: Смерть застрахованного лица по любой причине; Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.

1.2.Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: …; Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт)….

Кроме этого ФИО2 в указанном заявлении подтвердил, что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними. (л.д.17)

Из изложенного следует, что если лицо страдает указанными в пункте 1.2. заболеваниями, то договор страхования заключается с ограниченным страховым покрытием - на случай смерти в результате несчастного случая.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в них указаны термины и определения, которые используются в указанных Условиях…, которые подлежат толкованию в соответствии с их определениями.

Так, термин «Несчастный случай» - это фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда здоровью. (л.д.19)

Таким образом, из определения «несчастного случая» следует, что событие смерти застрахованного лица должно быть внешнее, внезапное, непредвиденное по отношению к застрахованному и не завесить от его воли, то есть такие события, которые повлекли смерть лица в результате несчастного случая на производстве, при дорожно-транспортном происшествии, стихийное бедствие и тому подобное.

Истец указывает, что заемщик ФИО2 был ее супругом, который скоропостижно умер <Дата>, причиной смерти явилось - острая сердечно-сосудистая недостаточность. В связи с чем истец считает, что наступил несчастный случай и поэтому истец, как наследник, должен получить страховое покрытие (возмещение). При этом истец в суде пояснила, что ее супруг ранее перенес инсульт, страдал повышенным артериальным давлением, кроме этого у ФИО2 были заболевания с установлением диагноза: ЦВЗ, последствия ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения), меланома (рак) кожи спины.

Из медицинского свидетельства о смерти ФИО2, выданного <Дата>, также следует, что причинами смерти ФИО2 являются: острая сердечно-сосудистая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца (л.д.29). Эти обстоятельства истец не оспаривает

Из чего следует, что у ФИО2 было заболевание сердечнососудистой системы.

Следовательно, ФИО2 умер не в результате несчастного случая, а по причине имеющегося у него заболеваний, которые указаны в пункте 1.2. заявления на страхование и в пункте 3.3. указанных «Условий…».

Из материалов дела видно, что истец обращалась с заявлением в Центральный Банк Российской Федерации.

Вместе с тем Управление Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Северо-Западном федеральном округе (Банка России) в своем письменном ответе ФИО1 (истцу) также указало, что смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания, поэтому страховой случай, предусмотренный договором, в отношении этого лица, не реализовался.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, что освобождает страховщика от осуществления страховой выплаты по заявлению истца.

В связи с чем суд критически относится к доводам стороны истца о том, что заболевания, которые имел ФИО2 и которые явились причинной его смерти, не предусмотрены договором страхования.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению и поэтому суд считает возможным отказать истцу в иске в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать истцу ФИО1 в исковых требованиях к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о:

1.Признании незаконным решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <Дата> об отказе в признании случая страховым и об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика.

2.Обязывании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признать случай страховым - наступление смерти ФИО2.

3.Взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму в размере 256 000 рублей.

4.Взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размера 100000 рублей.

5.Взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 6500 рублей.

6.Взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от всей суммы присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворении требований истца.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

СУДЬЯ ГАНИН В.А.