Решение № 2-2980/2024 2-486/2025 2-486/2025(2-2980/2024;)~М-2626/2024 М-2626/2024 от 12 января 2025 г. по делу № 2-2980/2024

№ 2-486/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сабылиной Е.А.,

при секретаре Роппель В.А.,

помощник судьи Юкова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать досрочно с наследника умершего заемщика ФИО2 ФИО1 задолженность по эмиссионному контракту № /.,/ от /.,/ по состоянию на /.,/ в размере 31442 рубля 95 коп., в том числе, 4828 рублей 72 коп. – просроченные проценты, 26599 рублей 53 коп. – просроченный основной долг, а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что по заявлению ФИО2 от /.,/ в Томском отделении /../ ею была оформлена кредитная карта ПАО Сбербанк, заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты /../. Кредит был предоставлен под 17,9% годовых. Обязательства по своевременную погашению кредита и процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, за период с /.,/ по /.,/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 31442 рубля 95 коп. Заемщик ФИО2 умерла /.,/. На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору исполнены не были.

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от /.,/ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от /.,/ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Судом установлено, что /.,/ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты

/.,/ публичное акционерное общество «Сбербанк» и ФИО2 заключили договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № /.,/ на следующих условиях: для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый кредит в размере 30000 рублей (пункт 1); договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и Банком своих обязательств по договору (пункт 2); в течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствие с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 17,9 % годовых (пункт 4); клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете (пункт 6).

Данный договор подписан с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от /.,/ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» от электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от /.,/ № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно статье 6 Федерального закона от /.,/ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Пунктом 4 статьи 2 Федерального закона от /.,/ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - это лицо, которому в установленном настоящим Федеральным законом порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи. При этом, как следует из Закона № 63-ФЗ, таким владельцем может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Федерального закона от /.,/ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно частям 2 и 3 статьи 14 Федерального закона № 63-ФЗ, сертификат ключа проверки электронной подписи должен содержать фамилию, имя и отчество (если имеется) - для физических лиц, наименование и место нахождения - для юридических лиц или иную информация, позволяющую идентифицировать владельца сертификата ключа проверки электронной подписи. Наряду с указанием наименования юридического лица указывается физическое лицо, действующее от имени юридического лица на основании учредительных документов юридического лица или доверенности. Допускается не указывать в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи физическое лицо, действующее от имени юридического лица, в сертификате ключа проверки электронной подписи (в том числе в квалифицированном сертификате), используемом для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе при оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Владельцем такого сертификата ключа проверки электронной подписи признается юридическое лицо, информация о котором содержится в таком сертификате.

Таким образом, электронная подпись вместе с сертификатом ключа передается ее владельцу и находится в его распоряжении, каковыми являются юридическое лицо и физическое лицо (при указании последнего в сертификате ключа) либо только юридическое лицо (в случае не указания физического лица).

На основании пункта 1 статьи 2 и статьи 18 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись служит средством для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» /.,/ с номера телефона +/../ ФИО2 подана заявка на кредит, заявка одобрена, на счет /../ отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения на активирование кредитной карты ЕСМС9103, сумма кредита 30000 рублей, процентная ставка 17.9 годовых, заемщиком введен одноразовый код подтверждения.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требуемая для кредитного договора письменная форма при его заключении между ФИО2 и истцом соблюдена.

Первоначальный установленный кредитный лимит по банковской карте /..//.,/ заемщика ФИО2 составил 30000 рублей.

Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если до?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из пункта 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (пункт 5.2).

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

Согласно кредитному договору ФИО2 осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносила. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, в материалы дела не представлено.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору, положения пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

ПАО Сбербанк заявлено требование о взыскании задолженности по эмиссионному контракту /../ от /.,/ по состоянию на /.,/ в размере 31442 рубля 95 коп., из которых 4828 рублей 72 коп. – просроченные проценты, 26599 рублей 53 коп. – просроченный основной долг.

Представленный ПАО «Сбербанк» расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Ответчиком представленный Банком расчет не оспорен, доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не представлены.

ФИО2 умерла /.,/, что следует из свидетельства о смерти серии /.,/ /../ от /.,/.

В связи со смертью заемщика, обязательство по возврату кредита исполнено не было.

В пункте 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. При этом принятие наследства может быть осуществлено подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.,/ /../ «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пунктам 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.,/ /../ «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с положениями статей 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность по погашению задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.,/ /../ «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ответа нотариуса ФИО3 от /.,/ /../ следует, что на основании заявления ФИО1 (мужа наследодателя) о принятии наследства заведено наследственное дело /../ к имуществу ФИО2 /.,/ на основании заявления о выдаче свидетельства о праве на долю в общем имуществе супругов, ФИО1 выдано свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супруга на права на денежные средства, находящееся на счете, открытом в ПАО Сбербанк.

Согласно сведений ПАО Сбербанк остаток денежных средств на счете ФИО2 /../ на дату смерти 21072 рубля 11 коп.

Согласно ответу Областного государственного бюджетного учреждения «/.,/ центр инвентаризации и кадастра» от /.,/ /../ в отношении ФИО2 отсутствуют сведения о зарегистрированных в период до /.,/ правах собственности, о наличии/отсутствии запрещений и арестов и об использовании права приватизации.

В Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах ФИО2 на имевшиеся (имеющиеся) объекты недвижимости, что следует из Уведомления об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от /.,/.

Согласно ответу отделения межрайонного регистрационно-экзаменационного отдела Госавтоинспекции от /.,/ /../ по состоянию на /.,/ на имя ФИО2 автомототранспортные средства и прицепы не зарегистрированы.

Таким образом, поскольку обязательства по эмиссионному контракту № /.,/ от /.,/ не исполнены и перешли к ФИО1 в полном объеме, он является наследником, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Предъявленная к взысканию сумма задолженности по эмиссионному контракту № /.,/ от /.,/ превышает стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1

При указанных обстоятельствах с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по эмиссионному контракту /../ от /.,/ в размере 21072 рубля 11 коп.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению /../ от /.,/ за предъявление в суд искового заявления ПАО «Сбербанк» уплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей.

Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований – 21072 рубля 11 коп., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 4000 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, /.,/ года рождения, место рождения: /../.2012, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (/.,/) денежные средства в счет задолженности по эмиссионному контракту /../ от /.,/ по состоянию на /.,/ в размере 21072 рубля 11 коп., в счет расходов по уплате государственной пошлины 4000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 27.01.2025

Копия верна

Подлинник находится в гражданском деле № 2-486/2025

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Роппель В.А.

УИД 70RS0005-01-2024-004477-10