Решение № 2-5086/2018 2-5086/2018~М-4975/2018 М-4975/2018 от 17 октября 2018 г. по делу № 2-5086/2018

< >

№ 2-5086/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Павловой Т.В.,

при секретаре Шумиловой Н.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО3 обратился в суд с выше названным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, одновременно с которым было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта < > на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Стоимость услуг по страхованию составила 99 593 руб., из которых: 19 918 руб. 60 коп. – услуги ПАО Банк ВТБ, 79674 руб. 40 коп. – возмещение страховой премии, уплаченной ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата была произведена за счет кредитных денежных средств.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ему ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан страховой полис < > за который была произведена оплата страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 7000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта < > и возврате уплаченных денежных средств, а также по страховому полису < > которые получены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ.. Однако до настоящего времени денежные средства не возвращены.

Истец просит взыскать в надлежащего ответчика страховую премию в размере 79 674 руб. 40 коп., возмещение услуг банка в размере 19 918 руб. 60 коп., страховую премию в размере 7000 руб., почтовые расходы по 300 руб. с каждого из ответчиков, компенсацию морально вреда по 5000 руб. с каждого из ответчиков, расходы по оплате юридических услуг в сумме 12 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю по доверенности ФИО1, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном возражении, дополнительно пояснила, что страховая премия в ПАО СК «ВТБ Страхование» была перечислена ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований. Истец добровольно заключил кредитный договор, добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. Отсутствуют доказательства направления отказа от страхования в срок, установленный п.1 Указания. Просят в иске отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 106 593 руб. сроком на 60 месяцев под 11,5 % годовых. При этом ФИО3 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 1 106 593 руб., плата за страхование за весь срок страхования составила 99 593 рублей, из которых вознаграждение банка – 19 918 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79 674 руб. 40 коп., которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях Программы добровольного медицинского страхования < > ( страховой полис < > №, страховая премия 7000 руб.). Факт оплаты ФИО3 страховой премии в размере 7 000 руб. ООО СК «ВТБ Страхование» подтвреждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ посредством курьерской службы ФИО3 обратился в Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта < > и возврате уплаченных денежных средств, а также по страховому полису < > которые получены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 6.2.2. полиса < > № страхователь в течение 30 дней с момента уплаты страховой премии вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию.

В силу ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Предусмотренного Указанием ЦБ РФ возврата платы за участие в Программе коллективного страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе условия договора страхования, программы страхования не содержали.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Доводы стороны ответчика о том, что Указание Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно действует в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – банк, не основаны на нормах действующего законодательства. При присоединении к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.

Учитывая нормы действующего законодательства, обращение истца к ответчикам с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в общем размере 86 674 руб. 40 коп. ( 79 674,40 +7000), а у банка - вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 19918 руб. 60 коп.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда с каждого из ответчиков в пользу истца, по 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 43 837 руб. 20 коп. ((86674,4+1000)*50%).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 10 459 руб. 30 коп. ((19918,6+1000)*50%).

В соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ расходы истца по оплате юридических услуг и услуг представителя подтверждены документально, и с учетом объема оказанных услуг, количества судебных заседаний, в которых участвовал представитель истца, требований разумности и справедливости, подлежат взысканию с ответчиков частично, по 3000 руб. с каждого из ответчиков.

Кроме того, в силу ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы по направлению претензии, по 300 руб. с каждого.

В силу статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 3100 руб. 23 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 1096 руб. 74 коп..

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 страховую премию в общем размере 86674 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, почтовые расходы в сумме 300 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 руб., штраф в размере 43837 руб. 20 коп..

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 19918 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, почтовые расходы в сумме 300 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 руб., штраф в размере 10459 руб. 30 коп..

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3100 руб. 23 коп..

Взыскать с Банка ВТБ ( ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1096 руб. 74 коп..

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.10.2018.

Судья < > Т.В. Павлова