Решение № 2-6936/2017 2-6936/2017~М-6754/2017 М-6754/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-6936/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.12.2017 Дело № 2-6936/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.

при секретаре Девяшиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, требования мотивировало тем обстоятельством, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен ипотечный кредит в размере 1402500 руб. – с даты фактического предоставления сроком на 182 месяца для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является Банк ВТБ24 (ПАО). Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производила с задержкой и не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору, однако до настоящего времени ответчик указанное требование не выполнила, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Согласно отчета об оценке, выполненного ООО "...", рыночная стоимость квартиры составляет 632000 руб. Полагает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 1452887 руб. 80 коп., в том числе: основной долг – 1337421 руб. 52 коп., проценты – 96690 руб. 64 коп., пени – 16505 руб. 02 коп., пени по просроченному долгу – 2270 руб. 62 коп., а также обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 632000 руб., и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 21464 руб. 44 коп.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ24 (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом судом был извещен, что подтверждается почтовым уведомлением, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом судом извещалась по месту регистрации и по адресу жилого помещения, являющегося предметом ипотеки, от получения уведомлений уклонилась, в адрес суда вернулись конверты с отметками «истек срок хранения».

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 ипотечный кредит в размере 1402500 руб. сроком на 182 месяца под 14,95 % годовых для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а ФИО1 обязалась осуществлять возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно п. 8.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является:

- залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (закладная от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 1402500 руб. Банк исполнил, за счет предоставленных кредитных средств ответчиком была приобретена в собственность квартира по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 согласно условиям кредитного договора обязалась осуществлять ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту (включая основной долг и проценты) в сумме 19581 руб. 20 коп., при этом: первый платеж включал только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату начала первого платежного периода, следующего за датой предоставления кредита, и подлежал внесению в 9-дневный период времени, считая с первого ближайшего 20 календарного числа (включительно), следующего за датой предоставления кредита; последующие ежемесячные платежи производятся в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (платежный период).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.4.1 Правил предоставления и погашения кредита, являющихся приложением № к кредитному договору (далее – Правила) Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе при нарушении заемщиком (залогодателем) сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней.

Из предоставленного расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что платежи по кредиту ответчиком вносились несвоевременно и в меньшем размере, чем предусмотрено договором.

Исходя из размера просроченной задолженности ответчика по платежам по основному долгу, процентам и пени, суд приходит к выводу, что период просрочки превышал более чем на 15 календарных дней установленные условиями кредитного договора сроки внесения очередных платежей.

Следовательно, истец правомерно в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.1 Правил воспользовался правом досрочного истребования с заемщика задолженности по кредиту.

Ответчик не представила суду доказательств того, что на день рассмотрения спора в суде просроченная задолженность уплачена.

Учитывая, что заемщиком неоднократно допущены нарушения платежных обязательств по кредитному договору, имеется значительная просрочка платежей в части уплаты плановых процентов, суд считает требования истца к ФИО1 о досрочном взыскании основного долга и процентов по кредиту обоснованными.

В силу подп. 6.2. Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или Процентов по Кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, за каждый день просрочки.

Согласно пунктам 4.9, 4.10 кредитного договора: размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга – 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов – 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 4.3.15.1 Договора предусмотрен следующий порядок гашения задолженности: в первую очередь – проценты, начисленные на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности); требование по уплате просроченной задолженности по основному долгу. Погашение указанных требований производиться сначала по первому поколению, затем по последующим поколениям в порядке очередности их возникновения. В целях Договора под поколением понимается просроченная задолженность по основному долгу и/ли процентам за один процентный период. Во вторую очередь – обязательства заемщика по договору, существующие на дату платежа в следующей очередности только в течение платежного периода: проценты, основной долг.

Пунктом 4.3.16 договора предусмотрено, что требования по уплате существующей на дату платежа неустойки в виде пени подлежат удовлетворению после полного удовлетворения требований, перечисленных в п. 4.3.15 Правил, исполняются заемщиком в дату внесения им денежных средств и направляются кредитором на погашение обязательств заемщика сначала на погашение неустойки, начисленной за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов, а затем по погашению неустойки, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга.

Таким образом, в случае недостаточности ежемесячного платежа, внесенного ответчиком, в первую очередь погашаются начисленные проценты за пользование займом, затем основной долг, а в оставшейся части производится оплата пени.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг ФИО1 составил 1337421 руб. 52 коп., плановые проценты – 96690 руб. 64 коп., задолженность по пени по просроченным процентам – 16505 руб. 02 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 2270 руб. 62 коп., а всего – 1452887 руб. 80 коп.

Учитывая сумму задолженности, период просрочки, положения ст.ст. 330 и 333 ГК РФ, суд считает предъявленную к взысканию сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оспорен не был, проверен судом, в том числе и на соответствие ст. 319 ГК РФ, признается судом правильным. При таких обстоятельствах суд полагает возможным положить представленный истцом расчет в основу принимаемого решения.

Следовательно, исковые требования о взыскания основного долга, процентов и пени подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исполнение обязательств заемщиком ФИО1 по кредитному договору было обеспечено ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 5.4.3 Правил кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 (пятнадцати) календарных дней, считая с даты его предъявления Кредитором, обратить взыскание на Предмет ипотеки, находящийся в залоге у Кредитора, в обеспечение исполнения обязательств Заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом и пени. Однако ответа на требование истца не последовало, что не опровергнуто ответчиком.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет – 1452887 руб. 80 коп.

Кредитный договор и его условия об ипотеке, ответчиком на день рассмотрения дела не оспорены.

Согласно ст. 334 в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 указанного Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд, в частности, должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование Банка ВТБ24 (ПАО) об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку заемщик ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора об уплате ежемесячных платежей в погашение основного долга и процентов, период просрочки превышает 3 месяца, сумма неисполненного обязательства многократно превышает 5 % оценочной стоимости предмета ипотеки.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ, квартира, площадью <данные изъяты>, расположенная по адресу: <адрес> принадлежит ФИО1

ФИО1 на праве собственности, зарегистрированные ограничения прав и обременения объекта недвижимости: ипотека.

Согласно отчету № об оценке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ООО "...", денежная оценка квартиры определена в размере 632000 руб.

Ответчик ФИО1 отчет об оценке рыночной стоимости квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ не оспорила.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах суд обращает взыскание на заложенное имущество, а именно: на квартиру, площадью 52,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № от ДД.ММ.ГГГГ, с общей начальной продажной стоимостью 505600 руб. (из расчета: 632000 руб. х 80 %), и способ реализации имущества - публичные торги.

При этом, суд отмечает, что залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должник не лишен возможности погасить долг не дожидаясь реализации заложенного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины в размере 21464 руб. 44 коп. подлежат возмещению ответчиком ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (Публичного акционерного общества) основной долг по кредиту в размере 1337421 руб. 52 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 96690 руб. 64 коп., пени в размере 16505 руб. 02 коп., пени по просроченному долгу в размере 2270 руб. 62 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21464 руб. 44 коп., а всего – 1474352 руб. (один миллион четыреста семьдесят четыре тысячи триста пятьдесят два) 24 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую ФИО1 , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость – 505600 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.