Решение № 2-2609/2025 от 21 октября 2025 г. по делу № 2-427/2022(2-6874/2021;)~М-6418/2021

04RS0018-01-2021-011067-68 Мотивированное
решение изготовлено 22.10.2025г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2025г. г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ РБ в составе судьи Баженовой Н.А., при секретаре Дарбаковой С.В., с участием законного представителя ответчика С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Б. в лице законного представителя ФИО1, АО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, из стоимости наследственного имущества, встречному иску ФИО1, действующей в интересах Б. к АО «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с учетом уточнения иска, истец просит взыскать с ответчика ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 28 120,44 руб., в том числе: просроченный основной долг-28 120,44 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 043,61 руб. Вернуть излишне оплаченную сумму государственной пошлины в размере 2 128,92 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит Б. в сумме 70963,93 руб. на срок 60 мес. под 19,9 % годовых. Обязательства по кредитному договору ответчики исполняют ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. образовалась просроченная задолженность в размере 99084,37 руб., в том числе просроченные проценты - 29523,74 руб., просроченный основной долг - 69560,63 руб. Заемщик Б. ДД.ММ.ГГГГ умер, поэтому исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности. Согласно справочной информации, представленной на официальном сайте Федеральной Нотариальной палаты, в реестре наследственных дел наследственное дело № к имуществу Б. открыто нотариусом Г. Наследниками по закону является дочь Б. в лице законного представителя ФИО1

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. принят встречный иск ФИО4 в интересах Б. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей.

Встречный иск мотивирован тем, что между заемщиком Б. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., при этом Б. был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и т.п. №ДСЖ-№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно страховому полису смерть застрахованного лица является страховым случаем, страховщик должен был произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», однако этого не сделал. В связи с чем истец по встречному иску просит в связи с наступлением страхового случая обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в размере суммы просроченного основного долга - 69560,63 руб. и суммы просроченных процентов по кредитному обязательству за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 29523,74 руб., в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить производство по первоначальному иску ПАО «Сбербанк» к Б. в лице законного представителя ФИО1 как к наследнику, в связи с тем, что обязательство подлежит исполнению страховой компанией.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. принято увеличение требований по встречному иску.

В судебное заседание представитель истца по доверенности М. не явился, извещен надлежащим образом. Ранее доводы искового заявления с учетом их уточнения поддержал в полном объеме. Пояснял, что банк получил от страховой компании покрытие в размере 70963,93 руб., в связи с чем банк просит взыскать с наследника ФИО5 задолженность по основному долгу в размере 28120,44руб. С доводами встречного иска Банк не согласен, поскольку наследники заемщика должны отвечать за долги наследодателя в пределах перешедшего наследственного имущества, не вошедших в страховое покрытие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Законный представитель ответчика ФИО6 иск не признала, пояснила, что наследодатель при заключении кредитного договора застраховал свою жизнь по договору страхования, в связи с чем банк должен был своевременно обратиться за взысканием задолженности в страховую компанию. Также просит обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в размере суммы просроченных процентов по кредитному обязательству за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 29523,74 руб., в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Прекратить производство по первоначальному иску ПАО «Сбербанк» к Б. в лице законного представителя ФИО1 как к наследнику, в связи с тем, что обязательство подлежит исполнению страховой компанией.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзыве с доводами встречного иска не согласилась, указав, что на счет банка переведены денежные средства в размере 70963,93 руб., составляющие сумму страхового покрытия. Общество свои обязательства исполнило, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований, предъявленных к ним не имеется.

Выслушав законного представителя, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, по заключенному им договору.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на цели личного потребления в сумме 70963,93 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и проценты по нему.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора у заемщика перед кредитором образовалась задолженность в размере в размере 99084,37 руб., в том числе просроченные проценты - 29523,74 руб., просроченный основной долг - 69560,63 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., банк предъявляет к взысканию, сумму основного долга в размере 28120,44 руб.

Заемщик Б. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Нотариусом Тарбагатайского нотариального округа Г. открыто наследственное дело № к имуществу Б.

Согласно сведениям нотариуса Г., наследником Б. принявшим наследство по закону является его дочь - Б., ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Наследственное имущество состоит из: жилого дома с кадастровым номером № по адресу: РБ, <адрес>, кадастровая стоимость 243608,31 руб.; земельного участка с кадастровым номером №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: РБ, <адрес>, земельный участок расположен в центральной части участка с кадастровым номером №, кадастровая стоимость 37278,54 руб.

Других наследников, принявших в установленном порядке наследство после смерти Б., в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено.

Предъявляя настоящий иск, истец исходил из положений пунктов 1, 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляющих кредиторам наследодателя право предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

Вместе с тем суд считает, что оснований для удовлетворения первоначальных исковых требований в настоящее время не имеется.

При рассмотрении дела установлено, что при заключении указанного выше кредитного договора, Б. на основании своего заявления выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а также просьбу, адресованную ПАО "Сбербанк России", заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствие с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из указанных выше документов (Заявление и Условия) следует, что 08.08.2019г. фактически был заключен договор страхования на следующих условиях:

страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни";

страхователь - ПАО Сбербанк;

застрахованное лицо - заемщик Б.;

страховые риски с расширенным страховым покрытием – смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация;

срок страхования - 60 месяцев с даты заполнения заявления (соответствует сроку кредитного договора);

сумма оплаты за подключение к Программе страхования – 10963,93руб.;

выгодоприобретатель - по страховому риску "смерть" ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

Б. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником по закону, вступившим в наследство является дочь умершего – Б., ДД.ММ.ГГГГ.рождения.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При разрешении настоящего спора следует учитывать, что кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому именно истец обязан до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком. Согласно же положениям п. 4 ст. 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Из искового заявления и материалов дела следует, что истец был уведомлен о смерти заемщика Б., однако, несмотря на это, только ДД.ММ.ГГГГ (дата отправки искового заявления в Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ) обратился с иском о взыскании указанной задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика, не указав при этом о заключенном договоре страхования.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с наследника заемщика долга по кредиту, поскольку в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, имеющего возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, усматривается злоупотребление правом, что недопустимо в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Рассматривая встречные требования ФИО4, действующей в интересах Б., суд приходит к следующему.

Как было указано выше, при заключении кредитного договора, Б. был присоединен к программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на следующих условиях: страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; страхователь - ПАО Сбербанк; застрахованное лицо - заемщик Б.; страховые риски с расширенным страховым покрытием – смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация; срок страхования - 60 месяцев с даты заполнения заявления (соответствует сроку кредитного договора); сумма оплаты за подключение к Программе страхования – 10963,93руб.; выгодоприобретатель - по страховому риску "смерть" ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

После обращения первоначального истца в период рассмотрения настоящего гражданского дела в страховую компанию, обществом осуществлена выплата страхового возмещения в размере 70 963,93 рублей. В связи с чем, оснований для возложения обязанности на страховую компанию выплатить страховое возмещение не имеется.

Не имеется оснований и для возложения обязанности на страховую компанию в части взыскания в пользу ПАО «Сбербанк России» процентов по кредитному договору в размере 29523,74 руб., поскольку первоначальный истец не заявлял требований о взыскании процентов в указанной сумме к ответчику Б., а суд не может выйти за пределы заявленных требований.

Также не имеется оснований для прекращения производства в отношении ответчика Б., поскольку в удовлетворении первоначальных требований истцу отказано.

Таким образом, исковые требования и встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (№ к Б. (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО1 (паспорт №), АО «Сбербанк Страхование Жизни» (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Встречные требования ФИО1, действующей в интересах Б. к АО «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья ПОДПИСЬ Баженова Н.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>