Решение № 2-11/2020 2-11/2020(2-446/2019;)~М-402/2019 2-446/2019 М-402/2019 от 3 февраля 2020 г. по делу № 2-11/2020

Дело №2-11/20


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года

Калманский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего: Дубовицкой Л.В.

при секретаре: Дячун Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии. В обоснование иска указало, что 13.07.2018г. между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 6818 IS 2764. Согласно п.3.1.1 договора объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с гибелью (уничтожением) или повреждением квартиры. Выгодоприобретателями по настоящему договору являются «Банк»-Банк ВТБ (ПАО) кредитор и залогодержатель по кредитному договору на приобретение квартиры и страхователь (п.1.1.1, п.2.2, п.2.3). Срок действия договора до момента полного исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, а именно до 22 мая 2023г., страховая премия уплачивается страхователем ежегодно за каждый период страхования, при этом первый период страхования заканчивался 12.07.2019г., каждый последующий период исчислялся с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. ФИО1 13.07.2018г. была оплачена страховая премия за первый год страхования в размере 1269,79 руб., оплата страхового взноса за второй год страхования за период с 13.07.2019г. по 12.07.2020г. ответчиком не произведена. АО «СОГАЗ» считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, а также учитывая, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения об этом страховщика, истец с учетом уточнения иска просил, расторгнуть Договор страхования при ипотечном кредитовании (имущественное страхование) №6818 IS 2764 от 13.07.2018 года, заключенный между ОА «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с 13.07.2019 года по 03.02.2020 в сумме 622 рубля 39 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 6 400 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст.954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании п.2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Как разъяснено в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 15.05.2008г. между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (кредитор) и солидарными заемщиками ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 заключен договор, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 180 месяцев, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 16,99 % годовых в виде ежемесячных платежей (л.д.82). Надлежащее исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивается ипотекой объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу <адрес>. На момент подписания кредитного договора законным владельцем закладной являлся кредитор, который имеет право передать свои права по закладной другому лицу и передать ему закладную. На момент подписания договора предмет ипотеки оценивался в 2 735 000 рублей. В соответствии с пп. 4.1.6 – ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщики обязались до дня фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании, согласованной с кредитором, за свой счет предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения в пользу законного владельца закладной на срок действия кредитного договора плюс два месяца путем заключения договора (договоров) страхования (страхового полиса); не изменять условия договора страхования без предварительного согласования с кредитором; обеспечивать своевременное страхование в пользу кредитора предмета ипотеки в течение всего периода, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной – владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии; надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договоре об ипотеке и договоре (договорах) страхования, в том числе обязательства производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных договором (договорами) страхования, не допуская просрочек и задолженностей.

13.07.2018г. между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № IS 2764 (л.д.7), в соответствии с которым выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), являющийся текущим кредитором по кредитному договору на приобретение квартиры и являющийся ее залогодержателем. Предметом договора страхования № IS 2764 является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом – страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества, являющегося предметом ипотеки.

Согласно условиям договора, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 13 июля 2018г. и действует до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно 22 мая 2023года (п.4.1).

Пунктом 4.1.2 договора страхования установлено, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 12 июля 2019г., срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. В силу п.5.3.4 страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные настоящим договором.

В соответствии с пп. 6.1 договора страхования страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15%, но не более действительной стоимости квартиры. На дату заключения договора страхования, сумма составляет 1 058 157 рублей. На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования, размер страхового тарифа составляет 0,12% (п.6.3, 6.4).

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании (л.д.16) и в соответствии с Правилами Страхования утвержденными 09.10.2012 года (л.д.10-15).

Как следует из пункта 5.3 Правил страхования при ипотечном кредитовании (л.д.10-15) страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку), в размере и в сроки, предусмотренные Договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением. Уплата страховых взносов за очередной период страхования (кроме первого) производится до 24 часов 00 минут даты начала соответствующего периода страхования, если сторонами в письменной форме не согласован иной срок уплаты (5.3.1).

Согласно п. 5.2.2 договора страхования от 13.07.2018г. страховщик имеет право потребовать расторжения настоящего договора в случае неисполнения страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим договором.

Вместе с тем п.6.6.5 Правил страхования предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования, договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.7.4 договора страхования действие настоящего договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Из дополнительного соглашения № к договору страхования № IS 2764 следует, что в соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ФИО1 оплачен страховой взнос по договору страхования № IS 2764 за страховой период с 13.07.2018г. по 12.07.2019г. в размере 1269,79 руб. Сведения об оплате страхового взноса за последующий страховой период отсутствуют, ответчиком доказательства оплаты страхового взноса за календарный год с 13.07.2019г. по 12.07.2020г. не представлены.

Согласно ответу на запрос Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток текущей задолженности составляет 728 963 рубля 66 копеек (л.д.90).

09 августа 2019г. АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО1 соглашение о расторжении договора страхования (л.д.20) в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования. Ответчик не направил в адрес страховой компании ответ и подписанное соглашение о расторжении договора.

Принимая во внимание, что сторонами было определено, что срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем суммы страховой премии, поэтому отсутствие со стороны страхователя оплаты очередной страховой премии является выражением его отказа от договора страхования.

Поскольку после 13.07.2019г. ФИО6 не оплачивал страховую премию, данное обстоятельство свидетельствует об отказ страхователя от исполнения договора в соответствии с условиями договора страхования.

Правилами страхования также предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования (п.6.6.3); по соглашению сторон, при этом порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон (п.6.6.4).

Таким образом, Правилами страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, что влечет прекращение договора страхования, при этом не определен порядок прекращения договора в случае отказа страхователя от договора.

Учитывая, положения пункта 6.6.5 Правил страхования, предусматривающих прекращение договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии, суд приходит к выводу, что неуплата страхователем ФИО1 страховой премии на новый период страхования свидетельствует об его отказе от договора страхования.

Иное толкование Правил страхования привело бы к тому, что страхователь, имеющий намерение отказаться от договора страхования и не внесший страховую премию для оплаты очередного периода страхования, фактически, может отказаться от договора только с согласия страховщика, который должен направить страхователю соглашение о расторжении договора страхования, причем может сделать это по истечении длительного времени. При таком толковании положений Правил страхования стороны договора страхования ставятся в неравное положение при реализации права на отказ от договора и прекращение договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Калманский районный суд в течение одного месяца после составления решения в окончательной форме.

Судья Л.В.Дубовицкая