Решение № 2-4109/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-4109/2018

Дело № 2-4109/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием истца ФИО2, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты по договору ипотечного страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований, что дата между Банк ВТБ 24 в настоящее время Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и истцом был заключен кредитный договор -----.

дата истец заключил договор ипотечного страхования ------ с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и уплатил страховую премию в размере, предусмотренном договором.

дата истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события. Указанное заявление было принято представителем ООО СК «ВТБ Страхование» дата

дата истец получил письменный отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового обеспечения, который он считает незаконным по следующим основаниям.

Согласно п. 3.1.5. заключенного договора ипотечного страхования при наступлении страхового случая по риску временной утраты трудоспособности Застрахованного Страховщик производит страховую выплату в размере 1/30 задолженности Страхователя по Кредитному договору, равной размеру ежемесячного аннуитетного платежа по Кредитному договору, за каждый день нетрудоспособности.

На дату подписания договора ежемесячный аннуитетный платеж Страхователя по Кредиту составляет ------

Согласно листкам период нетрудоспособности составил с дата по дата (33 дня). По условиям заключенного договора страховая выплата составляет ------=------

В пункте 5.1.2. заключенного ответчиком с истцом договора от дата указано о том, что Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока страховой выплаты, установленного п. 5.1.1.1. договора, в размере 0,1 процента от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Вместе с тем, пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

В силу требований п.1 статьи 422 ГК РФ и п.1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" включение в договор условий п. 5.1.2. о выплате Выгодоприобретателю неустойки за нарушение срока страховой выплаты в размере 0,1 процента от суммы ухудшают положение Страхователя и ущемляют его права.

Следовательно, неустойка по п.5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей» за период с дата по дата (1030 дней) составляет: ------% = ------

дата истцом была направлена претензия и требование об оплате указанной неустойки и страхового обеспечения, однако каких-либо действий, направленных на устранение разногласий, ответчик не предпринял.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения Закона РФ от дата ----- «О защите прав потребителей», истец просит суд: взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ------ страховой выплаты по договору ипотечного страхования от дата № ------, неустойку за просрочку выполнения требований потребителя за период с дата по дата в размере ------, ------ в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали по основаниям и доводам, изложенным в иске, просили удовлетворить иск в полном объеме. Истец пояснил, что в марте 2015 г. у него произошла травма коленного сустава при игре в футбол. В больницу он обратился не сразу, поэтому в апреле 2015 г. ему поставили диагноз «застарелый разрыв внутреннего мениска левого коленного сустава», в дальнейшем сустав прооперировали, вследствие чего он 33 дня был нетрудоспособен, находился на больничном.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, своих возражений на иск не представил.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд признал причину его неявки неуважительной и в силу статьи 233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Страховые правоотношения регулируются главой 48 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Банк ВТБ 24 в настоящее время Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и истцом был заключен кредитный договор -----.

дата истец заключил договор ипотечного страхования ------ с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и уплатил страховую премию в размере, предусмотренном договором согласно графику.

Срок действия Договора определен с дата в течение 362 месяцев.

В силу п. 3.1.2.3 страховым случаем является, в том числе, временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая. Под «временной утратой трудоспособности» понимается нетрудоспособность Застрахованного, впервые проявившаяся во время действия Договора и не позволяющая Застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 30 и не более 120 дней со дня ее наступления.

В период действия Договора страхования с дата по дата истец был нетрудоспособен в связи с полученной при игре футбол в марте 2015 г. травмой левого колена, что подтверждается листками нетрудоспособности, которые сомнения не вызывают, то есть наступил страховой случай, а именно «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», о чем истец сообщил соответствующим заявлением Страховщику дата

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2)

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пункт 2 ст. 943 ГК РФ гласит, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховом полисе) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Поскольку любой договор, являясь двух или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

В соответствии с п. 4 статьи 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

дата истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от дата истцу было отказано в страховой выплате по тем основаниям, что в соответствии с представленными медицинскими документами истец был временно нетрудоспособен в связи с диагнозом «Застарелый разрыв внутреннего мениска левого коленного сустава». Код причины нетрудоспособности в листках нетрудоспособности соответствует причине «заболевание». Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, произошедшее в период договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти (п. 1.2 правил ипотечного страхования от дата). Следовательно, временная нетрудоспособность в результате болезни не может быть признана страховым событием согласно п. 3.1.2.3. Договора ипотечного страхования.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Усматривается, что Договор страхования не содержит в себе условие, что нетрудоспособность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что нетрудоспособность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от нетрудоспособности вследствие болезни, суду не представлено.

Кроме того, нетрудоспособность истца возникла вследствие травмы, которая, по мнению суда, отвечает признакам «несчастного случая», а именно: внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, произошедшее в период договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее к временной утрате трудоспособности.

С учетом изложенного, суд полагает, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения в установленные сроки, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, в период действия договора страхования.

Согласно п. 3.1.5. заключенного договора ипотечного страхования при наступлении страхового случая по риску временной утраты трудоспособности Застрахованного Страховщик производит страховую выплату в размере 1/30 задолженности Страхователя по Кредитному договору, равной размеру ежемесячного аннуитетного платежа по Кредитному договору, за каждый день нетрудоспособности.

На дату подписания договора ежемесячный аннуитетный платеж Страхователя по Кредиту составляет ------

Согласно листкам период нетрудоспособности составил с дата по дата (33 дня). По условиям заключенного договора страховая выплата составляет ------=------

Суд взыскивает данную сумму с ответчика в пользу истца.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата ----- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 5.1.1.1 страховая выплата производится Страховщиком в течение 14 рабочих дней с момента поступления заявления.

Поскольку истец обратился к ответчику с заявлением дата, то обязанность по выплате страхового возмещения возникла у ответчика с дата

Как было указано выше, ответчик в предусмотренный законом и договором срок не выплатил страховое возмещение по обращению истца.

В силу п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Неустойка за период с дата по дата составляет ------, из расчета ------ * 3%* 1024 дня.

Суд уменьшает данную неустойку в силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» до ------.

Оснований для дальнейшего снижения неустойки не имеется, соответствующего заявления ответчика суду не поступило.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, по материалам, имеющимся в деле, требований разумности, справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ------

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

По делу установлено, что ответчиком требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены.

Суд оснований для уменьшения суммы штрафа не находит и взыскивает с ответчика штраф в размере ------

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховую выплату по договору ипотечного страхования от дата № ------ в сумме 13730,28 рублей, неустойку в размере 13730,28 рублей за период с 29 июля 2015 года по 18 мая 2018 года, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14730,28 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета г.Чебоксары государственную пошлину в размере 1323,82 руб.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Чебоксары заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Степанова